10倍利息,蘋果搶銀行蛋糕
1年前

全球市值第一、現金儲備第一的蘋果公司,竟然也开始高息攬儲了。當地時間4月17日,蘋果與高盛合作的儲蓄账戶上线。在美國銀行業危機之後,4.15%的年利率無疑是最吸引人的籌碼,而蘋果的資金池也是天然的底牌。蘋果方面表示,這一利率是美國平均水平的10倍以上。這也是蘋果進軍金融業務的最新動向,不到一個月前,蘋果還上线了類似花唄分期付款服務Apple Pay Later。

“余額寶”

“花唄”之後,蘋果想再造一個“余額寶”。蘋果在官網發布的新聞稿稱,該账戶是蘋果與美國投行高盛集團合作推出的,可與蘋果公司的信用卡Apple Card一起使用,用戶可以直接在他們手機錢包中的Apple Card設置和管理這一儲蓄账戶,設置完成後,來自Apple Card的每日獎勵金會自動存入該账戶。

該儲蓄账戶無最低存款額要求,並受到美國聯邦存款保險公司(FDIC)的保護,最高可存入的金額爲25萬美元,這也是聯邦存款保險額度的上限。

高息究竟有多高?新聞稿开頭就明確寫到,目前該儲蓄账戶提供4.15%的年化收益率,並強調這一利率是美國平均水平的10倍以上。根據新聞稿援引的FDIC數據,美國全國儲蓄账戶的平均年利率僅爲0.35%。

以富國、摩根大通、美國銀行這三家美國知名銀行的情況爲例,在不考慮任何現金回贈的情況下,它們所提供的年利率最高也只有0.15%,最低甚至只有0.01%。雖然高盛旗下的线上金融業務部門Marcus近期推出了利息5.05%的10個月定期存款產品,但它既不能提前取款,起存點也需要500美元。

中國用戶此模式並不陌生,該服務與支付寶的“余額寶”和微信的“理財通”相似。此外天眼查App顯示,蘋果公司在中國已注冊多枚“APPLE DAILY CASH”“ APPLE CASH”商標,這些商標多申請於2017-2019年,其中,金融物管、科學儀器、廣告銷售等多類商標已成功注冊。不過目前Apple Card僅適用於美國符合條件的申請人,且需通過信用審批。

天使投資人、知名互聯網專家郭濤對北京商報記者表示,蘋果擁有豐富多元的產品线、海量的忠誠用戶群體、龐大的生態系統、成熟的金融風控體系等,在發展金融業務方面優勢十分明顯。而對蘋果來說,金融業務不僅可以有效增加產品銷量,還可以提高企業利潤率。

不過,Bankrate高級行業分析師Ted Rossman指出,蘋果的這款新產品將爲客戶提供更全面的金融服務體驗,但客戶需要使用蘋果硬件才能受益,例如,只有在使用iPhone時才能獲得Apple Card。

“安全島”

近幾年,蘋果一直在努力擴充金融服務,希望能在銀行、支付、信用卡等方面有更多的產品。此次蘋果將該账戶歸入Apple Card信用卡體系內,也不排除蘋果是想借此打造從消費到儲蓄的B2C體系。

有分析指出,截至目前,蘋果在去年WWDC上宣布的大部分iOS 16新功能都已經兌現,本次的Apple Card儲蓄账戶功能填補上了最新版圖。

獨立國際策略研究員陳佳認爲,蘋果現在推出儲蓄账戶,從技術上和市場上看都是很方便很討巧的。從技術角度分析,蘋果幾乎不存在門檻。在行業方面,目前美國主流市場又陷入深度衰退,支付場景持續萎縮。因此,蘋果此時佔據了不少優勢。

今年3月,硅谷銀行倒閉後掀起美國銀行業危機,美國儲戶紛紛將存款搬到規模更大的銀行裏,而蘋果被認爲是一座“安全島”。陳佳指出,蘋果在長期霸榜企業估值的同時,積累了同業無法企及的超量現金流。

值得一提的是,蘋果公司位於印度的第一家旗艦店也於4月18日开業,蘋果公司首席執行官蒂姆庫克親自开門迎接顧客。蘋果公司在17日的一份聲明中稱,印度旗艦店的开業將是該公司在印度業務的“重要拓展”。

據稱,印度14億人口中有約6億人使用智能手機,是全球第二大智能手機市場,蘋果產品的銷量也一直在穩步上升。技術市場研究公司Counterpoint Research的研究副總裁尼爾沙阿稱,這意味着印度市場仍然有很大的增長前景。

爭奪战

在巨額存款流失下,美國銀行業已經打響了“存款爭奪战”。除了蘋果,美國一些中小銀行已經提高了支付給儲戶的利率。比如總部位於洛杉磯、擁有大量初創企業客戶的銀行PacWest Bancorp,最近幾周爲一款較短期的定期存單提供了高達5.5%的利率。

有分析表示,蘋果推出帶息儲蓄账戶正是利用美聯儲激進加息的趨勢,因爲美聯儲加息時,商業銀行並沒有大幅提高儲蓄账戶的利率。

網上存款公司(Deposits online LLC)創建的指數顯示,3月份網上儲蓄账戶的平均收益率上升至約3.75%,而一年前爲0.5%。網上一年期定期存單的平均年收益率接近4.75%,大幅高於2022年的不到1%。數據顯示,美國最大的25家銀行上個月存款增加了180億美元,其他銀行則損失了2120億美元。

另一邊,美國銀行業財報季即將拉开帷幕。分析師估計,摩根大通、富國銀行和美國銀行的存款料較上年同期減少5210億美元,爲10年來最大降幅,其中僅第一季度存款就減少了610億美元,原因是地區性銀行發生危機後,流入大型銀行的現金未能抵消不斷流向高利率產品的客戶存款。

郭濤表示,總的來說蘋果公司推出高收益的儲蓄账戶,將對銀行和其他金融機構產生一定的衝擊,但其影響力和市場份額仍然相對較小,不能完全取代傳統金融機構。不過,若蘋果公司在金融領域的業務繼續擴大,未來將可能對整個金融行業產生更大的影響。$蘋果(NASDAQ|AAPL)$

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