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短短幾年時間，互聯網金融經歷了一場加速跑，行業正在進入新的發展階段。

近日，360數科舉辦了第二屆开放日，展示其在金融科技業務全環節精細化運營成果的同時，也重新定位了一家技術公司的角色。“如果我們只作爲從業者，在這個行業裏我們就只是1，而當我們成爲行業的賦能者，我們就能從1到100，讓技術釋放出更大的能量。唯有以技術重構價值鏈，把自身技術能力逐步开放，賦能給全行業，方能打破增長瓶頸，迎來發展第二曲线。” 360數科CTO王繼平表示。

科技公司從自己下場到抽身而出，回歸技術本位，代表着金融科技領域新的變化——行業將徹底告別以往互聯網時代的野蠻生長，新角色或將打开更大的市場空間。

「 01 」

三個階段三個角色

世界已經邁入數字化進程，科技正在改造每一個傳統行業，但改造的路徑並不相同。互聯網金融，是這兩個行業的碰撞與結合。幾年前一大批互聯網企業攜技術與流量優勢入場，市場混战开始，行業秩序也被重構。王繼平將那稱爲第一個階段——千帆競渡的野蠻生長階段。

2015年注冊的各類互聯網金融平台就有2400多家，巔峰時期曾經有上萬家各種各樣的平台躋身其中。在第一階段中，技術與流量優勢被拿來做“撮合”這樣一件簡單的事，使得市場大爆發，但同時也帶來了大量風險的隱患。在市場混战中，360數科也遇到了產業初期的迷茫：“作爲一個踐行者，我們也很困惑，希望做最合規的業務，不想傷害任何一位用戶，實際上找不到太多的發展空間和發展方向。”

在第一階段，有些企業是跟風喫到了風口的紅利，也有企業在謹慎探索，360數科就是後者，在堅持合規的同時，不斷思考行業的走向。在那個階段，360數科是一個入場參賽的選手，技術也只扮演了簡單的“市場連接者”的角色。

2016年多部委發文促進行業整改，行業洗牌开始。監管帶來的變化是行業規模快速縮減，同時進入到更加激烈的良性競爭階段。在第二個階段，合規且有技術實力的企業开始脫穎而出。

“第二階段是精細化運營階段，核心就是採用全流程的智能化技術，去取代簡單粗暴的解決方式。”王繼平表示，隨着大數據、雲計算、AI、區塊鏈等各類新技術的不斷成熟，並和金融行業內在的流程和機制有效結合，金融行業的效率與運營水平得到大幅地提升。

如果說在第一階段技術只是起到了連接的作用，那么第二階段隨着技術與業務的深度融合，其正在成流程再造者。你會發現在技術的推進作用下，很多傳統的業務流程變得不一樣了，技術逐步替代人工，去掉由人操作而產生的主觀判斷，促進了產品形態和經營更加規範，金融行業由此真正在技術的協助下向前邁進了一大步。

堅持謹慎探索和苦練內功的360數科，以1.9億注冊用戶和1.13萬億元撮合交易量的靚麗業績，成爲這一階段業內領先的技術驅動型參與者。

而在這個過程中，360數科仍在不斷思考科技的使命。王繼平發現，這個使命看似很復雜、很宏大，本質卻很簡單，金融科技從業者的使命就是把互聯網的能力賦予金融行業，包括科技能力、互聯網思維、流利經營能力、快速迭代的能力等等，“讓金融插上互聯網、移動互聯網和AI的翅膀。”

當下，傳統的金融機構正在進行大規模轉型升級，他們需要更強的技術支撐，也需要技術帶來的業務創新。作爲實踐者，360數科這類有技術且有經驗的夥伴，可以給傳統金融機構帶來更多的幫助。這時候，科技公司的角色开始向一個行業賦能者演進，在歷史的舞台上發揮更大的作用——這將迎來"火箭助推"的第三級。

「 02 」

沉澱能力，構建壁壘

數字化的過程，是科技促進千行百業轉型升級的過程。互聯網金融從野蠻生長到大浪淘沙、沙裏淘金，一回首行業已經發生了天翻地覆的變化。

“十年前你絕對不敢想象，用手機點一點，十幾萬貸款就到手了。這個變化的背後實際上是技術賦能所帶來最終極的根本性改變。”王繼平指出，360數科過去這些年，從營銷、運營、風控三大核心技術能力促進了金融業的轉型升級，這也成爲360數科的核心競爭力。

首先是營銷，即獲客能力。金融信貸的獲客與其它獲客不同，比如電商獲客就可以直接產生交易，而信貸的獲客關鍵點在於客戶質量，如果客戶沒有償還能力，不僅沒有利潤還會產生壞账。互聯網營銷平台對此深有感觸：“第一要把客戶吸引過來，還要確定用戶確實有這方面的需求，這樣一來，對用戶的精准要求非常高。”

面對這個挑战，賦能者需要三方面能力：一是大數據，二是行業經驗，三是技術實力。獲客能力需要精准、高效地“慧眼識人”，對此360數科打造出了第二代增長引擎Glaucus超級大腦，每天可以進行270億次的運算，能在2ms內快速判斷流量價值、流量的競爭力以及流量最適配的創意，並將出價系數和創意ID返回媒體, 峰值可達到每秒鐘處理41w次請求，是當之無愧的超級智慧大腦；同時Glaucus有超強的自學習迭代能力，實時模型採用在线學習的設計框架，每小時自迭代一次，離线模型的迭代周期也控制在一天，Glaucus還能根據市場和账戶的變化，對账戶出價進行自動化微調，同時對账戶計劃進行自動扶持和關停。

自今年5月以來，Glaucus已經幫助360數科在整個信息流的核心用戶獲取能力上提升了40%，優質客群也較年初提升了20%，獲客效率優化了30%。

“我們的特點是建立了基於全網的、面向生命周期的價值評估體系，再用面向全網的觸點，去用RTA方式實時判斷差異化的出價，這使得我們在第一觸點就形成了針對未來經營的可持續性，和別人產生顯著差異的獲客體系。”360數科憑借差異化的能力，在獲客方面已經取得了行業第一的投放規模。

第二是運營能力。服務好客戶，是客戶與企業的雙贏：一方面，滿足客戶的金融需求，客戶得到優質的服務；另一方面留住客戶可以長久經營，金融企業在一個客戶上獲得的收益也將變得更大。在當下獲客越來越難的環境中，留住客戶顯得更加重要，企業的利潤一定來自於其良好的運營能力。

通過精細化經營的實踐和能力建設，360數科的用戶標籤已經達到30個大類1000+的數量，支持秒級的實時策略，海量並發支持千萬級別的用戶互動。精細化運營實現了顯著的降本增效，30分鐘之內就可以完成從策略創建到用戶互動的全流程，過去一年裏，其運營人效已經提升6倍，放款額提升了20%。

第三就是風控。風控是所有金融企業的生死线。以前風控是憑經驗，隨着數字化的進程，未來企業拼的是數據和運算能力，AI將起到關鍵作用。

360數科以海量客戶規模和萬億歷史交易規模，加上廣泛的第三方數據鏈接爲數據底座，以自建的Argus引擎爲AI基石，以毓數大數據處理平台和集團的安全技術能力爲技術保障，形成了基於徵信行爲數據、互聯網行爲數據、多維異構數據的有效客戶識別能力和反欺詐能力。

目前憑借4w+策略規則數、400+機器學習模型、20w+用戶數據維度，360數科正在不斷強化優質客群識別能力，使得優質客戶佔比提升了20%，風控核心指標新客入逾率小於3.1%，首期30天逾期率小於0.25%。這些能力不僅保持了全行業同類客群下最優的風控成績，同時還幫助用戶降低用信成本20%。

在互聯網金融發展的前兩個階段，360數科是探索者，也是實踐者，這個過程是技術沉澱、優勢積累的過程。今天，我們看到360數科在營銷、運營、風控方面的優勢，都將成爲其進入下一個階段的競爭壁壘。

「 03 」

價值或將放大100倍

360數科的觀點很有行業代表性，螞蟻金服、京東數科等金融科技玩家也是經歷了親自下場到回歸技術本位的過程。以前，企業親自入場，金融是他們獲取收益的工具和手段，而技術回歸本位，技術將是實體經濟未來發展的強大動能。

事實上，進入到行業發展的第三階段，當金融與科技的界限愈發分明，金融科技也在進入一個真正可以充分發揮其功能和意義的全新時代。當這樣一批具有先進技術能力的科技企業重新審視行業時，我們會發現技術的角色變得潤物無聲：以前是連接，是助力，而今天技術成爲一種行業基礎設施，支撐實體經濟發展的同時，也成爲其轉型升級的依仗。

科技作爲新的基礎設施，通過對傳統產業的元素、流程和環節進行深度而又徹底的改造，使得新的紅利开始釋放。以前親自入場，只能做1，把1做得更強大；而作爲新的基礎設施，可以服務100家行業機構，成爲賦能者，則是讓100家金融企業都變得更強大。

“構建新的基礎，擁抱技術才能打破現有的行業內卷。我們也希望在這樣一個嚴寒的冬天，有這樣一些技術能夠幫助更多的人，幫助更多的機構，幫助更多個體。”王繼平坦言，360數科的角色正在從技術驅動型的從業者，逐漸轉向科技主導的賦能者，目標是能爲行業帶來百倍價值的放大和增長。

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標題：360數科王繼平：釋放技術能量，打造行業第二曲线

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