來源：金融虎網   作者：雄飛  志晗

近日，微衆銀行發布年報(附年報全文)顯示，2022年，實現營業收入353.64億元，同比增長31%，其中利息淨收入249.7億元同比增長39%，佔營收的70.61%。淨利潤89.37億元，同比增長30%，淨資產收益率爲27.87%。2022年度戶均利潤貢獻僅約26元。

微衆銀行表示，2022年，該行保持穩健發展態勢，業務規模、營業收入及淨利潤均穩步增長；堅持合法合規經營、守牢風險底线，主要監管指標保持優良。2022年末個人有效客戶數3.62 億人，比上年末增加約4,100萬人。

在收入構成上，2022年，微衆銀行行實現利息淨收入249.7億元，同比增長38.86%，其中，利息收入330.05億元，同比增長27.43%，主要是生息資產規模增長所致；利息支出80.35億元，同比增長1.46%。其中，信貸業務利息收入達309.35億元，同比增長34.64%。

2022年，實現手續費及傭金淨收入92.84億元，同比增長6.62%，主要是貸款平台費收入、代銷業務收入增長所致。具體來看，其2022年貸款平台費收入137.4億元，同比增長12.28%。

2022年，業務及管理費78.85億元，同比增長12.95%，研發費用29.43億元，同比增長21.47%，二者的增長主要是由於人員、業務增長以及研發、運營等的持續投入所致。

2022年末，發放貸款和墊款總額爲3,369.97億元，比上年末增加737.91億元，增長28.04%。其中，企業貸款佔比2.15%，比上年末增加4.96個百分點，以小微企業貸款爲主。2022年末管理資產余額18,753億元，比上年末增長24%，主要得益於代銷業務的快速增長。

2022年末，吸收客戶存款3,569.11億元，比上年末增加540.37億元，增長17.84%。從客戶結構上看，個人存款比上年末增加563.19億元，增長19.30%，主要爲個人活期存款增加所致；公司存款比上年末減少15.51億元，下降22.06%。

2022年末，微衆銀行總資產4,738.62億元，比上年末增加351.14億元，增長8.00%。其中，發放貸款和墊款淨額比上年末增加694.08億元，增長27.34%；金融投資比上年末減少265.33億元，下降91.18%；現金及存放中央銀行款項比上年末減少169.41億元，下降16.41%。從結構上看，貸款淨額佔總資產的68.23%，比上年末增加10.36個百分點。

主要監管指標上，截至2022年末，該行不良貸款率爲1.47%，貸款撥備率爲6.11%，撥備覆蓋率爲413.99%，資本充足率爲12.58%，核心一級資本充足率爲11.55%，槓杆率爲7.29%。

2022年，微衆銀行經營活動產生的現金淨流出438.37億元，淨流出額同比增加777.01億元，主要爲發放貸款及墊款淨流出增加、以及同業往來業務淨流出增加所致；投資活動產生的現金淨流入254.95億元，淨流入額同比增加39.8億元，主要爲金融投資淨流入增加所致；籌資活動產生的現金淨流入56.50億元，淨流入額同比增加57.03億元，主要爲發行同業存單淨流入增加所致。

年報還披露，報告期內，根據《深圳銀保監局關於深圳前海微衆銀行變更注冊資本的批復》（深銀保監復〔2022〕349號），微衆銀行注冊資本由人民幣42億元變更爲人民幣38.5億元，並於2022年7月19日完成工商變更登記。2022年8月29日召开的2022年第三次臨時股東大會審議通過了《關於微衆銀行增加注冊資本及後續相關安排的議案》等資本補充相關議案，該行正按照決議穩妥推進上述需報請監管批准的股權事項，依法合規落實相關工作。

截至報告期末，微衆銀行股東總數爲16家，全部爲法人股東。其中，騰訊持股從上年末的30%增至32.73%；深圳百業源投資和立業集團持股均從14.29增至15.58%。

報告期末，微衆銀行業務及業務支持人員佔比45%，科技人員佔比51%，後台管理及支持人員佔比4%；執行董事、職工監事和高級管理人員10人。在職人員中，碩士及以上學歷佔比35.8%，大學本科學歷佔比61.6%，本科以下學歷佔比2.6%。

微粒貸服務借款客戶超6000萬：日均發放貸款超90萬筆

據了解，微衆銀行主要有“個人銀行”與“企業銀行”兩大業務板塊。其中，個人銀行業務主要是微粒貸、微戶貸、微車貸等業務。年報披露，截至2022年末，“微粒貸”已累計服務超6,000萬借款客戶，年內日均發放貸款超90萬筆。

“微粒貸”通過微信、手機QQ等App提供一次授信、循環使用的純线上小額信用貸款。客戶可724小時线上自助申請，無需提交任何紙質資料，無需任何擔保與抵質押，最高可借款20萬元。“微粒貸”按日計息，借款次日起可隨時還款，提前還款不收取任何違約金，爲用戶提供靈活、便捷的貸款體驗。

微衆銀行稱，“微粒貸”和“微账戶”將便捷的信貸、账戶、存款及理財服務惠及普羅大衆，已輻射全國31個省、自治區、直轄市。“微账戶”是其與財付通合作，爲微信支付活躍客戶，尤其是創新創業者、個體經營者和大衆理財等客群提供的全线上账戶、存款和理財服務。

截至2022年末，“微粒貸”約46%的客戶來自三线及以下城市，逾81%的客戶爲非白領從業人員，約85%的客戶爲大專及以下學歷，約17%的客戶此前無人行信貸徵信記錄，爲各類人群提供了平等、優質的消費信貸服務；“微粒貸”筆均貸款金額約7,600元，約70%的客戶單筆借款成本低於100元。

此外，“微戶貸”爲“微粒貸”存量客戶中的小微經營類客戶提供用於生產經營活動、最高50萬元的全线上個人經營性貸款。“微戶貸”無需任何擔保與抵質押，按日計息，借款次日起可隨時還款，提前還款不收取任何違約金。

截至2022年末，“微戶貸”已累計服務超30萬借款客戶，年內日均發放貸款超1.4萬筆。

“微車貸”是其爲購車消費者提供的线上申請、快速審批、刷臉籤約的數字化汽車貸款產品。2022年，微車貸與特斯拉、理想、Smart、AITO等多家新能源汽車品牌維持總對總合作，年內新能源汽車貸款發放額佔整體車貸比例超60%。

2022年消費投訴累計4938件同比增4%：貸款業務佔比超95%

需要指出的是，據金融虎網了解，2022年全年，微衆銀行累計消費投訴達4938件，較2021年的4759件同比增長3.8%。其中，上半年投訴2877件，下半年投訴達2061件，貸款業務投訴量佔比超過95%。

據深圳銀保監局公布的2022年深圳銀行業消費投訴情況的通報顯示，2022年上半年和下半年，在業務範圍覆蓋全國的在深中資總部銀行機構投訴情況中，微衆銀行均位列第三名，僅次於平安銀行和中信銀行的信用卡中心。

另一方面，金融虎網注意到，在合規風險上，微衆銀行在年報中提到，其嚴格執行監管政策和要求，圍繞“合規+1”核心要旨，健全完善合規風險管理框架。該行持續开展制度“立改廢”工作，強化制度的指導和規範作用，堅持把合規要求嵌入經營管理各領域各環節，貫穿決策、執行、監督全過程。注重合規文化建設，擴展“We嚴行動”的廣度和深度，加強全行合規經營和風險防範意識，同時完善案防長效機制建設，深化案件防控工作責任機制，夯實員工從業行爲管理。報告期內，該行合規風險管理情況良好，無重大監管機構行政處罰或違法違規事件發生。

但需指出的是，去年6月，銀保監會深圳監管局公布了一則針對微衆銀行的處罰信息顯示，由於租金貸貸後管理不到位，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條的有關規定，對深圳前海微衆銀行作出罰款40萬元的行政處罰決定。處罰日期2022年6月10日。

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