最近銀保監會衢州監管分局披露了一張大額罰單，對浙江稠州商業銀行衢州分行作出警告並罰款205萬元，涉及貸款三查不到位、虛增存貸款、信貸資產風險分類不符合規定等6項違法違規事實。
今年以來，稠州銀行已經收到了三張罰單，種種問題都指向貸款發放不審慎、內部管理缺陷。除了內控硬傷數遭罰單，稠州銀行還面臨資產質量承壓、“增收不增利”、股東股權質押拍賣亂象等困境。

擴張性動力漸顯疲態

近幾年，稠州銀行的營業收入和淨利潤整體來看一直在上升，但深入相關數據，能發現稠州銀行“增收不增利”的態勢愈發明顯。

據稠州銀行2022年度報告，該行2022年實現營收84.36億元，同比上升10.05%，淨利潤19.19億元，同比增長10.03%，依然延續增長趨勢，只是增速下降了6.14 BP。今年第一季度，稠州銀行的淨利潤卻出現下滑，同比降低3.18%，僅實現淨利潤4.95億元。

值得注意的是，稠州銀行的存款業務存在公司存款減少、個人存款定期化的特徵。2022年年報顯示，截至2022年末，稠州銀行的活期單位存款爲622.82億元，定期單位存款爲285.09億元，合計907.91億元，相比2021年末的999.87億元，下滑約9%。面臨公司存款負增長難關的同時，稠州銀行的個人存款也出現定期化趨勢，2022年末，該行的定期儲蓄存款爲841.98億元，相比2021年末的588.5億元，漲幅高達43.07%。
公司存款負增長和個人定存比例上升，一方面反映出稠州銀行的攬儲能力變弱，存款結構趨於惡化，另一方面也意味着稠州銀行需支付的利息成本更多，息差空間收窄。這可能又構成了稠州銀行生息資產的大客戶依賴。

去年稠州銀行單一的集團用戶的貸款集中程度上升到接近12%，向15%的監管紅线靠近，而單一的個人客戶的貸款集中程度也從3.08%升至6.49%，最大十大客戶佔資本淨額比例上升至37.70%，比上一年高出12個百分點。

此外稠州銀行資本利潤率和資產利潤率兩個指標長期未達到監管线最低要求。稠州銀行，2017年-2022年9月末，該行的資本利潤率依次是10.53%、9.46%、9.80%、8.26%、7.50%、7.30%，都比監管指標規定的11%要少。同時，該行2022年前三季度的資產利潤率爲0.57%，2021年的資產利潤率爲0.56%，都低於0.6%的監管要求。

股權亂象成IPO和增資障礙

稠州銀行的前身是義烏市稠州誠實信用合作社，義務的地理位置和經濟業態賦予了其自然稟賦，信貸投放結構難以打破地域性特徵，早期的擴張衝動引資擴容，爲股權亂象又埋下了伏筆。

截至2022年末，稠州銀行的全部貸款投放中，批發和零售業佔比最高，達23.71%，制造業緊隨其後，佔比15.84%。在批發零售業和制造業之外，稠州銀行貸款最多的兩個行業是房地產和建築業，分別在總貸款中佔比9.19%和8.56%。在信貸投放行業集中度較高，房地產和建築業市場波動較大內外兩個因素的作用下，稠州銀行信貸資產質量存在較大的風險。
另外稠州銀行成立吸納了大量民營資本，股權結構極爲分散，一些實力不強的股東摻雜其中，加上股權管理不到，容易出現股權質押甚至變相抽逃資本的亂象，爲稠州銀行IPO上市和增資平添了障礙。

去年12月，稠州銀行約1.55億股權因爲持有者天津濱海新投和北京紅樓文化成爲“被執行人”，而在阿裏司法拍賣平台上架。但由於一直沒有买主出價，在兩次流拍過後，目前已經進入了變賣環節，價格由3.58億元下降至2.87億元。就在6月6日，紅樓文化持有的2000萬股權被溫州市中級人民法院以司法裁定執行爲由進行了變賣。

截至目前，該網站上還剩4450萬股權沒有等到买家。顯然，稠州銀行的投資回報和投資價值市場認可度不高。

除了這兩家公司，稠州銀行的股東中，原第八大股東北京天瑞霞光、第七大股東杭州科歐博億、現第八大股東億德寶，都依次登上了失信被執行人名單。截至去年3月末，這三大股東股權對外質押比例高達23.29%。股東頻繁成爲“老賴”，讓稠州銀行的股權結構逐漸變得分散，股權對外質押比例走高，股權結構穩定性承壓。

2009年，稠州銀行有過上市的消息傳出，定下IPO目標迄今已經有十余年，其上市計劃卻沒有進一步展开。如今，面對盈利疲軟、股股權結構承壓、內控不善等現狀，稠州銀行的上市，還要等到哪一個明天呢？

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