近年來，隨着惠民保產品的興起，百萬醫療險的陣地受到衝擊。據南开大學報告顯示，截至2022年12月底，全國共上线246款惠民保產品，累計保費規模約320億元，總參保人次已達2.98億。其很大一部分原因是，百萬醫療險這類短期健康險產品的短板也很明顯——通常設有高免賠額，賠付率相對較低，同時市場產品同質化嚴重，對用戶的吸引力不足。

不過，繼0免賠、非標體可投保之後，百萬醫療險又迎來升級迭代產品。6月29日，由太平洋健康保險股份有限公司承保、AXA安盛(香港)人壽及健康險再保險提供再保支持(除海外療法)、Further提供創新療法服務支持、勞合社保險(中國)有限公司提供海外療法責任再保支持、由水滴保獨家銷售的“藍海一生”系列百萬醫療險產品上线。

與市場上現有產品相比，該產品增加了包括硼中子治療等多種海外創新療法。

同質化嚴重，百萬醫療險亟待迭代

事實上，百萬醫保險因“保費較低且承諾百萬級保額”等特性，一度備受市場青睞。根據艾瑞咨詢報告數據顯示，2016年以來，百萬醫療險保費規模10億元增至2020年的520億元，狂飆超50倍。不過，2020年起各地惠民保產品的異軍突起，讓百萬醫療險开始陷入困境。

經過多年的蓬勃發展，目前市面上各家公司的百萬醫療險產品已經迅速同質化，目前責任已經基本形成以“1 萬免賠額+特定重疾或癌症 0 免賠+200 萬保額”爲主體，以報銷住院醫療、特殊門診和住院前後門急診醫療爲核心的保障結構。

在持續的高增長之後，百萬醫療險發展勢頭卻出現了明顯放緩。百萬醫療險發展至今也面臨着產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。不過，水滴保調研顯示，百萬醫療險的滲透率相對較低，僅爲6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

平價高端醫療或成下一步升級方向

百萬醫療險雖然已經歷經了多年的升級迭代，但依然還有很長的進化過程。用戶還需要什么樣的百萬醫療險產品？平價中高端醫療或將是未來發展方向之一。

國家衛健委披露的數據顯示，2021年1～11月，全國三級公立醫院人均住院費用爲14465.9元，二級公立醫院人均住院費用爲6872.0元。根據這一數據估算，大多客戶經社保報銷後剩余金額很難超過百萬醫療險規定的1萬免賠額。

水滴公司合夥人、水滴保總經理冉偉介紹，經過內部調研，有64%的用戶有增加高端海外醫療的意愿，且這個比例在購买過百萬醫療險的用戶中尤爲明顯，達74%。此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。“高端醫療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，所以藍海一生系列產品的設計也是經過了多方反復溝通和探討，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障槓杆。”

Further（孚澤北京）首席執行官FRANK AHEDO表示，目前，中國的癌症發病率在全球都處於較高水平，近幾年仍在不斷增長，與此同時，中國的癌症醫療環境非常復雜，比如，雖然科學技術和醫療水平不斷發展，但如何讓醫務人員與患者快速了解最先進、最適合的治療方式極具挑战性，同時，高額的醫療費用也是癌症醫療可及性的重要障礙。此外，各國癌症治療水平不一，這也是爲何要在中國引入全球優質醫療資源的原因。

用普惠的價格享受海外高端醫療服務

對比目前市面上投保年齡大多在30天-70周歲左右的百萬醫療險，“藍海一生”產品進一步拓展了投保年齡上限，出生滿30天-80周歲的用戶可以投保。多個家庭成員共同購买該產品，還可以額外再享受最高20%的購險折扣，並可共享1萬元免賠額。

此外，此次水滴保等公司聯合發布的“藍海一生”百萬醫療險則是將高端醫療服務作爲突破點，其保障責任中除了囊括常規120種高發特定重疾醫療保障外，還在保障責任中添加了硼中子俘獲療法、伽瑪刀、射波刀、海外質子重離子療法等，並配套了相應的就醫綠通、治療評估、翻譯、海外陪診、海外醫療直付、交通/住宿報銷等服務。

雖然“藍海一生” 百萬醫療險定位於中高端市場，但價格並不算貴。以30歲用戶爲例，一年的保費僅爲204元起，每月17元起。出生滿30天-80周歲的用戶可以投保，且多個家庭成員共同購买，還可以額外再享受最高20%的購險折扣，並可共享1萬元免賠額。

記者注意到，“藍海一生”系列將短期與長期百萬醫療險結合，購买了1年期的藍海一生百萬醫療險之後，可以免等待期、免健告，直轉到保證續保的20年長期百萬醫療險。此外，產品加入最高1萬元個人重大疾病保險金、最高400萬元特定疾病特需醫療保險金、最高0.9萬元個人惡性腫瘤住院津貼等多項可選附加保障，保障更爲多樣。

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