面對復雜的經濟環境，助力實體經濟發展、服務小微企業仍是金融領域的挑战和機遇。

近日，在美上市的多家金融科技公司先後公布了截至2022年9月30日的2022年第三季度財報。在國內疫情多點散發、經濟復蘇承壓背景下，金融科技企業們仍展現了強大的經營韌性，行業發展極具競爭力。

隨着數字化轉型的深入，金融科技在提高金融服務的普惠性和精准性等方面發揮了十分關鍵的作用。立足當前，提高金融服務的可獲得性、爲中小微企業融資創造良好環境非常重要。

盡管在規模上各有差異，但結合體量和實力來看，金融科技企業仍是“廣闊天地大有可爲”。

一、規模效應顯現

整體而言，金融科技公司的格局並未發生變化。

從規模上來看，陸金所控股、360數科、信也科技位居前三甲，分別錄得收入131.93億元、41.44億元和29.71億元，規模效應明顯。按收入增速來看，信也科技、嘉銀金科均保持高速增長態勢。

其中，陸金所控股2022年第三季度實現營收131.93億元，淨利潤13.55億元。整個2022年前三季度，陸金所控股實現營收457.97億元，淨利潤95.81億元。同時，陸金所控股預計其2022年度的總收入約爲570億至580億元，淨利潤約爲85億至89億元。

相比之下，360數科則在2022年錄得收入41.44億元，淨利潤約爲9.88億元。值得一提的是，360數科還於2022年11月29日在港交所二次上市，成爲唯一一家兩地上市的金融科技公司。除了360數科外，樂信等多家金融科技公司也在籌備回港上市一事。

2022年第三季度，信也科技的營收約爲29.71億元，同比增長17.7%；淨利潤約爲6.06億元，2021年同期爲6.32億元。期內，信也科技幫助金融機構爲320萬用戶提供借款服務，促成借款金額455億元，同比增長19.4%。

據了解，另一個收入保持增長是嘉銀金科。2022年第三季度，嘉銀金科實現營業收入約8.94億元，同比增長55.0%；實現淨利潤約2.48億元，同比增長98.8%。期內，嘉銀金科促成交易金額約149億元，同比增長約123.5%。

數據顯示，樂信2022年第三季度的交易額達到562億元，超出此前530億元的預期，在貸余額爲946億元。2022年第三季度，樂信實現營業收入26.9億元，對應的利潤（Non-GAAP EBIT）爲4.1億元。

樂信CEO肖文傑表示：“三季度業績表現快速向好，主要源於我們堅持資產質量優先的經營策略。本季度，我們接入了更多外部數據源，更新了底層交易風險模型，與外部機構聯合構建了數十個獲客模型，多措並舉加強對優質用戶的風險識別能力。”

業績同樣優異的還有小贏科技，多個指標持續穩定增長。2022年第三季度，小贏科技的營收爲8.95億元，淨利潤爲2.12億元。期內，小贏科技撮合和提供貸款總額爲198.25億元。截至2022年9月30日，小贏科技的在貸余額爲337.89億元。

特別說明的是，處於轉型中的趣店則呈現出另外一副景象。2022年第三季度，趣店的總收入爲1.10億元，同比下降68%；歸屬於股東的淨虧損爲6.48億元，虧損同比擴大588%。據了解，趣店曾宣布進軍預制菜，但在2022年9月則宣布將精簡預制菜業務。

二、深化小微服務

從各家金融科技的財報中不難看出，助力實體經濟、賦能小微企業已經成爲了經營的重中之重。

據《中國小微經營者調查2022年三季度報告暨2022年四季度中國小微經營者信心指數報告》顯示，2022年第三季度，13.1%的小微經營者報告已經無法維持運轉，33.2%的小微企業現金流可維持時間不超過一個月。

受外部環境復雜性不確定性加劇、國內疫情多發等影響，市場主體特別是中小微企業受制抵押物不足、信用數據缺失等原因，融資困難明顯增加，生產經營形勢不容樂觀，迫切需要進一步採取有力措施幫扶中小微企業紓困解難，實現平穩健康發展。

前不久，央行副行長潘功勝展望了下一階段金融科技工作四項重點工作時曾提出，一是加快推進金融數字化轉型工作，二是健全數字普惠金融服務體系，三是運用金融科技增強銀行的小微信貸能力，四是全面實施金融科技賦能鄉村振興示範工程。

毫不客氣地說，中小微企業是推動經濟發展的重要力量，也是高質量前行的關鍵支撐。助企紓困，持續賦能小微企業，金融科技企業的數字科技服務在其中當好“中堅力量”， 以實際行動踐行使命。

據了解，金融科技企業們正在探索數字科技服務中小微。其中，信也科技憑借領先的數字科技能力，搭建了全流程智能系統，助力金融機構的小微服務布局，爲小微商戶提供高效的科技服務，降低其融資成本與融資難度。

可以說，信也科技在2022年初开了一個好頭。2022年2月，信也科技攜手中國國家舉重隊上线的“億元免息借款”項目。截至2022年第三季度，該項目已有1.1萬小微用戶申請，免息發放額度達1.2億元，爲約160萬小微用戶發放優惠券等權益福利。

2022年第三季度，信也科技爲50.4萬戶小微企業主提供金融科技服務，單季促成的小微用戶借款金額增長至113億元，約佔季度總交易量的24.8%，交易金額同比增長43%。其中，近 60% 的企業主已持續經營 3 年以上。

信也科技CEO章峰表示：“我們以數字技術服務實體經濟爲長期目標，持續探索科技創新的數字化道路，向機構與用戶雙向賦能的科技能力取得進一步提升；我們以社會需求爲導向，推動服務廣泛觸達小微企業、三農等普惠群體，不斷增強服務實體經濟質效，銘記推動高質量發展的要求和回饋社會的使命。”

不僅如此，信也科技還圍繞小微用戶的多樣化需求，先後推出了20 余個服務項目的數字化工具，幫助小微企業升級數字化經營，目前已累計服務超過175萬小微用戶，提升科技服務實體經濟質效。

貝多財經發現，陸金所控股、360數科、樂信、小贏科技等針對小微企業服務所做出的成果同樣不容小覷。

截至2022年9月30日，陸金所控股的零售信貸管理借款余額達6365億元，累計借款人數達1870萬人，單季新增借款1238億元。若不計消金，其中87.3%的季度新增借款流向小微企業主。截至目前，陸金所控股已連續五個季度實現新增借款流向小微佔比達八成。

截至2022年三季度末，360數科累計幫助141家金融機構爲4300萬用戶提供授信服務，用戶量同比增長17.8%；爲2630萬用戶提供借款服務，同比增長12.9%。截至報告期末，金融機構通過360數科平台向小微企業及其所有者累計發放約30億元的信貸額度。

三季度，樂信積極履行企業社會責任，持續推進“小店煙火計劃”，緩解個體戶、小微、小小微企業資金困難，以科技服務實體經濟，以普惠幫助新市民、中小微企業群體。2022年第三季度，樂信面向小微企業信用借款額達54億。

截止2022年9月底，小贏科技累計用戶超7890萬人，覆蓋全國30個省、自治區、直轄市，致力於與銀行等金融機構一起，以實際行動踐行普惠金融，助力實體經濟的服務理念，成爲個人、小微企業主、個體戶的“理想助力者”。

在疫情反復的大背景下，小贏科技堅持扎根於助力實體經濟業務，服務小微企業不動搖。2022年上半年，小贏科技撮合和提供貸款總額達321.29億元。在貸款總額中，有46.18%流向小微企業及個體工商戶。

從用戶細分數據來看，上半年，小贏科技用戶中四五线城市放款佔比44.4%，農村地區放款佔比34.52%。自2020年1月至2022年6月，小贏科技已幫助超230萬小微企業主及個體工商戶解決資金難題，涉及農業、零售、電商、物流等超100個行業，助力實體經濟穩步復蘇。

在零壹研究院院長於百程看來，小微信貸服務是近兩年金融科技公司的發力點。從長期看，金融科技公司的核心能力依然是用科技服務金融的能力，在线上業務、長尾客戶服務、用戶體驗、科技等方面對金融機構的業務形成補充。

以信也科技爲例，通過穩健的業務布局和領先的大數據能力，信也科技同金融機構協同，持續了優化小微客群質量。2022年第三季度，信也科技的私營業主用戶已佔據小微客群整體的64%。

面對着新經濟態勢的長遠發展需求，提供“雪中送炭” 的金融科技服務，助力小微企業高質量發展及轉型升級，是信也科技持續努力的目標。

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標題：透視金融科技Q3財報：規模效應顯現，深化小微服務覆蓋面

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