盡管相比國內的阿裏、騰訊遲了不少，但蘋果似乎正在金融副業領域奮力追趕。

4月17日，蘋果在官網宣告，其酝釀多時的Apple Card高收益儲蓄账戶（Savings Account）正式上线，功能上類似國內的“余額寶”。據悉，該账戶系蘋果與高盛合作推出，提供4.15%的高收益年利率，是美國平均水平的10倍多，聽起來非常誘人。

值得注意的是，不久前的3月28日，蘋果剛剛用分期付款服務（Apple Pay Later，類似“花唄”）闊步闖進消費金融市場，如今又緊鑼密鼓上线儲蓄账戶，搶奪美國銀行存款，充分顯示了其拓展旗下金融服務產品的決心。

據介紹，4月17日起，Apple Card用戶可選擇高盛儲蓄账戶來增加他們的每日現金獎勵，該账戶提供4.15%的高收益年利率（截至2023年4月14日），是美國平均水平的10倍多（數據來自美國聯邦存款保險公司公布的儲蓄存款產品的全國利率和利率上限，日期爲2023年3月20日），無需任何費用，也無需最低存款或余額要求。

蘋果公司Apple Pay和Apple Wallet副總裁Jennifer Bailey表示：“儲蓄可以幫助我們的用戶從他們最喜歡的Apple Card福利——每日現金(Daily Cash)中獲得更多價值，同時爲他們提供了一種簡單的每天省錢的方式。”

Apple Card是蘋果在2019年8月推出的新型信用卡，只對美國公衆开放。消費者每次通過Apple Pay使用Apple Card都會獲得比例爲2%-3%的“每日現金”返現。

是不是看起來有些眼熟？通過返現紅包培養用戶的支付習慣，然後引導客戶將账戶中的零錢存入余額管理账戶，以待未來开展更加豐富的金融服務業務——正與支付寶當初推出余額寶服務的路徑異曲同工。

蘋果表示，一旦建立了儲蓄账戶，用戶未來每天賺取的現金可自動存入該账戶。爲了進一步增加儲蓄，用戶也可以通過關聯的銀行账戶或蘋果現金余額向他們的儲蓄账戶存入額外資金。用戶也可以提取資金，轉移到與之關聯的銀行账戶或蘋果現金卡上，且不收取任何費用。

Jennifer Bailey也坦言，“我們的目標是構建工具，幫助用戶過上更健康的財務生活，將儲蓄功能構建到Apple Card in Wallet中，使他們能夠直接無縫地在一個地方消費、發送和保存每日現金。”

值得注意的是，半個月前，蘋果版“花唄”（Apple Pay Later）才剛剛正式上线，這一分期付款服務允許用戶申請50美元至1000美元的Apple Pay Later貸款，用於在iPhone和iPad上向接受Apple Pay的商家進行在线和應用內購买。

用戶可將購买的款項分成四次支付，在六周內分期支付，無利息和費用。Jennifer Bailey稱，Apple Pay Later在設計時考慮到了用戶的財務狀況，因此沒有費用和利息，可以在Apple Wallet中使用和管理，讓消費者更容易做出明智和負責任的借貸決定。

據悉，Apple Pay Later由蘋果公司的子公司Apple finance LLC提供，該公司負責信用評估和貸款。蘋果金融公司計劃從今年秋天开始向美國信用機構報告Apple Pay Later的貸款，以反映在用戶的整體財務狀況中，有助於促進對貸款人和借款人負責任的放貸。

可以看到，從2019年聯合高盛發行Apple Card，到近期連續推出分期付款和余額管理服務，蘋果似乎正在沿着阿裏、騰訊等國內科技巨頭的腳印前行。時至今日，美國的科技巨頭顯然也看到了金融副業可能帶來的巨大潛在收益空間。

在美國傳統銀行壓力重重的當下，蘋果如今下場余額管理市場，無疑選擇了一個很好的時機。數據顯示，自2022年下半年起，美國商業銀行存款持續淨流失，截至3月29日的當周已淨減少6446億美元。中銀證券固定收益首席分析師肖成哲判斷，考慮到同期美國貨幣市場共同基金累計淨增長6670億美元，上述存款流失的主因應是美聯儲加息造成的存款搬家。

今年3月，美國三家銀行的相繼關門，則進一步加速了儲戶從傳統銀行轉移資金的速度。不過隨着美國銀行業危機繼續緩解，商業銀行存貸款正在逐漸恢復，截至4月5日的一周，商業銀行存款增加了近610億美元，結束了連續10周的流出趨勢。

校對：蘇煥文

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