一线調研看新局丨小微企業遇“新生舊疾” 多...

一线調研看新局丨小微企業遇“新生舊疾” 多源數據成破解良方

1年前

一线調研看新局丨小微企業遇“新生舊疾” 多源數據成破解良方

今年以來，經濟延續恢復勢頭，线下接觸業和傳統消費需求釋放明顯。記者近期在北京走訪了部分餐飲、酒店行業小微企業了解到，這些企業的現金流呈顯著上漲態勢，對未來發展有充足的信心，並有進一步擴大投資的需求。但受三年疫情影響，抵質押物不足、資金供需不匹配、金融服務不夠精准等問題仍是小微企業融資過程中的阻礙。

事實上，今年以來，央地合力謀劃了系列助力小微企業發展的金融政策。針對信用貸款需求增加，各地也在探索多源數據在信貸投放中的具體應用，對症解決小微企業“新生的舊疾”。

來源：證券時報

作者：秦燕玲

現金流回來了

“疫情之後大家的消費熱情高漲。”北京一酒店服務運營公司總經理俞風（化名）對證券時報記者表示，自2月份开始，公司旗下運營的酒店現金流就出現了增長。

俞風介紹，公司運營酒店覆蓋海澱、亦莊等區域。“亦莊通常在所有節假日都比較清淡，因爲它是一個商務區，我們的客源也主要是商務客源。”俞風稱，但今年5月份看到了很好的恢復苗頭，增長已經比2019年同期要高，同時，海澱的部分酒店甚至出現一房難求的情況，十五六平米的房間價格曾達到一千多元。

不過，俞風也表示，消費者一方面有很高的消費熱情，但另一方面，也更加追求性價比，酒店行業的競爭日益激烈。

“競爭非常激烈。”俞風笑稱，現在品牌酒店發展很快，品牌方更新換代也快，一旦新的裝修風格出來，對老酒店而言打擊很大，因此對品質和服務也提出了更高的要求。

與俞風所在的酒店行業類似，韋雲（化名）出任總經理的餐飲公司今年以來現金流相對都“比較好”。同時，他的餐飲業務還在往上遊標准化發展，目前已經在山東德州建立了一個預制菜產業園。

“2020年上半年沒事幹，太闲了。”說起入局預制菜領域的契機，韋雲對記者表示，疫情期間做內部培訓時就包括了標准化這一內容，“做完這一塊以後突然發現，市面上找不到匹配我們規格或標准的產品，即便有，成本也很高，因此倒逼我們在山東齊河建了一個小型中央廚房。之後才與目前的預制菜產業園合作夥伴對接上。”他說。

抵押物不足仍是攔路虎

應對行業競爭、擴展業務意味着增加資金投入，但是，過去三年的消耗讓俞風和韋雲在資金籌集上沒那么順利。“這幾年家裏能抵押的都已經抵押了，沒有能再抵押的東西了。”韋雲指出，疫情三年對公司衝擊很大，資金壓力事實上已經到了一個瓶頸期。

此前有一家餐飲門店向銀行申請過貸款，加上找第三方擔保公司、准備材料、對接銀行等前後操作了一個多月，最後業務沒有辦理成功，“就是因爲我們抵押物不夠。”韋雲對記者表示。

俞風運營的公司此前有資金需求時，以股東自籌爲主，但今年旗下有四五家酒店要翻新改造，資金需求量大。酒店停業裝修，意味着沒有現金流進入，因此，俞風建議，銀行可以推出專款專用的長期產品，優化還款方式，幫助酒店度過現金流壓力大的翻新項目承建期和建成之後的現金流爬坡期。

金融“活水”貴在精准“滴灌”。一家科技型初創企業創始人李城（化名）有與韋雲、俞風類似的體會。“以前創業融資各方面都比較容易，現在比較艱難。”李城說。

李城對記者表示，他的公司加上研發、營銷、行政人員在內，總計12個人，主要從事工業軟件國產化的創新創業，目前正處於推廣普及的最後一公裏階段，無論是研發還是運營，都有相當大的資金需求。

“公司貸了一些款，我把房子都押出去了。”李城說，他對自己的產品非常有信心，希望未來銀行能更多地提供信用貸款。

多源數據破解授信困境

針對小微企業的融資難題，政策層面已有明確部署。央行貨幣政策委員會2023年第二季度例會提出，要加大宏觀政策調控力度，精准有力實施穩健的貨幣政策；保持再貸款再貼現工具的穩定性，延續實施普惠小微貸款支持工具。6月30日，央行宣布增加支農支小再貸款、再貼現額度2000億元，進一步加大對“三農”、小微和民營企業金融支持力度。

中信證券首席經濟學家明明認爲，“精准有力”基調下各類再貸款、再貼現等結構性政策工具可能會成爲下一階段的主要政策發力點。

對於小微企業多次提及的信用貸款問題，原銀保監會今年4月部署優化今年小微企業金融服務時就已明確指出，要重點圍繞小微企業無貸戶擴大服務覆蓋面，加強對小微企業信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放。

信用貸款投放考驗的是銀行授信風險甄別和把控能力，這需要多維數據綜合分析。從銀行具體實踐來看，微衆銀行有關負責人對記者表示，除了企業主個人的信用評估，來自銀稅互動、銀商互動提供的稅務、工商、徵信、司法、電力等可用於評估企業信用償債能力的第三方數據，經過有效整合後，同樣可以幫助銀行建立起高效信貸審批模型，從而更好解決信息不對稱問題，降低用戶使用門檻。

因此，各地目前也在着力打通數據應用壁壘，豐富數據來源，政銀聯動助推金融服務小微企業高質量發展。

7月1日正式施行的《台州市小微企業普惠金融服務促進條例》（下稱《條例》）是全國首部爲小微金融立法的地方性法規，其中一章專門提到金融數字化改革。在數據共享方面，《條例》指出，司法機關、政府有關部門和提供水電氣等公共服務的相關專業單位，應當依托一體化智能化公共數據平台，依法向小微企業普惠金融服務數字化應用提供相關信用信息，爲普惠金融服務小微企業提供數據支持。

山東日前印發的《“齊心魯力·助企惠商”金融支持民營小微企業和個體工商戶發展三年提升行動方案》不僅提出要在三年內增加普惠小微信用貸款5000億元，還明確將通過科技賦能金融服務模式，充分發揮山東省綜合金融服務平台暨地方徵信平台功能，促進省綜合金融服務平台、省中小微企業融資服務平台與山東省企業开辦“一窗通”系統的信息互聯互通；大力發展金融科技，探索“信息—信用—信貸”金融服務模式。

此外，今年以來，北京、甘肅、青海、深圳、重慶等地還持續優化完善銀稅互動項目，擴大籤約銀行範圍，在依法合規和企業授權的情況下，將企業納稅信用和部分納稅信息共享給銀行，銀行利用這些信息，優化信貸模型，企業由此也可將“納稅信用”轉化爲“融資信用”，在线申請純信用貸款，提升使用普惠金融服務的便捷性和獲得感。