近年來，惠民保產品在國內百余個城市掀起熱潮。用戶對惠民保的了解程度如何？對惠民保理賠的滿意度如何？惠民保的崛起，是否會對原有的商業健康險市場格局產生影響？近日，水滴用戶研究中心、水滴保險研究院共同發布《惠民保用戶洞察報告》，《報告》通過用戶訪談、調研問卷等形式，並結合外部調研結果，力圖從多用戶視角呈現對惠民保產品的接受度和滿意度。
《報告》顯示，在現有惠民保用戶中，有54.4%的用戶購买的第一份商業保險就是惠民保，這表明，惠民保對保險市場有一定的教育意義。這個趨勢尤其在下沉市場中更爲明顯，在五线及以下城市的惠民保用戶中，有64.8%的用戶是首次購买商業保險。
值得關注的是，雖然近年來惠民保發展迅速，但用戶對產品認知仍存在不足。《報告》顯示，從產品理解程度來看，用戶對免賠額、等待期、無法保證續保的認知程度較低，只有11%的用戶了解惠民保無法保證續保，僅25%和34%的用戶了解產品是否有等待期及免賠額。
在未購买惠民保的用戶中，近一半用戶是因爲已經購买了百萬醫療、重疾險等其他保險，還有近四成用戶認爲“有社保就夠了”，20%的用戶因爲理賠門檻較高。此外，數據顯示，有19%的用戶不知道在哪裏購买惠民保產品，以及有10%的用戶所在地沒有相應的惠民保產品。
用戶對惠民保的關注認知受到年齡和地域的影響，年齡在50歲以上、一线、二线城市用戶對產品的認知更清晰；30歲以下、五线及以下用戶對產品的認知相對較少。
互聯網是用戶了解惠民保的主要渠道大多數城市的惠民保項目都有第三方互聯網平台參與，互聯網平台傳播快、覆蓋廣，成爲惠民保項目的主要宣傳渠道。微信公衆號、保險APP、資訊平台也成爲了用戶了解惠民保的主要途徑之一。
《報告》顯示，惠民保的認知渠道TOP 5 爲：周邊親友/同事、微信公衆號、保險APP、保險業務員和頭條等資訊平台。
隨着线上購險方式的普及，大多數城市的惠民保項目都有第三方互聯網平台參與，互聯網平台搭建的线上投保入口也成爲用戶購險的主要渠道。惠民保承保保險公司微信公衆账號、當地醫療保障局微信公衆账號、當地主要媒體微信公衆账號等，也幾乎都开設了惠民保產品的投保入口。
水滴調研數據顯示，有48%的用戶通過惠民保專屬公衆账號購买，四线及以下城市用戶通過此渠道購买的比例更高，約爲51%；另有46.2%用戶通過螞蟻保險、微保、水滴保等互聯網保險平台進行購买。
目前，多城市惠民保項目已經歷一個或者多個投保周期，惠民保在實際運行當中面臨的最大的潛在風險就是“死亡螺旋”問題。破解“死亡螺旋”的關鍵在於參保率和續保率的持續滿足。
據公开數據顯示，“惠民保”參保率持續提升，2021年上市的項目參保率爲9.1%，較2020年整體4.2%的參保率提高4.9個百分點，同比增長116.67%。具體來看，各地續保情況有升有降，存在較顯著差異，有部分產品因保障條款設置創新力不足、宣傳力度不足等因素，續保率存在下降現象。也有部分城市通過不斷調整產品保障力度，提升續保率。
產品理賠方面，不同產品賠付受當地基本醫保保障水平、保險責任設置、保單經營周期等多種因素影響。整體來看，惠民保產品在分攤用戶醫療支出壓力方面能夠產生積極影響，提高用戶保險保障的獲得感。
故今年，很多地方醫保部門定制惠民保都對賠付率提出了很高的要求，包括80%、85%、90%，乃至95%以上。比如浙江、山東等省明確發文要求，惠民保的賠付率要達到85%-95%的水平。
數據顯示，在水滴調研用戶中，理賠滿意度達90%，48%的用戶對理賠非常滿意，42%的用戶比較滿意，10%的用戶理賠滿意度較低，主要因爲理賠門檻高，有些病種不能報銷，佔比分別爲50%和33%。
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標題：水滴發布惠民保用戶洞察報告，54.4%惠民保投保用戶是首次購买商業保險
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