時間一進入2022年，新能源車圈子裏就陸續傳出了車輛續保保費上漲的消息。

其中，上浮比例最大的是特斯拉。據小特社區（特斯拉中文线上社區）的一些活躍車主反映，今年車輛續保保費的最高漲幅甚至達到了80%，相關新聞一度衝上熱搜。

圖源：微博熱搜

其他國產電動車品牌如“蔚小理”等，保費也有不同程度的上漲，但相對上漲幅度較小，大約在10%左右。

一方面是新能源專屬車險保費的上漲，另一方面新能源車的補貼政策也在進一步收緊。

據悉，2022年將是新能源車補貼的最後一年。今年1月，工信部等四部門聯合發布了新能源國家補貼退坡30%的通知，不少車企紛紛應聲提高車輛售價。

於是有人判斷，年初大家購买新能源車的熱情將會消退。但事實上，新能源車市場銷量似乎並未受到影響，各品牌電動車銷量繼續上揚，實現了新年“开門紅”。

新能源車險獨立、保費上漲合理嗎？購車補貼減少是否會使得新能源車覆蓋速度放緩？爲什么保費上漲之後，开年新能源車銷量依然猛增呢？

1、保費上漲，銷量愈增？

新舊年交界之際，新能源車保險獨立體系落地。

2021年12月27日，上海保險交易所正式上线了新能源車險交易平台，意味着首批新能源車專屬商業保險即將投入市場。新上线的新能源汽車專屬保險產品落地的背後，有着12家傳統財險公司的落地支持。

比如在平安財險、太保產險的主頁上，都公布有相關新能源車專屬保險的宣傳，詳細闡釋了具體保障內容和投保咨詢。

中國保險行業協會發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，規定所有新能源車都需要投保新能源車險。

該條款同時明確了新能源汽車在行駛、停放、充電過程均在專屬保險產品保障範圍內，幾乎涵蓋了所有使用場景。

早在2021年一季度的新聞發布會上，銀保監會就曾經指出新能源車的風險特徵和事故原因呈現特殊性——其車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等等，都和傳統汽車存在差別。所以新能源專屬車險獨立，理應是未來的必然趨勢。

“新能源車保險獨立之後，價格也太貴了。”一位特斯拉車主在續保時，拿到新能源車專屬保險保費後感嘆。曾有網友曬出一組數據：特斯拉Model Y的車型在2021年12月23日投保的費用爲8278元，而在12月27日新政發布之後，這輛車的投保費用立馬暴漲到超1.4萬元人民幣。

圖源：央視財經

雖說新能源車保費獨立成體系後，不同地區、不同車型的新能源車保費都存在差異，但新能源車主們的統一認知是“25萬元以上的新能源車，保費基本都在不同程度的上漲” 。特斯拉的主要受關注車型系列售價正好在25萬以上，故受影響較大，基本保費上漲金額都在2000元以上。

而對更多售價在25萬元以下的新能源車來說，保費與之前變化不大，甚至還下降了。根據《時代周報》的報道，在新能源汽車專屬保險正式开售後，大約有50%新能源車車主的基准保費會下降，而30%的車主基准保費會持平。

一位購买了比亞迪秦的車主說，雖然聽說新能源車保費將上浮，但實際上自家車的保費反而下調了300元左右。

這形成了一個有趣的現象。一方面，不少車主抱怨 “省下的油錢都被保費收割了”，甚至預測新能源車的覆蓋速度會因此而短暫停滯；而另一方面，大數據卻顯示，新能源車險獨立並沒有影響今年开年的新能源車銷量，國內新能源車的覆蓋率和市場化都在持續提高。

根據工信部的數據，去年我國新能源車銷量爲352.1萬輛，同比增長1.6倍。2021年四季度中國新能源乘用車銷量130萬輛，而今年1月新能源車銷量更是實現大漲。

其中，比亞迪新能源汽車1月銷量9.32萬輛，同比增長361.73%；理想汽車交付量爲1.23萬台，同比增長128.1%；小鵬汽車1月交付量爲1.29萬台，已經連續五個月交付量破萬。

換一種角度看，保費成本上漲，受影響的基本都是25萬元以上的新能源車型，這群买得起較高價位新能源車的顧客，不會在乎多漲一些保費，因而車險漲價並不會影響銷量大趨勢。與此同時，北京等一线城市放开了家庭電動車的口子，更有力拉動了新能源車的銷量上漲。

而在更大的背景下，新能源車的補貼政策也在逐漸收緊。如此一來，新能源車的买賣雙方都將更偏向於尋求市場化的解決方案。

2、新能源車保費“非漲不可”？

對許多車主來說，新能源車保費體系獨立，甚至費用上漲反而是一件好事。

投保獨立車險意味着新能源車保險體系愈加完善，定損也有了新的評價體系。新能源車保險、維修等都將盡快走出早期的“荒蠻時代”。

31歲的張紅剛入手了特斯拉一年，她多次表示，“只要开過特斯拉就再也接受不了別的車了” 。電腦屏控制全車的智能體驗、車輛行駛的平穩感、大而寬闊的天窗……這樣的舒適行車體驗，一個月充電費只要幾十塊錢，讓她覺得電車沒买錯。

直到她需要修車，才發現新能源車維修起來要復雜得多。她首先需要查找最近的4S店，如果附近沒店，還要跑去其他城市修理。

“油車壞了如果是小毛病，可以繞過4s店自己找修理廠修車，新能源車卻不行。”特斯拉本身就事故率高，維修費也貴，還完全被4S店所壟斷，如果遇上不靠譜的4S店更是欲哭無淚。

新能源車和油車損壞配件不同，其保險定損和維修方式、所需成本也區別很大。

從動力核心來講，新能源車是“三電”（電池、電機和電控系統），而油車是發動機和變速箱，基本屬於兩個完全不同的維修體系。從外形配置來看，新能源車也比傳統油車的修理更“費力”。例如特斯拉的一體鋁車身，其一體成型的車身只要磕碰壞了一個地方，就整體都要換。

之前的新能源車險，基本上還是沿用了油車的費率和條款，沒有針對新能源車電池、電機和電控的具體保障條款。新能源車主的駕駛習慣還會影響到賠付比率，“還是挺提心吊膽的，保費不便宜，範圍還小。”

面對這樣不清晰的保費體系，不僅車主們意見頗多，保險公司也覺得自己很冤。申萬宏源的研報指出，由於新能源車出險率更高，技術革新又頻繁，所以保險公司實際上處於定價被動位置。

新能源車輛的維修，基本都需要原廠零配件，成本高昂。另外由於許多車主駕駛技術不純熟，導致出險率高。如果都按照油車保費標准賠付的話，顯然賠付價格太高，讓保險公司喫不消，甚至出現虧損。

於是許多保險公司也玩起了“新策略”。比如，一位車主如果前一年存在理賠記錄，下一年保費就會有不同程度的提升，盡量把新能源車險不獨立、維修價格高的風險轉移到車主身上。這種“看人下菜碟”的做法，被車主們形容爲“沒出過險的地板價，出過險的貴族價” 。

獨立保險出台以後，就解決了不少此類問題。不僅車險保障範圍擴大了，新能源車的保障項目也有所增加，還針對新能源車設置了很多險種。針對充電起火責任之類之前定損的棘手問題，未來都會有明確適用的保險項目，無論對於車主還是保險公司都是一次規範和進步。

3、保費漲價，車企扮演什么角色？

今年1月19日，蔚來控股有限公司旗下成立了一家名爲“蔚來保險經紀有限公司”的保險經紀公司。

根據該公司工商信息顯示，其經營範圍包括保險經紀業務、保險代理業務、保險兼業代理業務等等。雖然這只是一家“保險經紀”公司，但依然顯示出車企未來在新能源專屬車險系統中將扮演必不可少的角色。有消息稱，蔚來汽車專屬保險產品正在評估之中。

今年1月4日，全國乘用車市場信息聯席會祕書長崔東樹，也在“乘聯會”微信公衆號上表示，爲了避免新能源車保險成本太高，車主“买得起用不起”的現象，或許可以讓“車企建立自己的保險品種”，讓各大車企參與共同制定標准。

事實上，特斯拉在美國一直都希望推行“車+保險”的模式。

馬斯克非常看好汽車保險業。自2019年8月开始，特斯拉就在美國加州推出了內部保險計劃。馬斯克曾經表示，想要讓保險成爲特斯拉的主要產品之一，這部分自營保險業務的價值未來有望佔到整車的30%到40%。

特斯拉推出的保險是“基於客戶實際駕駛行爲的保險”，這和目前新能源汽車商業保險專屬產品正式上线後，賠付系數受所在地區、車型、駕駛習慣和上年出險情況等影響原理一致。

早在2017年之前，特斯拉覆蓋率比較高的美國和歐洲已經經歷過幾次保費上漲，均是基於新能源汽車維修、理賠與傳統燃油汽車之間的差異，做了針對性的新能源車保險條款覆蓋。

許多國內特斯拉車主也十分期待特斯拉的自營保險。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保險經紀有限公司”。雖然公司目前尚未獨立布局，但未來或許真的會和商業車險合作，推出車企直屬的特斯拉新能源車保險計劃。

新能源車保險與車企密切相關。比如新能源車高端車型保費上浮，就與新能源車本身維修費用高有關。保費上浮，也倒逼各家車企更重視車輛生產和研發，降低車輛損壞、維修和出險次數，反向推動了車企產品質量的提升。

在市場化大趨勢下，新能源車企獨立的“自設保險”，或許將成爲未來車險新模式。

（作者 | 郭照川嗎，編輯 | 麻吉）

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