一年賺一百萬，有沒有什么好方法？

如果你是蘋果用戶那很好辦，首先在“錢包”中申請並注冊Apple Card，最後往裏面存24096385.5元，再等個一年，收入過百萬的愿望即可輕松實現。

當然，這只是段子而已，不過今天的段子不能就這么一笑置之裏面還有學問需要搞清楚，Apple Card給到用戶的年利率是多少？

一、追趕阿裏的腳步

答：4.15%。這款由蘋果和高盛聯合推出的儲蓄存款業務，在4月17日宣布正式在美國地區試行。據官網介紹，蘋果用戶开通Apple Card账戶不會收取任何手續費，同時沒有最低存款額和最低余額要求，還提供高達4.15%的活期年利率。截至3月20日，全美平均儲蓄存款利率僅爲0.37%，Apple Card年利率在平均水平的 10 倍以上。

而就在Apple Card高收益利率發布不久前，蘋果在3月28日又推出了Apple Pay Later 業務。Apple Pay Later是集成在Apple Pay中新推出的BNPL服務，翻譯成大白話就是“先用着，錢晚點再付”。如果你在支持Apple Pay的應用程序或在线商店中使用Apple Pay Later購买50-1000美元的商品，那么你可以在六周時間裏沒有利息負擔的分四期完成支付。

手機存錢有利息、提前消費可貸款，這不就是國內的余額寶、支付寶嗎，所以原來蘋果新商業的學習對象是阿裏巴巴？

其實從一开始，蘋果就沒有掩飾過自己對金融業務的野心，對於全球高端智能手機市場超50%市佔率，全球iPhone用戶超10億，更有那些幾乎高於所有手機品牌的用戶忠誠度，金融業務簡直就是一塊送到蘋果嘴邊的蛋糕。早在2019年，蘋果就和高盛合作推出Apple Card，高收益儲蓄账戶的計劃更是在2020年就开始不斷商榷，直至今年的4月才开始小範圍試行，相比國內，蘋果在這個時間點才推出金融服務起步確實很晚，但實際上卻是恰逢其時。

今年3月，硅谷銀行在遭遇擠兌倒閉隨後接連發生的銀行暴雷相信大家都還歷歷在目，可怕之處在於這只是浮出海面的冰山一角。美國一項研究發現，全美有近200家銀行具有類似的暴雷風險，其中10%的未確認損失比硅谷銀行還多，另有10%的銀行資本化程度比硅谷銀行更低，美國至少有186家銀行具有硅谷銀行破產的幾個典型特徵。

如今美國銀行危機的漣漪依舊不斷，美國公民對銀行的信任也基本降至谷底，但存款總該有個去處，Apple Card 10 倍以上的年利率水平對於深陷通脹的美國人而言是一個很大的誘惑力，這招跟美國銀行搶存款的伎倆實際上是蘋果爲拓展其Apple Pay也就是移動支付市場埋下的伏筆。

二、遠低於中國的移動支付滲透率

細致的人可能已經發現，無論是可分期付款的Apple Pay Later還是具有遠高於平均年利率水平的Apple Card都必須在蘋果用戶开通Apple Pay的前提下才能使用，所以這兩款極具誘惑力的金融服務接連面世都是蘋果在爲自己的Apple Pay積累用戶，相比已經飽和的智能手機市場，美國的移動支付有着更大的發展空間。

據Bain數據，在2018年零售銀行NPS調查中，Credit Card在美國的普及率高達80%，Apple Pay在美國的普及率僅爲9%，而同期WeChat Pay在中國的普及率爲84%。即使是iPhone用戶對Apple Pay的採用率在2017年也僅爲20%。美國的信用卡機制遠高於世界水平，便捷的服務完全可以滿足居民的日常需求，Apple Pay這類移動支付很難實現快速增長。

不過美國這次的通脹反而成爲Apple Pay增長的好機會。在2022年第四季度裏，美國有近1萬億美元的消費者債務是由信用卡消費引起的，是20多年來最大的季度增長，達到610億美元，是有記錄以來最大幅度的年度增長，達到1300億美元。在近1萬億美元級別的債務中，超過4%的相關貸款屬於“可疑”和“損失”。這也恰恰反映了美國消費者對BNPL需求的增長，而且對比提供BNPL服務的傳統銀行和金融機構會對逾期還款收取超20%的利息，對於還沒有計劃收取任何利息的Apple Pay Later，顯然更有優勢。

來源：Bankrate

此外，隨着iPhone在美國市場市佔率的提高，也有越來越多的用戶开始下載安裝Apple Pay。在iPhone 14和iPhone 13系列的推動下，2022年第四季度蘋果在美國的市場份額增長到57%；這其中又有超過90%的iPhone用戶設置並使用Apple Pay。

來源：Counterpoint

隨着時間推移，Apple Pay的滲透率也有希望像管理層希冀的那樣取得可觀的增長，但不少人心中仍有疑惑，放眼全球也沒幾個移動支付是由賣手機的創立，而且也就幾年的時間，連蘋果都开始大着膽子幹“放貸”的活了，究其背後，不斷开拓和高科技屬性企業看似不搭邊的業務，除了是蘋果自愿的也有來自外界的壓力。

三、全球手機行業的瓶頸

當年還被作爲市場抗周期波動榜樣的蘋果，如今還是受到了來自消費電子行業的寒氣，手機、手表、電腦、平板、耳機，蘋果似乎已經把人類需要或不需要的電子產品都开發了個遍，但如今的消費周期明顯已經下行，在沒有質的變量到來前消費者對手機等消費電子產品的熱情很難重燃。

截止2023年第一季度數據，蘋果產品收入爲1171.54億美元，同比下降5.48%，是近三年來第一次錄得負增長；其中，iPhone銷售收入爲657.75億美元，同比下降8.17%；Mac銷售收入爲77.35億美元，同比下降28.72%。

面對這種局面，蘋果又怎能不加快其他業務的發展，雖然iPhone產品收入仍是公司的第一大業務，但截至2021年底，金融業務已經成爲蘋果第二大業務。在今年一季度中金融業務所處的Services板塊也成爲公司唯二收入實現正增長的業務。而爲了提高存量用戶附加值，提升盈利水平、減少收入波動，“放貸”等跨界行爲蘋果做的也不在少數。

和硅谷萬人級別的裁員潮不同，蘋果是爲數不多在這兩年計劃招兵买馬的科技公司，而這項計劃也牽引出了蘋果的另一野心業務——廣告。截止2022年9月5日，LinkedIn數據顯示，蘋果的廣告平台團隊目前約有250人，公司計劃就該團隊再招聘216人，幾乎是2020年底招聘數量的四倍。

針對蘋果廣告業務的進展最早可以追溯到兩年前，在WWDC 2020全球开發者大會上，蘋果提出了App Tracking Transparency（ATT）框架，即蘋果設備上所有的應用程序都必須通過ATT框架明確徵得許可後，才能跟蹤或訪問用戶的 IDFA （廣告標識符）。當用戶在設置中啓動“限制廣告追蹤”後，各大APP推送的廣告和你個人興趣的相關性就會降低。換句話就是你那些難以啓齒的愛好以後都不用啓齒，ATT框架可以很好的保護你的隱私。

而在此之前，用戶的IDFA在同一手機上的所有APP之間都可以進行交易或共享，借助IDFA，媒體會推送你感興趣的內容，廣告發布商也可以展示你有消費欲望的商品廣告，IDFA可以很好的幫助商家實現精准投放。但蘋果ATT框架的實施很有可能會阻斷用戶IDFA在各大平台間的共享，如果用戶拒絕申請訪問，應用此前獲取的 IDFA 也將自動清零。一旦無法獲取IDFA，就沒辦法精准判斷用戶的興趣愛好，那么廣告的投放效果就會大打折扣，廣告發布商的投資回報率也會受到影響，而在如今本就嚴峻的廣告市場，蘋果的這項隱私政策將影響廣告預算的投放更爲謹慎。

據英國《金融時報》的一項調查發現，在蘋果改變其隱私設置後，Snapchat、Facebook、Twitter、YouTube 損失了約 98.5 億美元的收入，其中Facebook虧損最爲嚴重，其市場份額還下降了3%，一氣之下更是張貼“大字報”來譴責蘋果的不正當競爭行爲。

但事實上，蘋果的搜索廣告業務同樣遵循ATT框架，在未經允許的情況下並不會購买或與其他公司共享用戶的個人信息，更不會借此實現廣告定位或效果衡量，一向注重用戶的隱私的蘋果，當然也贏得更多的青睞。

據 Evercore ISI 的數據顯示，蘋果廣告業務營收已從2010年的幾億美元，迅速增長至2022年的約50億美元，預計將在4年內達到300億美元。據InMobi研究數據，在用戶勾選ATT隱私政策後蘋果的搜索廣告業務（Apple Search Ads）採用率同比增長4個百分點，達到94.8%，與Google廣告形成並駕齊驅的雙頭壟斷。

對於廣告業務，蘋果也表達了自己展望，目前公司廣告部門每年產生約40億美元（約273.6億元人民幣）的收入，而蘋果的廣告主管 Todd Teresi 希望將這一數字提高到每年至少100億美元（約684億元人民幣）。顯然，面對停滯甚至負增長的產品收入蘋果必須加快其余業務的增長速度，來應對這場屬於全球手機廠商的消費瓶頸。

四、結語

“If you do something and it turns out pretty good, then you should go do something else wonderful, not dwell on it for too long. Just figure out what’s next.”——Steve Jobs

並不局限在單一領域發展的蘋果，在布一個很大的局。如果當年你在喬布斯滑屏解鎖世界上第一台iPhone的瞬間感受到了震撼，那么你就已經入局，而隨後4.15%的年利率、分四期的免息貸款、被納入反壟斷調查的ATT等，蘋果每做的下一步都是爲了讓你堅守其中，成爲忠實“局內人”所做的承諾。

$蘋果(NASDAQ|AAPL)$

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