全面推進鄉村振興、加快建設農業強國，是黨中央着眼全面建成社會主義現代化強國作出的战略部署。鄉村振興需要金融的大力支持。近些年來，黨和政府高度重視農村金融工作，監管部門推出系列要求，金融機構也在此方面積極投入，根據自身資源稟賦和經營優勢不斷尋找合適的路线，創新模式，助力鄉村振興。 

事實上，長期以來，農村各類農業經營主體始終缺少穩定、通暢的融資渠道。而金融服務鄉村振興，一大關鍵點即在於融通，通過精准服務觸達和產品創新，“知民所需、解民所困”，促進各類資源要素有序流動。 

記者觀察到，中華聯合財產保險股份有限公司（以下簡稱“中華財險”）通過充分發揮農險經營網點分布廣、人員隊伍金融素質高、客戶群體數量大、農戶接觸頻次多的資源優勢，走出一條基於大數據的“農業保險+信貸”實踐新路子。 

2022年4月，中華財險積極響應上級部署要求，與農業農村部計劃財務司聯合組織开展農業經營主體信貸直通車專項創新服務，打造“信貸直通車中華財險專屬版”。探索創新純信用、全线上的“農業保險+信貸”支農惠農模式，強化對參加農業保險農戶的支持，引導更多信貸資金投向種養環節。 

自活動开展以來，中華財險已爲600多個經營主體提供了3億元的信貸資金支持，業務覆蓋四川、湖南、山東等11個地區。其中，最高單筆授信金額達到了3000萬元，授信期限最長可達3年，80%的貸款利率低於4%，有效緩解了各類農業經營主體的資金壓力。 

通過开展“信貸直通車”活動，中華財險推動農險數據和銀行信貸模型的融合，利用保險增信功能，助力銀行开發完善純信用、無抵押的信貸產品，通過農險數據的引入，有效緩解了農村融資難題，豐富了農村金融產品產品，爲同業提供實操經驗，更爲建設省市地方版信貸直通車平台提供了借鑑。 

探索：打造純信用、全线上的“農業保險+信貸”模式 

長久以來，新型農業經營主體面臨着“融資難、融資貴”等難題。重要的原因在於，以家庭農場、農民合作社爲代表的新型農業經營主體或是缺乏有效抵質押物，或是難以獲得有效的擔保服務，具有還款來源不穩定的特殊風險，始終缺少穩定、通暢的融資渠道。 

2021年，農業農村部印發《關於开展新型農業經營主體信貸直通車活動的通知》，組織开展新型農業經營主體信貸直通車活動，引動金融“活水”順暢流向農業產業，助力鄉村振興战略的實施。活動一經推出，獲得了各方普遍歡迎，隨即轉入常態化推進階段。 

信用體系建設是推進農村金融服務的重要一環，針對建設過程中存在的關鍵信息缺失、信息共享困難等問題，信貸直通車平台將農業農村部、各地農業農村部門、農擔公司、金融機構的數據全部匯集到平台，如家庭農場、農民合作社、高素質農民、全國1.9億農戶補貼數據等多維數據。 

數據整合後可多維度刻畫農業經營主體“畫像”，信貸直通車平台通過大數據爲農業經營主體精准“畫像”，不僅爲金融機構發放貸款提供了有力的信用支持，而且有效解決了農業經營主體擔保難的問題。 

《農業農村部計劃財務司中華聯合財產保險股份有限公司關於开展農業經營主體信貸直通車專項創新服務的通知》指出，要全面推廣信貸直通車專項創新服務，引導已投保農戶通過掃描中華財險專屬二維碼提出貸款申請，擴大政策惠及面。 

中華財險通過开展“信貸直通車”活動，推動農險數據和銀行信貸模型的融合，利用保險增信功能，助力銀行开發完善純信用、無抵押的信貸產品，幫助農業經營主體更好地獲得授信。在所有授信中，57%的授信額度達到預期，7%的授信額度超出預期，平均超出36萬元，最高超出250萬元。僅有36%的農戶授信額度低於預期。 

精准：匹配不同類型、不同經營規模新型農業經營主體的不同資金需求 

撬動更多金融資源高效率、低成本傾斜流入，精准服務十分必要，知民所需，解民所困。 

“信貸直通車中華財險專屬版”的重點支持對象是哪些群體、又要引導資金投向哪些重點領域？對此，中華財險有相當明確的規劃和“畫像”目標。 

這也得益於中華財險在農險業務上多年的積澱。中華財險起始於新疆生產建設兵團，發端於農業保險，是我國農業保險的先行者和財政補貼型農險試點工作的承擔者之一。成立37年來，中華財險始終深耕農業保險經營管理，截至2022年底，農業保險業務規模穩居全國第二位，其農險經營網點分布廣、人員隊伍金融素質高、客戶群體數量大、農戶接觸頻次多，資源優勢明顯，業務能力突出。 

中華財險相關負責人向記者介紹，“我們支持的重點對象爲开展適度規模經營的家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，有效滿足種糧大戶、大豆油料種植大戶、大豆玉米帶狀復合種植戶、高素質農民、生豬規模養殖場戶、農業企業、國有農場及農業職工，以及農村集體經濟組織的信貸需求。” 

事實上，家庭農場、農民合作社等新型經營主體正是農村金融機構需要深耕的對象，而不同類型、不同經營規模的家庭農場等新型農業經營主體對資金的需求不同，需要的融資方案也有差別，需要按照最大匹配的原則，確保合理信貸需求得到有效滿足。 

“信貸直通車中華財險專屬版”重要支持領域則包括，農業保險保障覆蓋的糧棉油肉糖膠林及地方優勢特色農產品生產，以及與農業生產直接或密切相關的產業融合發展項目，將水稻、小麥、玉米、大豆、油料、花生、棉花等糧棉油作物種植和生豬、奶牛、肉牛肉羊等畜禽養殖作爲支持重點，助力擴種大豆油料，提升農業綜合生產能力，確保初級農產品供給安全。 

據了解，中華財險充分挖掘糧棉油肉糖膠林及地方優勢特色的承保農產品數據，全面評估新型農業主體和小微農戶的風險程度和持續經營狀況，聯合銀行多維度完善“種植貸”“棉花貸”等特色信貸產品开發，有針對性地扶持地方支柱產業發展，進一步豐富了農村信貸產品供給。 

與此同時，支持金融機構根據農戶授權，依法合規开展農業保險保單信息共享。鼓勵依據保單信息，开發全线上信用貸款產品，支持農業經營主體通過信貸直通車自助、實時完成貸款全流程業務辦理，實現快速申貸、隨借隨還。貸款額度根據經營主體農業保險承保理賠情況，按照保單保障額度的一定比例進行測算。 

創新：基於大數據形成线上化、自動化、智能化的高效服務模式 

數據顯示，活動开展以來，中華財險已爲600多個經營主體提供了3億元的信貸資金支持，業務覆蓋四川、湖南、山東等11個地區。其中，最高單筆授信金額達到了3000萬，授信期限最長可達3年，80%的貸款利率低於4%，有效緩解了各類農業經營主體的資金壓力。 

亮眼成績，離不开中華財險基於大數據的“農業保險+信貸”創新打法。 

首先是系統直連，實現數據共享。從操作流程來看，地方的農戶通過信貸直通車中華財險專屬版申請擴產資金，申請可通過專項通道即時推送至合作銀行。例如，2022年4月21日，四川省樂山市某養殖大戶計劃擴大生產規模，通過信貸直通車中華財險專屬版申請擴產資金，申請通過專項通道即時推送至合作銀行。上午9時2分提出申請，9時18分即成功獲得貸款，有效緩解了資金需求。 

中華財險相關負責人介紹，這得益於公司的農險核心業務系統將其農險數據通過API直連方式與信貸直通車共享，打通農業生產經營數據、農業保險數據直連校驗渠道。金融機構利用共享的保險信息，建立健全數字畫像和信貸模型，依據保險金額測算授信額度，從而形成线上化、自動化、智能化的高效服務模式。 

其次是建設中華財險信貸直通車優質客戶庫，實現申貸主體精准觸達。中華財險農險核心業務系統根據主體經營情況、投保金額、累計投保年限對存量客戶進行初篩，建立優質客戶庫，引導申貸成功率較高且有資金需求的經營主體线上化辦理貸款，避免無效奔波。經中華財險引導申貸的經營主體，平均授信額度是49.2萬元，50萬元以上授信主體數量達到51%，單一主體最高授信額度可達450萬元。 

三是引入授信銀行分單派送功能，提升合作銀行的授信效率。針對推送後超期未受理、受理後超期未授信等情形，制定系統規則，一旦超出時效，系統自動向其他合作銀行順位推送申請信息。2022年末，全國平均授信周期較功能升級前縮短了5.6天，部分地區實現申貸當日或次日即可獲得授信。如湖南邵陽市某稻谷種植專業合作社，於2022年10月24日向銀行申請貸款，2022年11月1日，在首推銀行未受理的情況下，系統觸發自動派單機制，向第二順位合作銀行推送貸款信息。次日，該合作社即獲得授信。 

四是通過全线上化的貸款業務辦理，提高信貸直通車政策惠及面。“信貸直通車中華專屬版”通過手機掃描二維碼辦理業務，全程线上化操作，24小時均可申報。登錄後僅需填寫貸款金額及用途、經營主體基本信息、種養殖規模數據等三類十余項信息，五個步驟即可完成申報，總填報時長不超過五分鐘，程度以上的人員即能單獨完成申報。 

中華財險相關負責人表示，公司將堅守“服務國家、服務三農、服務民生，全心全意爲人民群衆提供保險保障”的使命，進一步發揮農業保險專業服務能力，加大“農險+”綜合金融模式探索力度，不斷提升農業保險保障水平，拓寬農業保險的綜合金融服務能力，爲“三農”發展貢獻保險力量。

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