因此，往零售業務方向實施战略轉型已經成爲衆多城市商業銀行的重點發展方向。而其中的關鍵指標 ——  零售業務營收佔比自然就成爲衡量這一轉型战略成敗的關鍵。 

而剛剛公布業績的哈爾濱銀行，在零售業務轉型战略的步伐上，邁出了關鍵一步。

截至2022年末，哈爾濱銀行及所屬於子公司 (集團 )  資產總額人民幣7,127.331億元，同比增長10.49%；客戶貸款及墊款總額人民幣2,844.149億元；客戶存款總額人民幣5,578.258億元，同比增長11.18%。

同時，在過去的一年，集團實現營業收入爲人民幣128.705億元，同比增長4.47%；實現淨利潤爲人民幣7.125億元，同比增長78.71%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤爲人民幣5.548億元，同比增長102.41%。  

2022年，在國內經濟需求收縮、供給衝擊、預期轉弱三重壓力夾擊之下，面對多重超預期因素衝擊，哈爾濱銀行實現了 “規模、質量、效益”的全面提升，整體呈現出企穩向上的良好態勢。

年報顯示：2022年， 哈爾濱銀行及所屬於子公司（集團）零售金融業務營業收入爲人民幣64.243億元，佔集團營業收入的49.9%；擁有零售存款客戶1,428.44萬戶，較2021年同期增長28.83萬戶；個人金融資產（本外幣合計）超過人民幣5萬元的零售客戶數達到105.57萬戶，較2021年同期增長13.39萬戶，增幅14.53%。

這意味着，哈爾濱銀行零售業務收入佔比首次達到了營業收入的半壁江山，這是哈爾濱銀行史上首次，屬實不易。 

具體看：在零售存款方面， 集團本外幣合計總額爲人民幣3,687.680億元，較上年末增加人民幣578.526億元，增幅爲18.6%；零售存款本外幣合計平均結余爲人民幣3,331.801億元，較上年末增長人民幣378.183億元，增幅爲12.8%。

在零售客戶存款余額中，活期存款佔比爲13.3%。根據中國人民銀行哈爾濱中心支行統計，報告期末本公司哈爾濱分行零售存款余額在當地市場份額爲18.5%，連續五年穩固區域市場排名第1位。

零售貸款方面，集團零售信貸業務緊緊圍繞“批發做”、“場景化”、“线上化”、“大數據”加快業務轉型。個人消費貸款和農戶貸款在集團個人貸款總額中佔比進一步提升，分別爲66.6%及11.9%，較2021年分別增長6.6個百分點以及0.6個百分點。

銀行卡業務方面，截至2022年12月31日，累計發行信用卡176.41萬張，較上年末增長11.2%，其中報告期內新增發卡17.72萬張。截至2022年12月31日，集團累計發行借記卡1,778.57萬張，報告期內發卡量增長22.97萬張。 

看看過去5年來，哈爾濱銀行零售業務收入及佔比情況：

 2018年，零售金融業務營收41.2億元，在總收入中佔比爲28.8%；

2019年， 零售金融業務營收44.08億元，在總收入中佔比爲29.2%；

2020年，零售金融業務營收36.71億元，在總收入中佔比爲25.1%；

2021年，零售金融業務營收 28.923 億元，在總收入中佔比爲 23.5% ；

2022年，零售金融業務營收64.243 億元，在總收入中佔比爲 49.9% ；

由此看出：以49.9% 爲標志， 哈爾濱銀行零售金融業務營收及佔比取得了過去5年來最好的成績 ， 這是一次關鍵的突破。

衆所周知，消費信貸是零售金融業務的重要組成部分。2023年，新的开局，新的起點。 我們以消費信貸爲例，看看哈爾濱銀行是如何搶抓機遇，促進消費信貸業務繼續取得新突破的。   

首先，搶抓政策機遇 ，及時成立消費信貸部。2023年开年以來，在《關於促進全省經濟運行整體好轉若幹政策措施》及《關於提振發展信心推動全市經濟加快恢復整體好轉的政策措施》等促進消費的政策措施出台後，哈爾濱銀行快速反應，全面整合信用卡、互聯網貸款、消費貸款三大消費金融業務线，成立消費信貸部，把盤活消費金融資源，縱深推進消費促動、服務實體經濟作爲2023年核心战略工作。

其次，作爲黑龍江省內最大的地方法人金融機構，哈爾濱銀行一直以服務龍江、提振龍江經濟爲己任，持續聚焦消費領域，深耕業務體系完善和客戶服務。

2023年，哈爾濱銀行更是將信用卡、互聯網貸款及消費信貸強勢聯合，形成哈爾濱銀行消費金融服務合力，構築信用卡小額高頻消費、大宗場景金融、线上互聯網貸款、個人消費信貸全域產品體系；不斷开拓消費金融服務新模式，引進美團等互聯網平台战略合作，深入客戶生活場景开展消費金融服務。

2023年2月初，哈爾濱銀行整合資源，攜手黑龍江省內400余家連鎖品牌，投入近百萬元开展刷卡促銷活動，積極提振公衆消費信心。同時，哈爾濱銀行將重點圍繞房、車客群，基於車輛購置、裝飾裝修、居家生活、母嬰服務等多種消費場景，主打安居產品系列服務，充分發揮現有400余家消費場景的服務潛力和合作優勢，持續構建消費金融場景，爲客戶提供更爲廣泛的消費金融服務，不斷以方便快捷的辦理流程提升金融服務質效，滿足客戶個人及家庭日常大宗消費需求。

同時，哈爾濱銀行還將持續緊密結合頭部互聯網平台資源及生態優勢，緊貼客戶日常需求，提供更加多元化的互聯網貸款產品服務，通過全线上化服務，爲客戶提供更加便捷、高效的线上化貸款服務。

此外，哈爾濱銀行消費信貸產品服務也將更加注重場景化服務，在還款方式、擔保方式方面加強優化提升，針對有房族推出“房抵消費快貸”產品，可循環、且免費爲客戶提供房產評估服務，進一步減輕客戶綜合融資成本；針對工薪族提供“白領貸”產品服務，客戶可在哈爾濱銀行手機銀行及微信銀行客戶端线上申請、线上審批，一次授信可循環使用，減少客戶往返銀行網點次數，方便客戶用款。

未來， 哈爾濱銀行將不斷深化和豐富金融產品體系，提升金融服務質效，深化體制機制建設，加速釋放零售發展潛能，構建“以客戶爲中心”的完善的服務體系，拓寬業務渠道，提升風險定價能力，推進零售金融業務收入和佔比持續提升，實現零售業務轉型獲得新突破。

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