3月30日晚，哈爾濱銀行公布2022年年報。財報顯示，截至2022年末，哈爾濱銀行營收128.71億元，同比增長4.47%；歸屬於母公司股東淨利潤爲5.55億元，同比增長102.4%。截至2022年末，哈爾濱銀行資產總額7127億元，同比增長10.5%；客戶貸款及墊款總額人民幣2844億元；客戶存款總額人民幣5578億元，同比增長11.2%。

過去幾年，哈爾濱銀行利潤不斷下滑。2018年-2021年，哈爾濱銀行歸屬於母公司股東淨利潤分別爲55.49億元、35.58億元，7.46億元，2.74億元。今年哈爾濱銀行營收與去年持平，淨利潤有所回升。

截至2022年末，哈爾濱銀行資本充足率11.91%，同比減少0.63%；不良貸款率2.89%，較上年末增加0.01個百分點；撥備覆蓋率181.54%，同比增加19.09%。

兩年未披露哈銀消金淨利潤

在財報中，哈爾濱銀行年報也披露了其持股53%的哈銀消費金融的業績情況。

截至2022年12月31日，哈銀消金資產總額152.38億元，同比增長11.57%；貸款余額150.73億元，同比增長15.59%；營業收入人民幣10.31億元，同比增長7.40%；累計服務超過3400萬人次。

不過，哈爾濱銀行沒有披露哈銀消費金融去年的淨利潤情況。根據此前披露信息，2022年上半年，哈銀消金資產總額142.51億元，貸款余額136.81億元，累計服務人次超過3200萬，累計放款突破1400億元；公司實現營業收入4.72億元，淨利潤超0.61億元。由此推測，哈銀消金年度淨利潤應在1億元以上。

2021年，哈爾濱銀行同樣沒有披露哈銀消金淨利潤數據。截至2021年末，哈銀消金資產總額136.58億元，貸款余額130.4億元。報告期內，哈銀消金實現營業收入9.6億元。

哈爾濱銀行財報顯示，截至2022年，哈爾濱銀行與與哈銀消金共發生授信類關聯交易139筆，發生額410億元，余額67.5億元，其中包括32筆存放同業業務，發生額109.4億元，106筆同業借款業務，發生額300億元。哈銀消金的業務余額佔哈爾濱銀行2022年四季度末未經審計資本淨額的11.25%。

除了哈銀消金外，哈爾濱銀行自身亦大力發展個人消費貸款業務。

2019－2022年，哈爾濱銀行着力开拓個人消費貸款業務，尤其是互聯網貸款。哈爾頓銀行的互聯網貸款主要爲與頭部互聯網平台合作开展的聯合貸業務。

2019年-2022年，哈爾濱銀行個人消費貸款余額分別爲680.96億元、681.46億元、796.46億元、781.32億元。截至2022年末，哈爾濱銀行個人消費貸款佔該行個人貸款總額的66.6%；截至2020年末和2021年末，哈爾濱銀行互聯網貸款余額分別爲98.24億元和254.96億元，增長迅速。

不過，2022年以來，由於監管要求壓降異地互聯網貸款，導致哈爾濱銀行個人消費貸款規模下降。

業績不斷下滑的背後，是哈爾濱銀行管理層動蕩不寧。

3月13日，哈爾濱銀行公告稱，中國銀保監會黑龍江監管局核准姚春和擔任哈爾濱銀行執行董事和行長，自2023年3月3日起生效。這意味着，哈爾濱銀前任行長被查一年後，新行長正式獲得監管核准。

2022年3月底，哈爾濱銀行發布公告稱，呂天君因個人原因辭去哈爾濱銀行董事會執行董事、董事會發展战略委員會委員、董事會消費者權益保護委員會委員及行長職務；孫飛霞因個人原因辭去哈爾濱銀行董事會執行董事、董事會風險管理及關聯交易控制委員會委員、副董事長、董事會祕書及公司祕書職務。

半個月後的2022年4月15日，黑龍江省紀委監委官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、行長呂天君涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受紀律審查和監察調查。緊接着，4月16日，上述官網顯示，哈爾濱銀行原黨委委員、副董事長、董事會祕書孫飛霞正接受紀律審查和監察調查。

姚春和是否能帶領哈爾濱銀行扭轉頹勢，尚待觀察。

真實不良率高至9.6%？

財報顯示，哈爾濱銀行貸款質量仍然不佳。截至2019年、2020年、2021年和2022年末，哈爾濱銀行逾期貸款規模分別爲137.41億元、255.28億元、425.02億元、536.63億元，逾期貸款佔比分別爲5.21%、9.1%、14.44%和18.9%，兩年半的時間裏逾期率幾乎增長3倍！

值得注意的是，2021年，哈爾濱銀行企業貸款逾期規模從2020年末的91.52億元猛增至194.85億元，猛增103億元；2022年末，企業貸款逾期規模再度增加約40億元，達到231億元。

哈爾濱銀行的不良貸款規模也不斷增加。截至2019年、2020年、2021年和2022年末，哈爾濱銀行不良貸款分別爲52.52億元、83.33億元、84.83億元、82.19億元。同期，哈爾濱銀行分別核銷不良貸款31.04億元、39.76億元、31.75億元、38.99億元。

截至2022年末，哈爾濱銀行披露的不良貸款率爲2.89%。但哈爾濱銀行真實不良貸款率遠高於這一數字。2020年以來，哈爾濱銀行不良貸款偏離度不斷加劇，由2019年的98.37%猛增至2022年6月末的387.67%，2022年末，哈爾濱銀行不良貸款偏離度仍然高達333.01%。

這個數據非常誇張。前幾年，一些銀行爲了隱藏壞账，逃避監管，將逾期90天以上的貸款認定爲關注貸款。但2019年以後隨着新的監管辦法實施，大部分銀行不良貸款偏離度降到了100%以下。

根據哈爾濱銀行財報，截至2022年末，該行91天-1年的逾期貸款規模87.7億元，1年期以上逾期貸款186.1億元。

截至2021年末，該行91天-1年的逾期貸款規模93.22億元，1年期以上逾期貸款131.72億元。

截至2022年6月末，該行91天-1年的逾期貸款規模170.42億元，1年期以上逾期貸款157.8億元。

如果按90天以上貸款劃爲不良計算，那么哈爾濱銀行截至2021年末、2022年6月末、2022年末的實際不良率分別爲7.64%、11.43%、9.6%。

從財報看，哈爾濱銀行疑似將大部分90天以上不良貸款認定爲“關注類”。截至2021年末和2022年6月末，哈爾濱銀行的關注類貸款分別爲140.71億元、157.36億元，而同期次級類貸款分別爲9.21億元和11.55億元。這一數據明顯與上述逾期期限數據衝突。

值得注意的是，今年1月6日，銀保監會網站顯示，哈爾濱銀行七台河分行因貸款五級分類不准確，被七台河銀保監分局罰款60萬元。

聯合資信在哈爾濱銀行的評級報告中指出，截至2022年6月末，哈爾濱銀行最大單家非同業集團或經濟依存客戶風險暴露佔一級資本淨額的比重突破了監管限制，且哈爾濱銀行針對該集團客戶的信托投資部分已發生逾期。

聯合資信報告稱，受宏觀經濟下行疊加疫情的影響，哈爾濱銀行投資的部分信托及資管計劃發生違約，投資資產面臨的信用風險有所上升。截至2021年末， 哈爾濱銀行投資資產中已發生逾期資產244.19億元。截至2022年6月末，哈爾濱銀行已對投資資產計提減值准備53.02億元。

看來，哈爾濱銀行面對的信用風險依然不容忽視，要恢復元氣恐還需要較長時間。

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