人工智能不會取代人類財務顧問，但財富管理行業的轉型已在進行中。

賈斯汀·懷特海德（Justin Whitehead）寄希望於人工智能重塑財富管理行業潛力。作爲Pebble Finance聯合創始人、自我評定的“金融科技迷”，懷特海德計劃在7月推出一項人工智能驅動的投資服務——這項服務將擴大以可負擔費用獲得定制投資組合的人數。不過，雖然懷特海德看好人工智能，但他並未在財務建議中完全排除人爲因素。 “我個人認爲人工智能不會徹底取代財務顧問，”他說，不過，無論顧問是否存在，財富管理模式都會發生很大變化。 懷特海德的想法不是個例。財富管理行業高管、金融科技領導者，以及行業專家並不認爲人工智能會取代人類財務顧問。然而，財富管理的人工智能轉型已在進行中。財務咨詢公司正在利用人工智能提高財務顧問效率、尋找更好服務客戶的機會，甚至改變投資者獲得投資建議的方式。 懷特海德表示：“使用人工智能的財富管理公司將主導那些不使用人工智能的公司。” 不只初創企業正在嘗試人工智能。多年以來，摩根士丹利（Morgan Stanley）一直致力於整合人工智能。例如，摩根士丹利的“Next Best Action”工具就融入了人工智能元素。今年初，摩根士丹利宣布與ChatGPT开發者OpenAI合作，爲其財務顧問打造人工智能支持的工具，幫助他們更好地整理公司龐大研究庫，以滿足客戶需求。“想象一下，一位客戶詢問他們的顧問，在高通脹環境下如何處理多余現金。”摩根士丹利財富管理公司分區主管文斯·盧米亞（Vince Lumia）說。 針對上述問題，盧米亞表示，顧問的傳統做法是從內部及合作夥伴的研究資料中尋找答案，再通過互聯網查找需要的其他內容。然後，顧問評估所有資料進行總結，並且考慮客戶個人實際情況，確定方法並向他們提出建議。“這一過程耗費大量工作。” 摩根士丹利希望其尚未命名且仍在开發中的人工智能工具能夠加快服務速度，快速爲顧問提供所需相關信息。盧米亞指出，做最終決策的仍是財務顧問。 “我們推出的解決方案並非推薦引擎，它不會告訴人們該做什么。”他說，這將是一種資源。如果我們能夠幫助顧問有效地查找信息來源來回答客戶問題，並且提供相關支持文檔，那么他們就能提出更好的建議。 盧米亞所述只是一個例子，但鑑於摩根士丹利是美國最大財富管理公司之一——擁有超過15000名財務顧問，管理超過3.5萬億美元資產，因此這一案例可能產生巨大影響力。 “我們正處於賦能行業的變革時刻。”盧米亞說。 歷史性時刻 雖然懷特海德預計人工智能不會大規模取代人類顧問，但他的確認爲人工智能可以擴大投資者的範圍，讓他們獲得可負擔且專業的投資管理組合。懷特海德指出，大多數投資者都被忽視，或是沒有得到充分的服務。“如果你的傭金账戶只有5萬美元，那么沒有人會幫助你。”他進一步表示，人工智能可以幫財富管理機構擴大規模並提高效率，提升顧問的效率和成本效益，進而爲更廣泛的客戶群服務。 其他金融科技企業正竭力爲公司及其財務顧問帶來人工智能服務。例如Salesforce（CRM）作爲一家爲金融服務等公司提供客戶關系管理軟件的企業，正在使用人工智能自動生成客戶電子郵件、通話摘要、账戶研究報告等。  再如CogniCor創始人兼首席執行官信德·約瑟夫（Sindhu Joseph）表示，CogniCor旨在爲顧問提供虛擬助理，以協助安排客戶會議、起草議程、審查清單和處理其他事宜。 “顧問不愿陷入填寫表格或會議記錄的困境。他們希望得到建議。”約瑟夫說，我們想剔除那些無法爲顧問增加價值的事情，轉而由虛擬助理來處理。這是我們的重大使命。 據約瑟夫介紹，CogniCor成立於2019年，是其博士期間撰寫有關人工智能論文的“副產品”。目前，該公司與注冊投資顧問(RIA)及規模較大的券商合作。她表示，人工智能可以幫助顧問和公司提升運營效率，甚至預見某天類似ChatGPT的搜索引擎如何取代復雜且凌亂的數據分析工具。  “這是財富管理行業重塑自我的歷史性機遇。”約瑟夫說。 當然，被人工智能重塑的行業不止財富管理。資產管理公司也在測試不同技術。先鋒集團（Vanguard Group）嘗試在知識管理、內容創建和軟件开發中使用生成式人工智能。先鋒集團首席信息官尼汀·坦登（Nitin Tandon）稱人工智能潛力“深遠”，但他呼籲“負責任地接納人工智能”，並表示先鋒集團正在“依靠自身使命驅動團隊，確保結果滿足公司的最高期望和標准”。 行業專家指出，一些公司還在探索人工智能如何爲客戶提供選股及其他財務建議。不過在短期內，這些公司不會推出僅依賴人工智能的財務規劃服務。首先，監管機構希望擁有話語權。此外，合規部門也是如此。6月，美國證券交易委員會表示，預計今年晚些時候考慮制定新規範——有關財富管理公司如何應用人工智能與客戶交流。 晨星公司（Morningstar）首席分析官李·戴維森（Lee Davidson）表示，（財富管理）是一個受到嚴格監管的行業，需要合理的基准向客戶提供投資建議。戴維森希望企業在其他領域利用人工智能，例如簡化开戶流程、改進定制化服務。  行業顧問阿洛伊斯·皮克（Alois Pirker）對此表示認同，他指出財富管理公司希望了解人工智能應用如何完成推薦，看到其背後的工作支撐。Pirker Partners創始人兼首席執行官彼得（Pirker）表示：“監管責任可能會阻止人工智能與客戶直接互動。必須有人爲此負起責任來。” 人工智能如同之前的機器人 對於財富管理專業人士，當前人工智能熱潮可能讓他們想起曾經的機器人顧問。十多年前，Betterment、Wealthfront等機器人顧問如雨後春筍般出現，它們爲客戶提供專業管理的投資組合，而成本只是傳統財務顧問的一小部分。此外，機器人的需求比人類要低得多。人們普遍擔心，機器人顧問會從人類顧問手中搶走客戶和資產。這是企業內部以及行業會議都會經常討論的話題，財富管理高管在會議上發表演講，捍衛人類顧問爲客戶關系帶來的價值。 最終，這些機器人並沒有取代人類，而是與人類並肩工作。過去十年，美國許多頭部金融服務公司或是收購機器人顧問初創企業，或是推出自己的機器人版本。目前，這些公司提供一系列財富管理服務，建議富裕的客戶與人類顧問合作，不太富裕的客戶使用低成本的機器人咨詢服務。這是財富管理公司（尤其大型經紀商）多年來的趨勢之一——鼓勵人類財務顧問專注爲更高利潤客戶提供服務。同時，混合機器人顧問越發受到市場歡迎，例如先鋒集團推出的個人顧問服務，將數字化建議與人類顧問結合起來。 “我從未想過 Betterment 會取代人類顧問。”直到2020年12月，Betterment創始人兼首席執行官喬恩·斯坦（Jon Stein）坦言，我不認爲人工智能會取代人類顧問，因爲人們從人類顧問對話中得到的不止是投資建議。人類顧問扮演着不同角色——治療師、項目經理、顧問和教練。客戶仍然需要人類顧問。 文 | 安德魯·韋爾施（Andrew Welsch） 編輯 | 曹妍 版權聲明： 《巴倫周刊》（barronschina）原創文章，未經許可，不得轉載。英文版見2023年7月5日報道“How AI Will Change Wealth Management”。  （本文內容僅供參考，不構成任何形式的投資和金融建議；市場有風險，投資須謹慎。）

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