在金融領域，近年來數字技術的創新應用層出不窮，數字化賦能也成爲我國普惠金融工作的一大亮點。億聯銀行作爲一家科技驅動的互聯網銀行，通過其雲計算、大數據和人工智能等數字技術向未充分獲得金融服務的客群提供金融“活水”，貫徹落實國家政策部署，踐行普惠金融理念。 

2023年半年報顯示，報告期內，億聯銀行的資產、負債規模進一步擴張。截至2023年6月底，該行資產總額585.31億元，比上年末增加48.86億元，增長9.11%；負債總額551.57億元，比上年末增加48.23億元，增長9.58%。 

據悉，報告期內，億聯銀行“三位一體”發展战略持續推進，在消費金融、小微金融、農村金融等普惠金融領域的一系列創新實踐均取得了積極的成果。 

以“打造普惠大衆、賦能生活的智慧銀行”爲發展愿景，億聯銀行報告期內各項監管指標穩定向好，實現營業收入6.36億元，同比增長14.39%，淨利潤0.59億元，同比增長43.9%，經營業績穩健增長。 

夯實科技能力建設，爲普惠金融保駕護航 

《銀行4.0》作者布萊特·金曾在書中寫道：“金融服務無處不在，就是不在銀行網點。”當前，數字化轉型對銀行業來說已是一道“必答題”，數字技術也成爲推動普惠金融發展的關鍵力量。其中，民營銀行憑借其獨特的展業模式，在數字化生存之路上走在了前列。 

億聯銀行是東北首家獲批开業的民營銀行，也是全國四家互聯網銀行之一。2017年5月，由中發金控、吉林三快（美團）等優秀的民營企業聯合在長春發起成立。 

“億聯銀行作爲一家數字銀行，從創立之日起就走的是一條數字化的發展之路。”據億聯銀行行長王玉海介紹，相比傳統金融機構圍繞業務搭建組織結構，億聯銀行的誕生是圍繞業務先搭建系統結構，再搭建組織結構。“在億聯銀行第一款线上貸款產品上线前，我們就先建立了以私有雲和分布式技術架構，還建設了行業領先的跨地域多活交易系統、线上线下一體化的全渠道綜合業務體系、數據湖、人工智能引擎、智能風控安全體系等等。” 

億聯銀行充分運用“創意培育、快速孵化、成果迭代”的創新機制，持續探索技術革新與產品優化，實現以更低的成本爲客戶提供便捷、高效和優質體驗的互聯網金融服務。 

以金融風險防範爲例，風控問題普遍被業內人士認爲是制約小微企業融資的一大難題。小微企業分布廣泛，企業類型多樣，數字化和信息化程度普遍不高，大多採取單一化經營，抗風險能力較弱。這類客戶的金融需求相對廣泛，但卻呈現“小額、短融、高頻”等特點。金融機構服務海量小微企業存在風險識別難、效率低、成本高等難題。 

對此，億聯銀行成功建設完成AI算法平台，以自有數據爲基礎，輔以徵信數據、數據衍生等开發完成風險授信評分模型、風險行爲評分模型，將AI算法應用於智能風控業務領域，實現了互聯網貸款貸前信用評估、貸中風險預測、客戶行爲分析等具體金融場景，利用人工智能技術降低風險。該技術10秒鐘內可以完成一次個人消費貸款的授信，包括19個審核步驟，73次系統間交互。 

據介紹，億聯銀行貸款產品的系統建設、技術應用、風控策略及模型，均已經實現了自主开發、部署及維護，實現了自動化授信審批決策，通過統一授信額度管理系統實現對授信額度穿透管理。目前，億聯銀行95%以上的業務在线上完成，普惠金融服務更加便捷、高效。正如行長王玉海所言，“億聯銀行雖然遠在東北，我們惠及的客戶卻是全國範圍的。” 

報告期內，該行持續在雲計算、人工智能、大數據等方面加大科技投入力度，目前，發明專利申請232個，軟件著作權申請148個，科技成果數量顯著提升。其中“跨地域分布式多活架構”，曾獲銀保監會“信息科技風險管理課題研究二類成果獎”、中國人民銀行“科技發展三等獎”，億聯銀行也獲得了國家級高新技術企業的認定。 

深入應用金融服務，“三位一體”協同發展 

億聯銀行以雲計算、大數據和人工智能爲核心的先進技術，彌補傳統消費金融、小微信貸、農村貸款信息不對稱、人力成本高等問題，找到了差異化發展的道路，實現了質效齊升。 

具體來看，消費金融領域，該行立足“億聯易貸”和“億貸”兩大產品，以“億聯易貸”產品保持資產規模和收益穩定，以“億貸”產品發力自營品牌和業務能力建設。其中，在打造自營品牌“億貸”過程中，億聯銀行聚焦自營業務能力建設，堅持以“自主獲客、自主產品、自主風控、自主運營”爲指引，充分拓展獲客渠道、創新業務模式，實現產品生命周期由節點塊狀到產品運營一體化的管理。 

通過進一步優化平台業務結構，億聯銀行單一渠道集中度降低，資產質量優化。截至2023年6月底，億聯銀行消費金融業務貸款余額近216億元，今年累計投放金額近233億元，新增客戶數超101萬戶。 

小微金融業務領域，億聯銀行圍繞民營企業、個體工商戶、小微企業主、農戶等小微主體的經營需求，聚焦“億農貸”“生意貸”“億微貸”“億企貸”四款小微金融產品，滿足不同小微客群的特點及經營需求。在持續關注資產質量變化、防範集中信貸風險的前提下，不斷提升產品運營效率，助力小微企業紓困解難，成爲小微企業的重要合作夥伴和助力者。 

截至今年上半年底，億聯銀行小微金融業務貸款余額153.65億元，今年累計投放貸款108.86億元，在貸客戶數近20萬戶，普惠小微平均利率較年初下降0.79個百分點。 

爲“促進農業高質高效、鄉村宜居宜業、農村富裕富足”的目標貢獻應用力量，“三農”領域同樣是億聯銀行工作的重中之重。“以農村金融樹立品牌特色”也被該行列入“三位一體”發展格局中。依托互聯網銀行的數據優勢和風控優勢，億聯銀行不斷探索農村數字金融服務新模式。 

報告期內，該行不斷進行產品優化，更加精准、更加快捷地服務全體農戶，擴大農村金融業務規模。“億農貸”產品自上线以來，已累計發放貸款19.20億元，服務近2萬名農戶。 

風險防控能力持續加強，億聯銀行資產質量方面各項監管指標穩定向好。2022年末，億聯銀行的不良貸款、不良資產較去年同期實現雙降。截至2023年6月底，億聯銀行不良貸款率爲1.65%，較上年同期的1.70%下降0.05個百分點。

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