在美國大殺四方的蘋果儲蓄業務，爲何在我國卻遭到一片唏噓？

撰文 |張浩東、馮雨霆

出品 | 支付百科

蘋果旗下Apple Card的高收益儲蓄账戶，於昨日正式在美國上线。蘋果公司表示該功能將會爲儲戶提供4.15%的年利率，並且不收取任何服務費。用戶可以在子iPhone錢包中开通高盛高收益儲蓄账戶，使用該功能時用戶可以綁定銀行卡，一鍵存入賺取利息。

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蘋果進軍銀行存款業務

「支付百科」了解到，目前Apple Card儲蓄账戶功能只有安裝了iOS16.4版本或是更高版本的設備中才可使用，目前該功能在我國還未上线。

據悉，蘋果公司是通過高盛銀行發行的Apple Card儲蓄卡。根據聯邦存款保險公司的數據，美國全國的儲蓄账戶的平均年收益率僅爲0.35%，因此蘋果公司提供的4.15％收益率高出美國全國平均利率10倍。

並且Apple Card沒有最低存款要求，且沒有管理費和最低余額。相比之下美國多家銀行都有最低存款要求，以美國銀行第二大銀行BOA銀行爲例，儲戶需要滿足账戶最低存款100美金，並且存款不足500美金需要收取每月8美金管理費。除此之外，轉账需要收取額外的費用。

而Apple Card每日的收入都會自動進入該账戶，儲戶可以通過蘋果錢包中看到自身的收益及余額，轉入和轉出資金也不收取任何費用。相比起美國傳統銀行，蘋果公司給出的高利率、可視化账單、免手續費等條件都對儲戶具有巨大的吸引力。

實際上，蘋果公司近兩年頻頻在金融服務領域發力，以求打造美國版“支付寶”。2022年2月iPhone發布新支付方式“輕觸支付”，該功能只需要兩個手機觸碰，即可進行付款，使蘋果支付打开了非接觸支付市場。此後2022年6月時，蘋果支付推出Applepaylater，號稱蘋果版“花唄”又一次發力消費分期市場。如今Apple Card儲蓄功能的上线，無疑是蘋果支付在金融領域的又一次突破。

而蘋果公司選擇此時進入儲蓄市場，無疑是精妙的一步好棋。今年3月，硅谷銀行的倒閉引發全球金融市場動蕩。美國儲戶由此產生對銀行業深深地不信任，大量資金紛紛外逃。據摩根大通銀行分析師估算，2023年美國各家銀行存款金額共計流失約1萬億美元。

外流的資金一部分，逃出美國，湧入國際市場。一部分，存入更爲可靠的美國頭部大型銀行。存款外流後，美聯儲緊急反應，要求銀行進行加息，但多家銀行特別是中小型銀行，不愿跟隨美聯儲進行加息，這使得儲戶與銀行之間的矛盾更加激烈，存款進一步外流。

「支付百科」分析，蘋果公司此時推出儲蓄功能，一方面可以吸收部分外流的儲戶存款。另一方面，西方國家資本對銀行業存在質疑，而資本的天然避險功能，使得儲戶在尋找更加安全可靠的平台，此時蘋果公司在儲蓄業務上的快速發力，有利於佔領更大的市場。

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蘋果版“余額寶”

業內人士分析，Apple Card儲蓄功能的盈利模式與余額寶相似：蘋果公司在匯聚儲戶資金後，通過與高盛的協議存款方式獲得更高的存款利息，一部分返還給儲戶，一部分歸於蘋果公司。高盛是世界上首屈一指的基金運作公司，收取到大額存款後，在高盛的運作下，將儲戶資產投向保險、理財產品或股市，都能爲蘋果和高盛帶來不菲的收益。

Apple Card儲蓄功能的高利息在我國也引發了網友關注，其中關注度最高的爲同款產品余額寶，利息僅爲2.31％。一夜之間使得“你還在用余額寶”的話題衝上熱搜榜第2的位置。但事實上蘋果公司儲蓄功能上线，只是引發網友討論，並未在我國金融界引起太大反應。

一是，由於我國銀行存款利率一直較爲穩定，央行對於金融業的宏觀把控能力使人們更愿意將大額現金存入銀行。

二是，是由於國際社會對美國的不信任，在俄烏战爭爆發之初，美國就凍結了俄羅斯在美資金。如此缺乏契約精神的行爲，讓我國儲戶對美國金融系統的信任度匱乏。

三是，業內人士分析，蘋果公司暫未獲得在我國上线儲蓄功能的許可，即便假設蘋果版“余額寶”能在國內使用，估計會在利率、存取方式上受到很多限制，吸引力可能不足。

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