中國基金報 吳娟娟               根據香港金融管理局（HKMA）官網消息，香港金融學院旗下香港貨幣及金融研究中心（HKIMR）日前發布題爲《香港金融服務的數字化：最新經驗、監管發展及持續創新與增長方面的考慮》的報告，探討香港在金融數字化方面的作爲及面臨的風險。報告指出，數字化促進金融普惠與可持續金融發展。同時，它也帶來數據安全與數據隱私方面的風險。                   
據了解，香港金融學院在香港金融管理局、證券及期貨事務監察委員會、保險業監管局及強積金計劃管理局合作下成立，以培養人才，促進相關研究爲己任。香港金融管理局總裁余偉文目前任香港金融學院主席。          
“數字金融是內涵豐富且快速發展的主題。香港貨幣與金融研究中心關注這一主題，致力於爲金融機構和監管機構提供關於數字金融發展的一般圖景，並提供洞見，促進香港金融服務業健康、可持續地推進數字化進程”，香港金融學院行政總裁郭國全表示。                             

金融數字化具有兩大作用   報告指出，金融數字化有兩大作用。      首先，數字化可促進香港的金融普惠。香港金融服務業的數字化轉型增加消費者訪問金融服務的便利性，增進消費者對金融服務的了解，增強金融機構收集數據的能力，提升運營效率和服務質量，擴大了金融服務的範圍，金融服務的呈現和交付簡化。          

報告同時指出，盡管相關方面的努力推動金融教育普及和金融素養提升，數字化金融服務可能並不能觸及某些群體，比如缺乏互聯網連接和數字設備的低收入個人以及缺乏金融素養的老年人。在數字化的過程中，相關方面要注意這些問題。          

注：疫情一定程度上加速了數字化金融推進。根據香港金管局報告，與2020年相比，2022年上半年香港零售銀行各項業務中使用數字化渠道的比例均大幅提升。來源：HKIFR報告。          

第二， 金融服務的數字化爲促進環境可持續發展提供了可能。首先，基於雲技術的創新降低了金融服務行業的出行和紙質交易需求，促進了更環保的運營方式普及。其次，金融機構可利用數字渠道提供環境友好的產品，如綠色債券、低碳投資組合和可持續發展基金。此外，使用數字技術，相關機構可將數字資產切分，數字技術可增強流程透明度並提升綠色金融領域的效率。市場參與者展示了區塊鏈技術在促進數字綠色債券切分、實現以較低起點投資方面的可能性。

         

數字化也爲金融機構和個人帶來新的風險，主要涉及數據安全、數據隱私和對消費者的公平待遇等方面。其中典型的風險包括在线欺詐和騙局、消費者數據泄露、消費者對數據使用的理解不足、數據使用偏離其聲明目的、消費者數據被第三方侵害、特定消費者群體無法獲得金融產品或服務等，以及由於數字分銷渠道和人工智能（AI）的廣泛使用帶來的消銷售適當性風險。          

爲了降低風險，香港的政策制定者和監管機構引入一系列舉措，與國際標准接軌、採取措施促進對數據保護等。          

金融機構常採取的措施包括加強數據治理、“同意管理”和第三方風險管理等方面，以促進消費者保護。此外，金融機構一直致力於爲不同消費者提供公平待遇，推廣金融教育和提升居民金融素養，以及改進投訴處理和補救機制。          

市場和監管雙管旗下          

來源：HKIMR報告。          

報告指出，香港的金融數字化趨勢背後有兩大驅動力。

市場方面，香港擁有很高的信息技術滲透率；香港金融科技的生態系統較爲發達，底層技術較爲先進。全球不少充滿活力的金融科技公司落戶香港，涉及財富管理科技、保險科技、監管科技等行業。此外，監管機構推出了一系列的政策倡議，以促進香港培育有助於數字化轉型的環境，促進金融科技的採納、培育有利於金融科技發展的生態環境、促進數字基礎設施建設、培育金融科技專業人才。新冠疫情則進一步加速了金融數字化進程的節奏。                             人才是關鍵      在諸多政策倡議中，報告指出，發展人才是香港政府和監管機構推出的一重大舉措。

2016年，香港金融管理局（HKMA）推出了金融科技職業培育計劃（FCAS），通過爲本科生提供實習、培訓和就業機會，擴大香港金融科技人才庫。2023年，HKMA與香港保險業監管局（Insurance Authority）合作，將FCAS的範圍擴展到保險行業，爲與保險科技相關的職位提供就業機會。2022年，HKMA還推出了產業項目碩士網絡計劃，旨在通過爲研究生提供在銀行的金融科技或產業項目上工作的機會，獲得實踐經驗和技能，培養金融科技人才。除了針對年輕人才的這些計劃外，2022年，HKMA還推出了金融科技模塊，爲銀行從業人員和渴望在香港銀行業從事金融科技職業的個人提供專業培訓和資格認證。          

在2020年和2022年，香港財經事務與庫務局（FSTB）推出了兩輪金融從業人員金融科技培訓計劃，旨在提升金融從業人員金融科技的實踐知識，吸引了7200名金融從業人員的參與。此外，2022年，財庫局委托香港金融管理局（HKMA）實施金融科技從業人員培訓補貼試點計劃，鼓勵銀行業從業人員獲得金融科技專業資格證書。香港政府還推出了技術人才入境計劃和優秀人才入境計劃，旨在吸引全球科技人才來香港定居。          

報告總結道，香港的金融服務業一直積極擁抱數字化。金融機構利用這一趨勢，創造新的或改進現有的業務流程、企業文化和客戶體驗，以滿足不斷變化的業務和市場需求。報告提醒道：隨着香港金融服務業的持續數字化，了解數字化給消費者和整個社會帶來的好處和風險至關重要。                   

香港的監管機構則採取了一系列監管方法促進創新金融技術的同時保障金融系統的安全。這些方法包括設立創新中心、使用監管加速器、部署監管沙盒，並發布關於金融消費者保護的監管指引。市場參與者認識到這些現有監管方法的價值，並提出了更新指南和加強監管機構與行業之間溝通的建議。          

編輯：小茉 審核：木魚                

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