成立兩年以來的小米消費金融，業績一向十分低調，而在不久前$渝農商行(SH601077)$  渝農商行（601077）發布年報中，才將其近期業績暴露一角。

在2022年上半年淨利潤大虧的情況下，小米消費金融實現逆轉，2022年實現扭虧爲盈。

2022年，渝農商行實現營業收入289.91億元，同比減少18.51億元，降幅6.00%；歸屬於其股東的淨利潤102.76億元，同比增長7.49%。

截至2022年末，渝農商行資產總額13518.61億元、較上年末增長860.10億元，存款余額8249.47億元、較上年末增長655.87億元，貸款余額6326.77億元、較上年末增長505.11億元。

資產質量方面，截至2022年末，渝農商行不良貸款率1.22%、較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率357.74%、較上年末增長17.49個百分點。

除了自身業績的公布，渝農商行業披露了參股企業小米消費金融的情況，在上半年虧損的情況下，小米消費金融實現逆轉，扭虧爲盈。

小米消費金融下半年扭虧

渝農商行年報顯示，2022年，小米消費金融實現淨利潤1084萬元，較2021年同期的368萬元同比增長195%。截至2022年末，小米消金總資產112.86億元，淨資產15.16億元。

在此前渝農商行半年報中，也曾對小米消費金融業績進行披露。

2022年上半年，小米消費金融淨虧損9319萬余元。

小米消費金融在重慶極爲困難的2022年下半年，實現了經營業務的逆轉，淨利潤達到1.04億元。

穿透君還發現，小米消費金融的這種逆轉似乎已經成爲成立以來的慣例。

2020年渝農商行中報披露，小米消費金融自成立之日起至2020年中或虧損906.9萬元。

但截至2020年年底，渝農商行的報告中，小米消費金融變成了實現淨利潤109.4萬元。

同樣的情況也發生在2021年。

2021年上半年，渝農商行披露小米消費金融或淨虧損約6500萬元，到了2021年底，小米消費金融則實現淨利潤368萬元。

小米消費金融曾回應表示，前三季度账面顯示虧損的情況，是因爲金融機構在前三季度的業務通常增長較快，貸款余額時點數相對較高，存在撥備的問題。

除此之外，小米消費金融今年總資產增長迅猛。

截至2021年上半年末，小米消金總資產增至46.91億元。2021年底，小米消金總資產爲63.16億元，淨資產爲15.05億元。

2022年上半年，總資產爲96.61億元，淨資產爲14.12億元。2022年底，總資產爲112.86億元，淨資產15.16億元。

2022年總資產同比增長78.68%。

2022年2月28日，小米消費金融公布其成功募集6.8億元銀團貸款。自2020年5月开業以來，不到兩年時間，公司即完成了首單銀團貸款募集，刷新國內消費金融公司成立後最快成功募集銀團貸款的記錄。

盡管發展迅速，但是在重慶所有的三家消費金融公司中，小米消費金融仍然處於墊底位置。

2022年9月8日，小米消費金融還因爲貸後管理不到位，消費貸款資金挪用，被監管部門罰款50萬元。

同時，$小米集團-W(HK|01810)$  小米集團年報中卻多次提及受到金融科技業務收入減少拖累。

2022年度，小米集團總收入爲2800億元，較上年同期的3283億元下降14.7%；經營利潤爲28.16億元，較上年同期的260.28億元大跌89.2%；期內利潤爲25億元，較上年同期的192.83億元大跌87%；經調整淨利潤爲85.18億元，較上年同期的220.4億元下降了61.4%。

小米集團發布2022年財報顯示，包括金融科技業務在內的互聯網服務分部收入由截至2021年12月31日止年度的人民幣282億元增加0.4%至報告期的人民幣283億元，主要是由於電視增值服務、廣告業務及遊戲業務收入增加，惟部分被金融科技業務收入減少所抵銷。

總裁董事長都換人

公开資料顯示，重慶小米消費金融有限公司是重慶市第二家持牌消費金融公司，全國第26家开業的持牌消費金融公司，於2020年5月29日獲开業批復，主要從事發放個人消費貸款業務，注冊資本15億元。

目前五大股東分別爲：小米通訊技術有限公司、重慶農村商業銀行股份有限公司、重慶金山控股（集團）有限公司、重慶大順電器（集團）有限公司、重慶金冠捷萊五金機電市場有限公司，持股比例分別爲50%、30%、10%、9.8%和0.2%。

值得注意的是，小米消費金融在近段時間高管多人變動。

3月28日，重慶銀保監局發布任職資格批復，核准了岳凱重慶小米消費金融有限公司董事長的任職資格。小米消費金融法定代表人也已經變更爲岳凱。

公开資料顯示，岳凱此前爲民生銀行任職，2018年3月加入小米，曾組建小米供應鏈金融業務，後還擔任天星數科總裁、小米商業保理（天津）有限責任公司、北京小米電子軟件技術有限公司等多家小米系公司法人代表。

而此前小米消費金融的董事長爲洪峰，爲小米聯合創始人，2020年5月，小米消費金融獲批時，擔任首任董事長。目前來看，洪峰仍然擔任小米消費金融董事職務。

2022年3月，小米消費金融工商變更，小米聯合創始人王川退出董事職位，新增季春江。2022年8月，季春江出任小米消費金融總裁任職資格獲批。

除了董事長總裁接連更換，據其他媒體報道，小米消費金融還計劃大力發展直銷業務，下沉二三线市場，將在四川、湖北、河南等地布局线下直銷團隊，與寧銀消費金融、杭銀消費金融等直面競爭。

除了线下擴張，小米消費金融线上承接小米小貸資產也在提速。接近小米消費金融的從業者稱，小米消費金融與小米小貸消金業務合並後，小米小貸隨星借資產劃到小米消費金融，小米消費金融資產管理規模有望快速突破，估計可以達到400到500億。

據重慶新聞網報道，截至2022年6月，已累計發放貸款300多億，較年初增長236%，累計服務人群超過260萬人。

從產品端來看，小米面向用戶推出了貸款、理財以及信用卡等服務。由小米消金運營的個人消費貸款產品“隨星借”，根據用戶信用情況，提供最高20萬額度的貸款，利率從7.2%到24%不等。

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