保觀 | 聚焦保險創新
國內篇
行業新聞
陸金所發布季報：利潤29億同比降38% 董事長冀光恆卸任
陸金所近日發布財報。陸金所2022年上半年營收326億元，較上年同期的300.79億元增長8.4%，實現淨利潤82.26億元（約12.28億美元），較上年同期淨利96.97億元下降15.2%。
陸金所2022年第二季度營收爲152.88億元（約22.82億美元），較上年同期的148.28億元增長3.1%，較上一季度的173億元下降12%。
陸金所2022年第二季度來自技術平台的收入爲73.8億元（約11億美元），較上年同期的96億元下降23.1%。
截至2022年6月末，公司零售借款余額6614億元，同比增長9%；累計借款人數同比增長17.3%，達近1820萬人；公司財富管理平台客戶總資產4319億元，同比增長2.6%，投資者12個月留存率達94.7%。
陸金所2022年第二季度淨利爲29.36億元（約4.38億美元），較上年同期的47.29億元下降37.9%。
財報披露，平安集團副總經理冀光恆不再兼任陸金所控股董事長一職，董事會任命原聯席CEO趙容奭接任董事長職務並兼任CEO，計葵生仍爲聯席CEO，任命原平安普惠總經理陳東起爲陸金所控股總經理。
李嘉誠在尚乘數科股價大漲14000%後宣布切割：稱不參與其運營
李嘉誠正在與尚乘數科的母公司切斷聯系，該公司股價在幾周內上漲了14000%，令整個華爾街都感到驚訝。
據周四的一份聲明，億萬富翁李嘉誠的長江集團將出售所持尚乘集團的剩余股份。該公司旗下的尚乘數科曾是一家默默無聞的香港金融服務公司，本月它的市值莫名其妙地超過了包括高盛集團和富國銀行在內的全球巨頭，一躍成爲公衆關注的焦點。
長江集團目前持有尚乘集團不到4%的股份，並沒有直接投資於尚乘數科。李嘉誠在2003年是尚乘集團的創始成員之一，但在近10年前出售了其大部分股份。李嘉誠表示，自己在尚乘集團董事會沒有代表，也不參與該集團的運營。
公开資料顯示，尚乘數科爲尚乘集團(AMTD Group)旗下企業，而尚乘集團則是由李嘉誠的長江實業集團和和記黃埔在2003年創立，是亞洲最大的民營獨立投資銀行，也是香港領先的綜合性金融機構集團和最大的獨立非銀行資產管理公司和保險經紀公司之一。
據公开資料稱，尚乘數科致力於打造亞洲綜合全面的數字平台，其側重發展業務領域跨越多個垂直方面，包括數字金融牌照及服務、數字媒體內容及市場推介、數字網絡生態建設及協同，以及數字經濟下的策略性投資四大板塊。其中，數字金融服務業務和蛛網生態系統解決方案業務的費用和傭金是尚乘數科的主要收入來源。（來源：金融虎、財聯社）
國壽財險總裁離任 糾正“境外例外論”又添一例
繼中國人壽保險（海外）股份有限公司負責人俞德本被免職後，國壽在糾正“境外例外論”上又添一例。
“我因對海外公司（香港）茅台酒管理不善給大家帶來了諸多誤會和不便，深表歉意；感謝大家三年多來，對我的理解、支持與信任；愿公司越來越好，祝大家和家人幸福安康。保重，再會！”8月2日，國壽財險總裁劉安林向同事們道別時表示。
劉安林1963年出生，現年59歲。在2019年任職國壽財險總裁之前，他曾在國壽海外擔任副董事長、總裁近四年時間。有接近國壽人士稱，目前劉安林尚未正式離職，具體變動還有待黨委會研究決定。（來源：財新）
華泰保險集團：指定Cunqiang Li（李存強）爲臨時負責人
8月4日，華泰保險集團股份有限公司（以下簡稱“華泰保險集團公司”）公告稱，經公司第八屆董事會第三次會議審議通過，指定Cunqiang Li（李存強）爲華泰保險集團公司臨時負責人，代行總經理職務，全面負責華泰保險集團公司的日常經營管理工作。（來源：北京商報）
行業數據
百家險企發布短期健康險綜合賠付率
已有100家保險公司如期披露了2022年上半年個人短期健康保險業務整體綜合賠付率，包括人身險公司61家、財產險公司39家。
在已披露綜合賠付率的100家公司中，賠付率最高的是恆大人壽，綜合賠付率達797.44%。賠付率最低的是瑞泰人壽，綜合賠付率達-271.55%。兩家公司竟相差1068個百分點。此外，綜合賠付率超過100%的公司還有新疆前海聯合財險、英大財險、渤海財險、安華農險、凱本財險、上海人壽等9家公司，綜合賠付率爲負數的有愛心人壽、誠泰財產等5家公司。
部分公司對於賠付率情況做出了解釋，如賠付率爲-157%的愛心人壽表示，賠付率爲負的主要影響原因是公司對個人短期健康險的銷售策略有所改變，2022年上半年保費收入降低，而6月末准備金儲備降低，提轉差爲一較大負數。
整體來看，除去賠付率畸高和畸低的4家險企，96家保險公司的短期健康險綜合賠付率平均數爲48.99%，中位數爲38.41%。
專家表示，根據我國財險公司的經營實際及以車險業務爲參考短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應當相對合理。如果低於這個水平說明賠付率偏離，產品定價偏高；反之，高於這個水平意味着保險公司經營中有較大壓力。
但從當前數據來看，短期健康險綜合賠付率在65%-75%的僅有9家公司，綜合賠付率低於65%的保險公司多達75家，18家險企賠付率甚至低於20%。也就是說，當前短期健康險的綜合賠付率總體偏低。（來源：北京商報）
監管動態
銀保監會就保險資產管理公司管理作出規定 9月1日起施行
銀保監會發布《保險資產管理公司管理規定》，自2022年9月1日起施行。《規定》細化保險資產管理公司的業務範圍，增加受托管理各類資金的基本原則，明確要求建立托管機制，完善資產獨立性和禁止債務抵消表述，嚴禁开展通道業務，並對銷售管理、審慎經營等作了規定。對保險資產管理公司的境內外保險公司股東一視同仁，取消外資持股比例上限。此外，對所有類型股東明確和設定了統一適用的條件，嚴格對非金融企業股東的管理。優化股權結構設計，明確機構功能定位。適當降低保險公司總體持股比例上限，要求境內外保險公司合計持有保險資管公司的股份不得低於50%，在明確保險資管公司是保險資金核心管理人的同時，爲吸引包括境外優秀保險公司和資管機構在內的各類股東提供制度空間。在業務範圍上，除受托管理保險資金外，豐富开展保險資管產品業務、受托管理其他中長期資金和合格投資者資金等的表述，促進多元化發展。（來源：財聯社）
銀保監會官員談惠民保：正聯合有關部門研究予以引導和規範
8月5日，銀保監會人身險部健康險處處長宮瑞光在2022年世界大健康博覽會“長壽時代高峰論壇”上表示，銀保監會人身險部正不斷完善監管政策，引導保險業加大產品創新力度，優化保險產品和服務，特別是爲老年人設計針對性的商業健康險產品。
據他介紹，在商業長期護理保險方面，一是深入开展壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制研究，准備啓動試點工作，支持老年人在失能時提前獲得保險金給付，用於護理費用支出；二是用足用好商業健康保險個人所得稅政策，將商業長期護理保險納入稅優產品範圍。
在醫療保險方面，近年來多地探索开展允許老年人和帶病人群投保的城市定制型商業醫療保險業務。這類城市定制型商業醫療保險業務，往往被稱之爲“惠民保”業務。從各地的實踐來看，“惠民保”業務的參保群體也在不斷擴充，多地开始允許新市民群體投保，保障方面也在不斷升級。不過，“惠民保”的可持續性也一直備受質疑。
“這類業務在一定程度上滿足了老年人的醫療保障需求。爲了提升業務的運營效率和服務水平，我們正在聯合有關部門研究予以引導和規範，切實發揮保險保障作用，確保商業可持續經營。”宮瑞光說道。他還表示，在夯實商業健康險發展基礎方面，銀保監會正在指導行業協會研究制定商業健康保險藥品目錄，加快研究制定護理人員和護理機構服務評價和管理標准。總的來說，將繼續推動保險業回歸保險保障本源，提升專業能力，爲滿足人民群衆多樣化的健康保障需求、服務應對人口老齡化的國家战略作出更多積極的貢獻。
宮瑞光介紹稱，近年來，保險業認真落實黨中央國務院決策部署，充分發揮在精算、風險管理方面的專業能力，積極創新开發產品，滿足人民群衆特別是老年人日益增長的健康保障需求。2021年，商業健康險實現原保險保費收入8804億元，佔到保險業原保險保費收入的18.55%；賠付支出4085億元，佔到保險業賠付支出的29.07%。商業健康險賠付支出佔衛生總費用支出的比例提升到4%。目前商業健康險存量有效保單件數近12億張，覆蓋人數超7億人，在售產品超過7000個，保障範圍涵蓋醫療、護理、疾病等方面。（來源：澎湃新聞）
海外篇
海外行業動態
State Farm增加了新的遠程信息處理功能
State Farm宣布爲其遠程信息處理應用Drive Safe & Save引入了一項新功能。
該保險公司推出了針對iOS設備的新更新，其中包括“旅行分類”——使用戶能夠使用相關詳細信息更新旅行。
目前，State Farm遠程信息處理信標與它找到的第一個應用程序連接，當車內有兩個或更多人使用該應用程序時，可能會出現不准確的情況。借助這項新功能，State Farm允許用戶對被錯誤歸類爲司機的行程進行重新分類。此外，State Farm允許用戶選擇聲明他們是司機，但在旅途中其他人正在使用他們的手機，因爲該應用程序可以測量手機分心。
State Farm的遠程信息處理計劃由Cambridge Mobile Telematics提供支持。
永明人壽計劃在亞洲打造“多代”顧問團隊
永明人壽在亞洲啓動了Agency Legacy計劃，該計劃包括一系列知識共享、數字培訓和招聘計劃，旨在招募新一代永明人壽的保險顧問並賦予他們建立“多代”業務的能力。
永明人壽在亞洲已有約150年的歷史，其一些顧問已經建立了幾代人的業務。Agency Legacy計劃旨在鼓勵其更多顧問招募其家庭成員加入代理人隊伍。永明人壽表示，這有助於他們建立“多代”業務，並讓他們的客戶對新一代顧問充滿信心。第二代顧問將能夠幫助他們父母的業務發展，介紹新客戶。
作爲該計劃的一部分，永明人壽還推出了LEGACY 雜志，該雜志爲其顧問提供有關與家庭成員建立團隊和爲跨代客戶提供服務的見解和實用技巧。該雜志收錄了來自該地區各個市場（包括香港、印度尼西亞和菲律賓）的永明保險顧問家族的成功故事。據該保險公司稱，這些家庭有效地採用並執行了Agency Legacy計劃的原則，作爲回報，該計劃可以爲其客戶提供終身服務。
“我們很高興在亞洲推出我們的Agency Legacy計劃，”永明亞洲首席分銷官Carene Chia說。“在永明人壽，培養和發展人才是我們的首要任務。我們顧問的故事對下一代來說是真正鼓舞人心的，他們在成功的基礎上尋求充實的職業。通過創建傳統業務，我們可以確保我們的客戶從永明最熱情和忠誠的盟友那裏獲得連續性。我們希望這些偉大的故事能夠激勵該地區更多的顧問家庭。我們的代理機構遺產計劃將使下一代顧問能夠幫助更多人實現更光明的未來。”
寵物貿易公司Chewy推出CarePlus服務
寵物貿易公司 Chewy 宣布通過引入 CarePlus 擴展其保險和健康產品，這是“一套獨家的寵物優先健康和保險計劃”，現已在 31 個州推出，並將在 2022 年底前在全國範圍內擴展。
CarePlus 的好處包括爲那些尋求保險教育的人提供 24/7 全天候的 Chewy 客戶服務團隊，通過 Chewy 的遠程醫療服務與有執照的獸醫聯系的能力，與獸醫聯系，以及 100% 的符合條件的處方藥、補充和在 Chewy.com 上購买獸醫減肥食品。
CarePlus 還爲獸醫和客戶交互提供端到端的用戶體驗，可選擇通過Trupanion 在參與的診所直接付款。
健康計劃起價爲每月 20 美元，涵蓋預防性護理，例如年度檢查、疫苗和殺蟲劑。保險計劃起價爲每月 20 美元、60 美元或 100 美元。
“CarePlus 的推出是我們在使寵物醫療保健變得更實惠和更容易獲得的使命中邁出的重要一步。創新以改善客戶體驗是我們客戶战略的基石。我們精心設計和定制的健康和保險計劃將使寵物父母能夠始終對高質量的護理說“是”，這將幫助他們的寵物活得更久、更健康、更快樂。”– Mita Malhotra，Chewy Health 副總裁。
融資收購
應用程序安全公司Ghost Security融資1500萬美元
美國應用程序安全公司Ghost Security宣布從隱身模式中脫穎而出，並獲得468 Capital、DNX Ventures和Munich Re Ventures的1500萬美元投資。Ghost Security成立於2022年，正在創建“一種全新的方法”來阻止針對應用程序、API和微服務的攻擊。
“作爲一個行業，我們仍然看到很多關於如何處理大規模雲採用所造成的應用程序、數據和微服務蔓延的遺留問題。現有的方法和應用程序安全解決方案現在已經過時並且失去了效力。在Ghost，我們正在徹底重新思考從頭开始保護現代應用程序的方法。我們相信雲中微服務和API的爆炸式增長將繼續超過現有安全解決方案的能力。我們認爲這在企業業務的防御能力和熟練黑客的能力之間造成了更大的差距。Ghost的團隊在开發雲安全方面的新創新方面具有獨特的資格，特別是保護易受攻擊的應用程序、微服務和API。”—— Greg Martin，Ghost Security的聯合創始人兼CEO。
“Ghost平台的令人興奮之處在於，它消除了保護應用程序和API所需的復雜和侵入性流程，使全球組織更容易使用這種類型的技術。”– Florian Leibert，468 Capital的普通合夥人兼聯合創始人。
Coverage Cat獲得YC投資
Coverage Cat宣布得到了Y Combinator的投資，這是它的第一次融資。
Coverage Cat 成立於2022年，由前Google產品經理Max Cho和Gabriel B.領導，旨在幫助個人優化保險，從而以更低的價格獲得更好的保障。具體來說，這家初創公司針對年薪超過10萬美元的人，聲稱該群體中90%的人購买了錯誤的保險。
除了直接針對個人之外，Coverage Cat 還爲希望幫助員工獲得合適的保險公司提供的優質服務。雖然有候補名單，但高級會員會從 Coverage Cat 的經紀人合作夥伴那裏獲得“優先保障狀態”。
Coverage Cat在其網站上有多家保險公司的產品，包括 Lemonade、USAA、Allstate、State Farm、Progressive 等。
數據與報告
埃森哲:到2027年，糟糕的理賠體驗可能會使全球高達1700億美元的保費面臨風險
根據埃森哲的一份新報告，由於理賠經驗不佳，未來五年內高達1700億美元的保費可能面臨風險，承保流程效率低下可能使該行業在同一時期再損失 1600 億美元。 這份報告是基於對25個國家的6,700多名投保人、12個國家的120多名理賠主管以及900多家美國承銷商的調查。
報告發現，三分之一（31%）的索賠人對過去兩年的家庭和汽車保險的索賠處理經驗並不完全滿意。在這31%的人中，60%的人提到了結算速度問題。 對理賠體驗的不滿是促使客戶更換保險公司的一個關鍵原因。近三分之一 (30%) 不滿意的索賠人表示，他們在過去兩年中更換了保險公司，另有47%的人表示他們正在考慮這樣做。總體而言，報告不完全滿意的消費者每年的保費可能高達340億美元，或在未來五年內高達 1700 億美元。
該報告指出，人工智能技術可以改善索賠流程。例如，五分之四 (79%) 的受訪理賠高管表示，他們認爲基於機器學習的自動化、人工智能和數據分析可以爲整個理賠價值鏈帶來價值——從標記欺詐性理賠到損害評估和損失估計、保留、調整、處理優化和代位求償。然而，迄今爲止，這些技術的採用進展緩慢，只有約三分之一 (35%) 的理賠主管表示他們的組織在使用這些技術方面處於領先地位。不過，這可能會改變，因爲近三分之二 (65%) 的保險公司計劃在未來三年內在這些技術上投資1000萬美元或更多，優先考慮基於人工智能的應用程序和自動化技術。
該報告還發現，保險公司可以通過採用人工智能技術來降低承保運營成本，到2027年可實現高達1600億美元的效率提升。由於承保人目前正在努力應對老化的系統和低效的流程，研究發現高達40%的保險公司時間花在非核心和行政活動上——每年的效率損失在170億美元到320億美元之間。超過一半 (60%) 的接受調查的承銷商認爲可以改進其組織流程和工具的質量。
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