8月17日，樂信（NASDAQ：LX）發布2022年2季度未經審計財務業績：得益於進一步提升獲客質量、加強優質用戶精細化運營兩大舉措，在2季度疫情衝擊、宏觀經濟承壓等外部環境下，樂信促成借款491億元（人民幣，下同），環比上升13.9%；在貸余額866億元，環比上升3.3%；營收24億元，環比上升40.9%；利潤（Non-GAAP EBIT）2.6億元，環比上升63.5%。

二季度相比一季度強勁的業務增長，主要得益於5月底隨着疫情態勢緩解，公司經營策略的及時調整。截至2季度末，樂信用戶數達1.78億，同比增長23.5%，連續12個季度保持同比兩位數增速；授信用戶數3887萬，同比增長18%。

2季度，樂信“小店煙火計劃”爲普惠個人和小微企業主提供多項紓困服務，季度內，樂信面向中小企業主的小微信用借款業務達54億，同比增長36.4%。

資產質量方面，逾期率從2021年12月以來持續降低，7月逾期率較一季度平均值下降11%；30天回收率始終保持在90%以上。截至2季度末，90+逾期率2.63%，總體保持穩定。

資金方面，融資成本持續下降，融資成功率持續提升，金融合作夥伴朋友圈持續擴大，已累計與130多個金融機構達成合作。

樂信CEO肖文傑表示：“二季度隨着經濟回暖、疫情態勢得到控制，我們及時調整經營策略，多管齊下提升獲客質量，加強對優質客群的精細化運營，取得顯著效果，2季度環比1季度業績增勢明顯，業務發展回到健康增長軌道。我們此前積累的用戶運營能力、風控能力、資金能力、數據和技術能力等底層能力，在經營策略的激活下正在轉化爲持續發展的動力。3季度業務發展延續了2季度良好的增長態勢，我們預期3季度樂信促成借款額將不低於530億元。”

基於對樂信龐大用戶群體和數據模型積累，優質用戶群精細化運營能力，及數據與技術等底層能力的信心，樂信及管理層持續進行股票回購。財報披露，截至2季度末，樂信企業回購約1300萬ADS，共約3100萬美元；管理層回購約價值600萬美元的ADS。

深耕客群與場景優勢 推動“樂信業務生態”循環增強

2季度以來，樂信進一步提升獲客質量，持續提升分期樂電商和买吖的場景和服務，深耕客群與場景優勢。

客群方面，2季度優質人群佔比已經超過80%，並且樂信在持續提升獲客質量，包括展开新職場人、小鎮青年、新市民群體等優質客群的定向獲客項目；發揮樂信普惠线下優勢，以“微樂貸”產品爲驅動點突破優質定向用戶；與更多大數據平台聯合建模，升級聯合建模能力，提高進件質量；以及根據疫情衝擊調整不同地域獲客投放等。

場景方面，2季度，分期樂商城在3C優勢品類基礎上，進一步擴大品類陣營，新增品牌專賣店159家，涵蓋輕奢箱包、國產新銳美妝、運動時尚、國際時尚手表以及生活電器等類別；加大與各地政府的合作，通過大促、發放消費券等方式促進本地消費。买吖APP上线“逛店”功能，幫助用戶足不出戶逛商場和品牌連鎖店，隨時連线導購，選購线下專櫃正品；3季度更將推出新版本並舉行买吖首場大促活動。

財報顯示，2季度，場景類業務GMV達11億元，同比增加35.5%。高頻、高粘性的消費場景爲樂信助貸業務持續提供優質用戶，交易上相互促動。

以618大促爲例，基於分期樂的電商場景，樂信消費金融交易額增長32%；618高峰期，全場景分期消費產品樂花卡日交易額環比增長34%，交易用戶數增長26%，創年度單日新高。

樂信頗具特色的場景和客群優勢开啓了一個融合樂信業務、能力、優勢的循環增強路徑——分期樂電商、买吖等場景，讓樂信獲得高質量客群；高質量客群，持續給樂信消費金融主業增加規模和利潤；主業規模和利潤持續增長，讓樂信積累豐富數據，從而提升模型和技術能力；技術能力的提升，幫助樂信進一步把能力向銀行與商戶輸出；對銀行和商戶的科技能力共享，使其吸引到更多資金和場景接入；場景豐富又吸引更多高質量客群，开啓新一輪循環，形成樂信獨有的業務生態。

研發投入持續加大 智慧商業引擎提升經營效率

財報顯示，2季度，樂信研發投入達1.55億元，同比增長18.5%，行業領先的研發投入持續夯實樂信的數據和技術能力，提升經營效率和企業效益。

樂信把此前多年積累的領先技術能力進行整合，升級爲智慧商業引擎，這是以大數據、機器智能決策爲基礎，涵蓋獲客、授信、交易、貸後全流程的系統。樂信智慧商業引擎既是企業的大腦，也是企業的雙手，提供一整套分析和決策的工具，幫助業務實現敏捷運營、快速迭代，極大地提升決策、經營和業務運營效率。

技術能力的持續提升，讓精細化運營得以全面落地，並顯示了強勁動力與潛力。借助樂信智慧商業引擎，樂信基於多年積累的用戶數據以及外部數據源把客群進行分類，开展多個批次的量化實驗和迭代，經營效果獲得顯著提升：優質客群人均貢獻提升超過60%，ARPU值提升20%以上。

技術驅動的優質客群精細化運營體現在樂信經營的各個層面，數據方面，通過加強人行徵信模型覆蓋和應用，樂信對於優質客戶識別能力提升了25%以上；技術應用方面，樂信升級了底層PD風險模型，得益於對客戶更加合理的分客群管理、算法優化和更多數據源引入，模型識別精度提升20%以上；其自主研發的用戶意愿模型、營銷策略模型，在實現同樣目標情況下，只需50%的營銷成本。

除了優質客群精細化運營，數據和技術能力的提升也給樂信普惠團隊帶來了顯著的效益提升。借助智慧商業引擎的數字化經營工具，遍布全國、以线下獲客見長的樂信普惠團隊，作業人效提升30%，小微客戶規模提升50%。

不斷夯實的科技能力，爲樂信贏得更多合作夥伴信任。2季度，樂信加速發力To Bank金融數科業務，已落地多家銀行。通過爲金融機構提供多項科技和數字化服務，幫助機構加速數字化升級，提升信貸核心能力，得到合作夥伴一致認可。

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