這個世界總是會回報努力創新、踏實奮進的人和企業，這一點，在陽光保險公司身上表現得淋漓盡致。

八年前，准確地說，是2014年10月底，陽光保險創始人張維功在會見美國黑石集團CEO蘇世民時，對方不無好奇地問他：“我非常關注陽光，在這么短的時間裏，你是用什么樣的心態把企業做得這么好？”

這一提問的背景是，作爲一家成立於2005年的我國中生代險企，陽光保險只花了5年時間，就闖入中國企業500強，創造了新設財產險公司第一個完整經營年度財險保費、壽險期交保費收入的歷史紀錄，在業界和社會廣受關注。

對於蘇世民提出的問題，張維功幾乎不假思索地回答：“農民心態！”他解釋說，所謂“農民心態”，是“以農民種莊稼的心態腳踏實地、扎扎實實地做保險”——這是陽光保險“農民心態、工匠精神”價值理念的詮釋。

數據顯示，陽光保險的原保險保費收入從2007年的41.53億元人民幣增長至2021年的1013.71億元人民幣，年均復合增長率達26%，資產規模也從2007年末的111.46億元增長至2021年末的4416.23億元，年均復合增長率達30%，分別高於同期保險行業年均復合增長率11和13個百分點。

而在剛剛過去的2022年，陽光保險又迎來自身發展的高光時刻。12月9日，其正式在港交所掛牌上市，成爲除衆安這類互聯網保險公司之外，自中國平安2004年上市後18年以來唯一上市的民營保險公司。

值得說明的是，陽光保險這些“战果”及其長期價值發展的態勢，是在穿越行業震蕩變化、最大限度滿足客戶需求的情況下獲得的。

這並不是一件容易的事情。據華泰證券相關研報分析，隨着人口紅利开始褪去，產品和客戶需求變得日益復雜，這時候，“規模擴張型”周期不再奏效。但這不意味着商業保險需求下降，而是需求更加多元，行業步入“效率提升型”新周期。

事實上，正是得益於多年來聚焦主業的战略定力，以客戶需求爲主要驅動力，堅持追求價值發展，陽光保險才得以延續穩健態勢，提升和夯實成長價值，在“效率提升型”新周期中繼續保持競爭優勢。由此，陽光保險長期投資價值也隨着上市被投資者廣泛看好。

憑創新贏得市場先機，促進價值發展

在陽光保險上市儀式上，張維功表示“上市是公司收獲的最好的‘成人禮’”。這是因爲，上市意味着陽光保險進入全新階段，而這個“最好的‘成人禮’”的到來，可以說是其業務高質量發展的必然結果。

這一點，從價值相關指標方面，即能直觀了解：在新業務價值方面，2022年上半年，陽光保險的壽險新業務價值在同業普遍負增長情況下實現業內罕見的正增長；內含價值方面，陽光保險2021年同比增長15.5%，高於上市同業平均值，2022年上半年內含價值達到929億元。

截至2022年6月30日，陽光保險2022年上半年總保費收入達629.5億元，其中人身險業務總保費收入佔比66.8%，財產險業務總保費收入佔比33.2%。

各項業務快速發展背後，潛藏着業內公認的“陽光速度”。簡單來說，陽光保險設立之初以財險業務起家，僅僅花了不到兩年時間，陽光財險就實現盈利，遠超行業平均盈利時間；而在壽險方面，陽光人壽成立六年即實現盈利，且勢頭相當迅猛。

據了解，近年來，陽光保險的壽險業務持續優化產品結構和繳費模式，期繳保費收入佔比隨之不斷提升。數據顯示，2019年、2020年、2021年和2022年上半年，陽光人壽期繳保費佔總保費收入的比例分別爲59.6%、64.2%、67.0%和66.2%。

陽光保險的財險業務則得益於出色的業務品質管理能力和精細化的成本管控能力，賠付率由2021年的66.6%下降至2022年上半年的64.3%，費用率也持續下降，2022年上半年達到34.5%。

作爲一家創業型的中生代險企，陽光保險上述成績甚爲亮眼，梳理來看，是其始終堅持專業、專注與價值發展不動搖的結果，也是其重視、鼓勵創新，長期從政策、機制、資源等多方面保障創新的結果。

“五指成拳，力出一孔”，依托專注和全力以赴，陽光保險在產品創新、模式創新和服務創新等方面都取得了業界矚目的“奇效”，這是取得上述數據成績的關鍵。

在產品創新方面，陽光保險以滿足客戶需求爲出發點積極謀變，這些年多有創舉。比如，在2018年上线的融和家庭醫療險，家庭成員共享保額，實現對整個家庭的保障，真正做到“一張保單保全家”，如今已是陽光人壽的明星產品。

近些年，鑑於消費者投保需求越來越多元，陽光人壽圍繞客戶第二張保單，在2021 年2月推出“陽光保（尊享版）”“陽光護（尊享版）”等產品，以滿足現有客戶對產品多元化及加保的需求，且加量不加價。陽光財險則推出繼續執行責任險、旅行社旅遊服務質量保證金履約保證險和溢油環境污染責任險等產品，創新性、專業性兼顧。

經由這些創新產品，陽光深度承接消費者細分需求的同時，將產品創新落實到更多層面，日益加深陽光保險溫暖貼心、“一切爲了客戶”的經營理念。

除了產品，陽光保險的“模式創新”亦是亮點。比如，陽光財險是國內少數幾家獲批开設 EA專屬代理門店的公司，兩千多家門店（截至2022年6月底）在线上化、雲平台的支持下貼近客戶，實現銷售服務網絡的落地和拓展，使其成爲財險業務重要的收入增長點和價值渠道。

而在“服務創新”方面，陽光保險既依托陽光匯人傷醫療審核服務中心，打通傷情判斷與費用最終審核的全流程專業管理，還在壽險推出“我家陽光”APP，在財險推出了“一鍵賠”工具和“閃賠寶”服務，更开啓在醫療、健康、養老等領域布局，初步構建起“保險+”的產品服務生態，根據客戶需求推出“醫無憂、藥無憂、康無憂”醫療健康服務和全國30家重點三甲醫院癌症治療直通服務，建設“陽光人家”養老社區和“孝無憂”居家養老服務體系等。

顯而易見，陽光保險提高理賠效率和客戶體驗之余，還致力於全面滿足客戶全生命周期的多元化、整合式需求，助力客戶無憂生活，盡享美好。

進一步來說，爲客戶創造更多價值，切切實實提升客戶的價值感、獲得感，正是陽光保險展开產品創新、模式創新和服務創新的價值錨點。

在這一底層邏輯下，陽光保險持續推進創新，客戶多元需求得到滿足並獲得更多更高的價值，公司經營提質增效，三者形成“閉環”，合力推動陽光搶佔、贏得市場先機，促進了價值發展。

以數字化高效演繹“一切爲了客戶”，深化核心競爭力

憑借持續創新，陽光保險構築起自己的競爭優勢，實現健康高質量發展，而創新的目的，最終是爲了優化客戶體驗、提升經營效益。爲適應、滿足數字經濟時代的客戶需求和業務發展要求，包括陽光保險在內的衆多險企都已發力數字化轉型。

艾瑞咨詢發布的《2021年中國保險行業數字化升級研究報告》顯示，保險數字化升級服務覆蓋了保險行業從前端到後台的全域業務流程，險企們希望依托數字化能力，驅動各項業務創新升級。

該研究報告分析認爲，保險行業的數字化升級如火如荼，有其必要性。這是因爲，從險企內部看，產品設計、銷售、核保、售後等全業務環節都需要創新升級，“進一步打通業務之間的鏈接，提升業務效率”，而從企業外部看，機構之間要建立更高效的鏈接，需要在多方有效鏈接的基礎上加深企業生態合作，實現產業鏈的創新與升級。

企業內外的需求都着眼於效率提升，這正是效率競爭新周期的題中之義。爲此，陽光保險也不斷加大投入，加快數字化轉型。

數據顯示，2019至2021年及2022年1-6月，陽光保險的科技投入分別爲8.67億元、10.12 億元、10.77億元及5.23 億元，根據中國保險行業協會數據，陽光保險的科技投入比例超過行業平均50%以上。

不只是科技投入水平領跑行業，陽光保險還立足於生產力提升和客戶價值創造，重點部署產品設計、理賠服務、風控管理等核心業務環節，進而對保險業務全流程進行高效賦能。

以“產品設計”爲例，陽光保險利用大數據分析與挖掘、雲計算、AI 等技術，基於客戶的人口屬性、承保類、理賠類、行爲類、健康狀況類、信用類六維特徵搭建客戶數據平台，精准識別、洞察用戶畫像和客戶需求，爲客戶設計出個性化、差異化的保險產品。

比如，陽光保險自研的智能保顧產品“陽光小智”，支持 173 種算法，可以計算客戶保障缺口，爲其推薦個性化的保險產品組合。

在“理賠服務”環節，陽光保險針對業內普遍關注的理賠效率低等問題，運用光學字符識別、增強現實等技術，積極探索理賠服務新模式，开發及推出“閃賠”服務。

人身險方面，陽光保險創新性地推出基於光學字符識別技術的“理賠智慧眼”服務，實現智能識別、清晰度檢測、智能校驗等自動理賠功能，高效減少錄入環節、提升准確率。針對小額案件，陽光保險也推出“極速付費”服務。

財險方面，“一鍵賠”工具利用光學字符識別技術實現小額案件的快速查勘定損，2021年和 2022年上半年，“一鍵賠”共提供約120萬次和47萬次的理賠服務，大幅提升理賠效率；此外，陽光保險還推出基於增強現實智能定損技術的“閃賠寶”服務，打造輕微案件現場定損、質量承諾、包修直賠、快速到账的車險一站式理賠產品，給客戶帶來高效、全新的理賠體驗。

“透視”上述核心業務環節的數字化能力打造和提升，不難看出，陽光保險深耕數字化精益運營，高效賦能業務全流程，深化核心競爭力，持續提升、夯實公司的成長價值。

需要注意的是，這不是陽光保險一家險企的“單打獨鬥”，而是數字經濟時代整個保險行業的升級圖景和蕴含其中的市場空間的“召喚”。

目前，按照保費計算，我國已經成爲亞洲第一、全球第二大的保險市場，但和發達國家市場相比，保險深度和保險密度還有很大增長空間。就保險密度而言，2021年數據顯示，我國壽險和非壽險的保險密度僅爲2.06%和1.86%,壽險、非壽險保險密度僅爲262、237美元/人，兩項指標均明顯低於美國和日本2018年的水平。

可以看到，在我國商業保險依然面臨強勁的潛在需求的背景下，隨着數字化轉型助力行業提質增效、促進產業鏈創新升級，巨大的市場機遇和增長潛力也將被加速挖掘、承接、拓展。

根據瑞士再保險研究中心的預測，中國保費世界佔比份額將由2018年的11%提高到2029年的20%。這意味着，中國保險市場在未來數年仍將保持較快的發展水平。

展望2023年，在穩增長政策不斷出台、防疫政策優化的共同加持下，市場對於經濟發展的預期逐漸改善，在數字化轉型、產業鏈升級的賦能下，中國保險行業的發展將進入效率競爭新周期，行業的整體景氣度也將實現進一步提升。

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