《港灣商業觀察》施子夫 王璐

今年6月20日，知名消費金融上市公司維信金科（02003.HK）對外發布了要保護消費者權益方面的組織架構。 

包括成立消費者權益保護委員會(以下簡稱：消保委員會)，CEO廖世宏將出任消保委員會主席。在當日召开的"服務於心，消保爲民"2023年第一次專題會議上，消保委員會明確，將全面統籌集團及旗下各業務线的消保工作，進一步夯實消費者權益保護，倡導營造健康、公正、透明和誠信的消費環境。 

據公开信息來看，2022年12月，維信金科成立了專業的消費者權益保護團隊，並對現有的產品服務體系、業務流程和制度進行了全面升級，以推進各項消保政策和行動。

種種跡象不難看出維信金科對於消費者權益方面的持續重視。

超3萬條投訴背後的“暴力催收”等

然而，重視背後，作爲離消費者較近的維信金科目前口碑如何？或者說消費者權益保護方面是否還存在相關問題？不妨簡單通過黑貓投訴進行查詢。

在黑貓投訴平台上，截至7月18日，維信金科的投訴量有33232條，已完成32389條，近30天投訴量有220條，已完成41條。

 總體上看，維信金科3萬余條的消費者投訴主要集中在暴力催收、套路貸、砍頭息、高利貸、騷擾等問題。 

安徽商報5月18日的一篇文章引述一位劉女士資料顯示，“自2022年5月30日至2022年9月27日，其分4次從維信金科借款165800元。其中2022年09月27在維信金科借款46900元，分12期償還，每期4433.59元。照此計算，劉女士該筆貸款綜合年化利率約爲24%。根據劉女士提供的還款憑證顯示，維信金科的收費名目包括利息、擔保費和服務咨詢費。此外，當逾期後，還將面臨高額的逾期費用。劉女士後期因爲投資失敗導致逾期，維信金科即對劉女士及其父母和朋友展开了瘋狂的電話催收。”

在維信金科2022年年報中，公司披露稱，客戶貸款的應付利率介乎年化15.0%至年化36.0%，按消費者貸款產品類別並視乎信用評估結果和分配分數、貸款規模和貸款期限等因素而定。

對於這些投訴信息及如何維護消費者權益，維信金科向《港灣商業觀察》表示：公司作爲業內領先的金融科技企業，各項業務都在監管部門指導下合規开展，產品定價區間均在監管要求範圍內。維信金科建立健全消費者權益保護機制，扎實做好消費者服務保障工作，致力於爲用戶提供合規、高效、便捷的服務體驗。

著名經濟學家宋清輝向《港灣商業觀察》表示，“不少消費金融類公司遊離於合規邊緣，其核心問題就是催收及其後遺症。與此同時，市場上也的確存在不少消費者透支信用後，無法還款成爲老賴的情況。因此，在合規層面，如何遵守底线，合法追討欠款，又不逾越紅线，非常考驗消費金融公司的合規嚴格度。從數萬條投訴來看，維信金科在合規及消費者權益方面還需要不斷努力，需要完全做到有理有據，而且必須符合法律要求。”

2022年業績大降，交易總數目高增

維信金科的國內運營主體爲上海維信薈智金融科技有限公司，公司官網介紹稱，十七年科技創新和積澱，公司在信用風險量化、智能化風控等金融服務核心領域建立了領先優勢，通過自主研發的“蜂鳥”雲風控系統和智能信貸機器人，鏈接持牌金融機構與信用群體，爲全國用戶提供定制化、觸手可及的智能金融服務。

業績層面來看，2022年，維信金科實現營收31.19億元，較上年度的34.58億元同比下降9.8%；淨利潤爲5.33億元，較上一年的11.79億元同比下降54.8%。

維信金科表示，收入下降主要由於利率下降，反映其遵守監管指導，部分被信用增級與純貸款撮合模式下的貸款實現量增加所抵銷。

2022年，維信金科的經營利潤爲6.95億元，較上一年的15.14億元同比減少54.1%；其中，下半年經營利潤爲2.65億元，較上年同期的5.05億元環比減少47.6%。

維信金科認爲，主要由於其在策略上將貸款組合向年利率24.0%的貸款遷移以符合監管定價上限，導致客戶費率下降，以及由於貸款規模擴張，令費用及信用減值損失增加。

非國際財務報告准則下，維信金科2022年經調整經營利潤爲7億元，較上年度的15.47億元同比下降54.7%；經調整淨利潤5.37億元，較上年度的12.13億元同比減少55.7%。

雖然營收淨利潤大降，不過維信金科部分數據則相對不錯。整個2022年，維信金科交易總數目爲490萬宗，同比增加44.1%；其中，復貸客戶貢獻了84%的貸款量。期內信貸產品的平均期限約爲10.3個月，平均貸款規模約爲1.1萬元左右。在復貸基本盤穩定的基礎上，維信金科新借款人（尤其是2022年下半年）大幅增加，累計注冊用戶數量增至1.27億人。（港灣財經出品）

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