繼“花唄”之後，蘋果版“余額寶”來了。

美東時間4月17日，科技巨頭Apple（即“蘋果公司”）在官網發布公告稱，自當日起與高盛銀行聯合上线存款儲蓄账戶，儲蓄年化利率達到4.15%，遠超美國全國儲蓄的平均水平。通過這一账戶，用戶還可以存入額外資金以賺取利息並隨時進行轉出。

全球市值第一、現金儲備第一的蘋果公司，竟然也开始高息攬儲了。在美國銀行業危機之後，4.15%的年利率無疑是最吸引人的籌碼，而蘋果的資金池也是天然的底牌。蘋果方面表示，這一利率是美國平均水平的10倍以上。這也是蘋果進軍金融業務的最新動向，不到一個月前，蘋果還上线了類似花唄分期付款服務Apple Pay Later。

“花唄”之後，蘋果想再造一個“余額寶”。蘋果在官網發布的新聞稿稱，該账戶是蘋果與美國投行高盛集團合作推出的，可與蘋果公司的信用卡Apple Card一起使用，用戶可以直接在他們手機錢包中的Apple Card設置和管理這一儲蓄账戶，設置完成後，來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該账戶。

該儲蓄账戶無最低存款額要求，並受到美國聯邦存款保險公司(FDIC)的保護，最高可存入的金額爲25萬美元，這也是聯邦存款保險額度的上限。

高息究竟有多高？目前該儲蓄账戶提供4.15%的年化收益率，並強調這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據新聞稿援引的FDIC數據，美國全國儲蓄账戶的平均年利率僅爲0.35%。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況爲例，在不考慮任何現金回贈的情況下，它們所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的线上金融業務部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個月定期存款產品，但它既不能提前取款，起存點也需要500美元。

中國用戶此模式並不陌生，該服務與支付寶的“余額寶”和微信的“理財通”相似。此外天眼查App顯示，蘋果公司在中國已注冊多枚“APPLE DAILY CASH”“ APPLE CASH”商標，這些商標多申請於2017-2019年，其中，金融物管、科學儀器、廣告銷售等多類商標已成功注冊。不過目前Apple Card僅適用於美國符合條件的申請人，且需通過信用審批。

天使投資人、知名互聯網專家郭濤表示，蘋果擁有豐富多元的產品线、海量的忠誠用戶群體、龐大的生態系統、成熟的金融風控體系等，在發展金融業務方面優勢十分明顯。而對蘋果來說，金融業務不僅可以有效增加產品銷量，還可以提高企業利潤率。

不過，Bankrate高級行業分析師Ted Rossman指出，蘋果的這款新產品將爲客戶提供更全面的金融服務體驗，但客戶需要使用蘋果硬件才能受益，例如，只有在使用iPhone時才能獲得Apple Card。

事實上，不論是本次高收益儲蓄產品還是此前推出的AppleCard信用卡服務，受到金融准入許可的影響，對應金融服務並不是面向所有蘋果公司用戶开放。本次高收益儲蓄產品，也需要用戶先行开通AppleCard。據了解，AppleCard於2019年3月上线，用戶在使用時免逾期費、免年費、免超限費、免跨境支付費。

北京社科院、中國人民大學智能社會治理研究中心研究員王鵬解釋道，蘋果公司推出的高收益儲蓄產品，更像是定制化的協議存款；余額寶是收益不等的基金理財。二者之間看似相似，但實際底層邏輯是不一樣的。

近幾年，蘋果一直在努力擴充金融服務，希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產品。此次蘋果將該账戶歸入Apple Card信用卡體系內，也不排除蘋果是想借此打造從消費到儲蓄的B2C體系。

有分析指出，截至目前，蘋果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經兌現，本次的Apple Card儲蓄账戶功能填補上了最新版圖。

獨立國際策略研究員陳佳認爲，蘋果現在推出儲蓄账戶，從技術上和市場上看都是很方便很討巧的。從技術角度分析，蘋果幾乎不存在門檻。在行業方面，目前美國主流市場又陷入深度衰退，支付場景持續萎縮。因此，蘋果此時佔據了不少優勢。

今年3月，硅谷銀行倒閉後掀起美國銀行業危機，美國儲戶紛紛將存款搬到規模更大的銀行裏，而蘋果被認爲是一座“安全島”。陳佳指出，蘋果在長期霸榜企業估值的同時，積累了同業無法企及的超量現金流。

近幾年來，蘋果公司在金融領域的布局動作不斷，在2023年3月末，蘋果公司還推出了先买後付服務，也被市場稱爲“蘋果版花唄”。實測發現，當前中國用戶使用蘋果手機“錢包”功能時，只能通過綁定銀行卡开設ApplePay，在蘋果應用商城等場景下進行支付，但本質上提供支付渠道的仍然是境內的銀行機構。同時，在當前的支付格局下，ApplePay在中國市場上佔比並不高。

“大陸用戶开放使用蘋果公司金融產品存在服務規則限制，蘋果並沒有獲得國內的金融牌照，並且至少短期內很難獲得。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林坦言道。

在巨額存款流失下，美國銀行業已經打響了“存款爭奪战”。除了蘋果，美國一些中小銀行已經提高了支付給儲戶的利率。比如總部位於洛杉磯、擁有大量初創企業客戶的銀行PacWest Bancorp，最近幾周爲一款較短期的定期存單提供了高達5.5%的利率。

有分析表示，蘋果推出帶息儲蓄账戶正是利用美聯儲激進加息的趨勢，因爲美聯儲加息時，商業銀行並沒有大幅提高儲蓄账戶的利率。

網上存款公司(Deposits online LLC)創建的指數顯示，3月份網上儲蓄账戶的平均收益率上升至約3.75%，而一年前爲0.5%。網上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%，大幅高於2022年的不到1%。數據顯示，美國最大的25家銀行上個月存款增加了180億美元，其他銀行則損失了2120億美元。

另一邊，美國銀行業財報季即將拉开帷幕。分析師估計，摩根大通、富國銀行和美國銀行的存款料較上年同期減少5210億美元，爲10年來最大降幅，其中僅第一季度存款就減少了610億美元，原因是地區性銀行發生危機後，流入大型銀行的現金未能抵消不斷流向高利率產品的客戶存款。

郭濤表示，總的來說蘋果公司推出高收益的儲蓄账戶，將對銀行和其他金融機構產生一定的衝擊，但其影響力和市場份額仍然相對較小，不能完全取代傳統金融機構。不過，若蘋果公司在金融領域的業務繼續擴大，未來將可能對整個金融行業產生更大的影響。

據聯邦存款保險公司（FDIC）的數據，美國全國儲蓄账戶的平均年利率僅爲0.37%，與美聯儲4.75%-5%的聯邦基金利率差距較大。不過，在公告中，蘋果公司同樣提到，“利率可能會隨時更改”。

機遇的背後也隱藏着風險與挑战。王鵬表示，蘋果公司與高盛銀行合作推出的這一產品，其高收益的可持續性有待市場進一步考驗。從金融邏輯來看，攬儲成本過高，後續的盈利模式對應也要進行調整。同時，在美國銀行業已經打響了“存款爭奪战”的情況下，蘋果公司面臨的市場競爭同樣激烈。在金融布局上，仍有很長的路要走。

來源：北京商報

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