2023年過得可真快。一眨眼，就只剩下最後倆月了。

2023年過得也很慢，期盼的劇情遲遲未來。

2022年偏股混合型基金指數累計跌幅21%，2023年以來又再次跌了14%，連續兩年下跌，這是歷史上從未有過的。（2023年以來的統計區間爲截至10月底，並非完整的年度區間。）

股票市場整體低迷，以含權基金爲底層資產的養老目標FOF表現也不太理想。

因此，2022年年底买入了個人養老基金的朋友，心情可能比較復雜，大魚非常理解。

但糾結歸糾結，距離2023年結束還剩下最後倆月了，2023年12000的免稅額度建議您還是得用足！

原因如下——

1.A股市場整體估值較低

正所謂“樂觀者看到的是甜甜圈，悲觀者看到的是洞”。

歷史上看，偏股混合型基金指數從未連續兩年下跌，更何況連續三年下跌？

考慮到當下A股市場整體都處於歷史估值低位，投資性價比真的很高。

（數據來源：wind，截至2023.10.26，指數歷史表現不代表未來。）

目前A股主流寬基指數全部處於歷史機會值區間，最誇張的是創業板指（399006），無論是近三年、近五年、近十年還是成立以來，估值全部處於歷史分位數0%。

換句話說，創業板指估值已經來到了真正意義上的歷史最底部。

市場周期波動，有潮起、就會有潮落。但大魚認爲，只要堅持做正確的事情，不驕躁、不盲從，最終的結果一定不會太差。

2.個人養老金账戶天然具有長期、定投的屬性

個人養老金是一個長期性的資產，是爲我們將來退休做准備的，短期的漲跌或許並沒有那么重要。

根據相關政策，您在個人養老金账戶裏的本金和收益全部歸個人，屬於基金完全積累制；但這筆錢需要滿足退休或者出國定居、喪失勞動能力等條件後，才可以支取。

因此對於大部分人來說，這筆錢是在未來N年、或者是十幾年、幾十年後，用來給您養老的錢。

既然是一筆長线資金，咱們就應該用長期的眼光去部署——

（1）每年堅持存一筆，養成定投的習慣。具體存多少，豐儉由人，反正目前1.2萬元以內是可以享受稅優政策的；

（2）账戶裏的錢也別闲着，可以根據您的風險偏好，選擇適合的養老目標基金。

多說一句，個稅遞延額度是以自然年度爲區間來計算的，如果2023年內1.2萬元的稅優額度沒有用完，並不會順延至下一年度。

3.養老目標基金2023年以來回撤可控

不同養老目標基金的權益資產比例上限不同，有些含權比例較高，而有些則以債券資產爲主，所以其收益率和波動情況存在分化。

但總體上來看，相比於偏股混合型基金指數，養老目標FOF依然體現出了分散投資、回撤可控的優勢。

（數據來源：偏股混合型基金指數數據來自wind，養老目標FOF數據來自海通證券。指數及相關產品業績表現不代表未來。）

FOF又稱爲基金中的基金，其底層資產主要是一籃子的基金產品，通過投資於優質的基金產品，來間接持有股票、債券等底層資產。

FOF產品的投資模式，決定了其天然具備分散投資的特點。

當然分散投資肯定不是“攤大餅”，作爲專業买手的FOF基金經理，往往有着一套完善的、與時俱進的方法論。

以匯添富基金FOF團隊爲例。

匯添富是業內最早成立的FOF團隊之一，近7年的打磨鑽研，目前已經形成了一套比較完善的FOF投資體系。

前面提到，1.2萬元的稅收額度是以自然年度爲區間，每年重新計算的。眼下距離2023年末只剩下最後兩個月，尚未行動起來的朋友們，是時候認真考慮啦。

而且其實稅優只是一方面。更重要的是，個人養老金账戶是中國應對人口老齡化趨勢、完善養老三大支柱的重要組成，更是關系到我們人生最後幾十年生活質量的重要战略。

常言道，凡事預則立不預則廢。在當前力所能及的範圍內，爲養老生活越早做打算，未來的壓力自然會越小。

（圖片來自匯添富基金）

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