這家持牌消金公司躋身頭部的四大定力
1年前

過去8年來,馬上消費每年都會將至少5%的收入投入到科技的研發當中,累計科技研發投入已超過30億元。

最新數據顯示,目前持牌消費金融公司已擴增至31家,一大批還在來的路上。

在廝殺激烈的消費金融“叢林”之中,不乏全國性銀行背景的選手,更有互聯網巨頭背景的玩家,要想突出重圍、躋身頭部,是一項難度極大的挑战。

作爲國內首家獨立創業型持牌金融機構,馬上消費自2015年成立以來,是如何依靠自主能力穿越周期,穩居行業第一梯隊,且在風雲變幻之中始終屹立的呢?

“八年來,我爲大家所取得的成績深感幸福,這種幸福源於我們高質量地服務了千萬級的個人用戶;這種幸福源於爬坡過坎中大家所體現的巨大韌勁;這種幸福源於內生能力成長所收獲的豐碩果實。”6月19日,在馬上消費8周年司慶現場致辭時,董事長趙國慶如此總結公司8年成就的動力之源。

在該司慶現場,馬上消費發布了內部出版的一本名爲《創業之路》的文化手冊,這種“爬坡過坎”的巨大韌勁和內生能力在書中有着非常生動細致的描寫,從消費金融行業來看,總結起來體現出四大定力,分別是持牌合規、業務數字化、自營能力建設、賦能生態,這也是馬上消費作爲努力前行者的真正武器。

定力即禪定之力,是心性,也是以不變應萬變。

01

起始:一定要持牌合規

2014年夏天,趙國慶離开京東,开始思考創業,彼時正是以P2P網絡借貸爲代表的互金創業熱火朝天的時候。

P2P起源於2005年的英國,於2007年引入中國。作爲新生的金融活動,並沒有被納入金融監管,這就不可避免地帶來了野蠻生長,大批的創業者與投資人蜂擁而至,P2P行業在魚龍混雜中越來越癲狂。

以趙國慶的履歷,他本有着大把撈金機會,可以很快將規模和估值做起來。然而,趙國慶放着眼前的“捷徑”不走,堅決“舍近求遠”去申請消費金融牌照。在馬上消費內部出版的一本8周年書籍《創業之路》中,他回憶當時的場景表示,他早預見到了很多P2P公司的覆滅,直言:“今天他們這么做,絕對是死路一條,早晚會抓。做金融,必須合規。”

實際上,在馬上消費开業的2015年,中國已經开始了金融領域的供給側結構性改革,以去槓杆爲核心,化解過剩產能,規範行業秩序。然而能夠讀懂改革藍圖的人少之又少,大部分人都在趨之若鶩加入P2P大潮。

唯有親歷過那段癲狂歲月的人,才能知曉趙國慶的這份清醒多么難能可貴。以2015年末e租寶的垮台爲开端,一批又一批P2P很快就由暴富走向暴雷,形成了萬億元壞账,行業污名驟起,時至今日依然揮之不去。

趙國慶的清醒,還體現在用人之上。從馬上消費籌建之初,趙國慶就組建了一支堪稱豪華的國際化高管團隊。在他看來,金融行業十分復雜,要想成就一番事業,光靠初生牛犢不怕虎的精神是不夠的,沒有風險研判和風險控制經驗的人可能帶來極高的不確定性風險。


02

數字化:業務战略的螺旋式實現

作爲一家沒有巨型股東背景的創業型持牌金融機構,在成立之後的短短幾年間,馬上消費就躋身消費金融公司第一梯隊,但個中的艱辛曲折,卻鮮爲人知。

馬上消費起初就想做一家线上的公司,但理想豐滿,現實卻是骨感的。同時期出現的不少消金機構要么有互聯網巨頭背書,要么背靠大型金融機構,而馬上消費幾乎從零开始,導致最初线上模式的定位很快破滅。爲了讓公司活下來,2016年1月,馬上消費轉型做线下,商品貸項目上馬並且迅速取得成功。

2016年至2018年,馬上消費經歷了連續三年的线下繁榮期,公司業務規模與盈利能力不斷提升。不過,這並沒有讓管理團隊迷失在成功的喜悅中,他們始終記得初心是要做成一家线上的數據驅動型金融機構,並且相信通過“上上下下”幾次战略轉型,終將螺旋式實現最初的目標。

因此,在2018年底,馬上消費決定再次轉型线上,僅僅半年時間,就完成了從线下到线上的重大轉折。此時安逸花APP運轉穩健,存量用戶的復貸情況也很樂觀,馬上消費的客戶、數據、場景、系統、風控等能力建設均趨於成熟。

回過頭看,馬上消費幸運地趕在2020年初新冠疫情來臨之前完成了這次轉型。現在想起來,趙國慶仍心有余悸。“轉型哪怕晚一點點,對公司影響都非常大。如果沒有2019年完成的战略大轉型,很難想象,企業將走向何方。”


03

突破:從自營到第三增長極

單純地追求規模,並非馬上消費的志向。隨着自營業務風生水起、线上轉型漸入佳境,馬上消費業績屢創新高,淨利潤也突破10億元。這一次,馬上消費开始思考從重資產轉向輕資產的發展道路,以更長遠的眼光打开自己,布局开放平台。

事實上,馬上消費2017年就試水了开放平台業務,並通過首批試點積累了豐富的开放經驗。從2019年开始,馬上消費正式开啓开放平台战略,探索消費金融行業邁向高質量發展的新路徑,目前已與超過50家金融機構开展开放平台的合作。

馬上消費的“探險”並沒有到此爲止。早在2020年,馬上消費管理團隊就开始思忖第三增長極,最終聚焦爲金融雲應用,讓自營、开放平台和金融雲這三個增長極在內部形成賽馬機制,不斷拓展增量市場。

現階段,馬上消費計劃優先做好SaaS層的开放,再積極推進中間層的开放,而數據中心开放則是隨着公司主業的發展逐步提升,最終實現以獨一無二的科技服務水平拓展自身、賦能行業的目標。


04

基因:相信科技的力量

回望馬上消費者8年來的“探險”,科技是一以貫之的關鍵詞。

持有消費金融牌照的科技驅動型金融機構——馬上消費一直這樣定義自己。如今,有很多單位到馬上消費學習數字化轉型的思路,趙國慶开玩笑表示:創新基因、科技基因和數字基因,是馬上消費在誕生之初就自帶的屬性,不存在轉型,因此不應該在這裏尋求轉型的答案。

所言非虛。其實在2014年10月,馬上消費尚在雛形期的時候,趙國慶就決定要走科技路线。他相信,沒有科技的內涵,就很難做好消費金融,更無法實現公司的战略落地。但在那個金融創新相對混沌的階段,要想讓股東方認可這一路线並不容易,對於自主研發的金融機構,監管單位更是聞所未聞。

然而,馬上消費的創業團隊一往無前,克服小公司整大活的跨越,克服金融機構幹科技狠活的盲區,克服國有股東的風險心態做金融創新,甚至爲了達成目標,最初用於自主研發的3000萬資金是趙國慶個人出資。

另一個細節是,從成立伊始,馬上消費就對大數據時代有着敏感的捕捉,率先設立CDO(首席數據官)的崗位,在金融行業首开先河。幾年以後,監管部門出台政策,鼓勵金融機構設立CDO的崗位,進一步印證了馬上消費的前瞻性。

過去8年來,馬上消費每年都會將至少5%的收入投入到科技的研發當中,累計科技研發投入已超過30億元。在此過程中,馬上消費收獲了數字化投入帶來的自營能力提升的回報,並已开放分享至全行業。


05

結語

如今,金融強監管的常態化,對全行業的可持續發展起到了定海神針的作用,行業成長土壤被修復得更加肥沃,這也爲馬上消費等金融機構行穩致遠奠定了基石。

既往不戀,未來可期。

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