文|恆心

來源|財富獨角獸

近日晉商消金的麻煩事還真不少。

7月3日，根據國家金融監督管理總局網站披露的《山西銀保監局辦公室關於2023年第一季度全省銀行業消費投訴情況的通報》顯示，晉商消金以82件的投訴量位居區域內非銀行金融機構投訴榜首，超過大股東晉商銀行，僅次於建設銀行。

晉商消金還多次觸碰底线，不僅被央行約談，而且遭罰款。

盡管背靠晉商銀行，但晉商消金近年來業績表現不盡如人意，2022年同樣交上了一份令人失望的答卷，營收、利潤雙降，更是被第二大股東“清倉”。

晉商消金爲何頻栽跟頭？

01

業績持續低迷，惹二股東“清倉式”出逃

據公开資料顯示，晉商消金是經銀保監會批准成立的全國性持牌消費金融公司，成立於2016年2月，第一大股東爲晉商銀行，持股比例40%。

資料來源：天眼查。

據悉，晉商銀行依托於在山西地級市營業網點全面覆蓋的經營格局，形成較爲明顯的競爭優勢，存貸款市場份額在山西省排名中上，且其營業網點覆蓋山西省全部11個地級市。作爲區域性商業銀行，晉商銀行在支持當地經濟發展、維護當地金融穩定等方面發揮重要作用，在山西省金融體系中具有較爲重要的地位。

雖然背靠晉商銀行，但近年來晉商消金業績表現不佳。根據財報數據顯示，2018年至2021年晉商消金的淨利潤由8197.14萬元下降至6093.77萬元，降幅約26%。截至2022年末，晉商消金總資產爲85.88億元；當年實現營業收入4.28億元，同比下降22.25%，淨利潤5195.89萬元，同比下降14.73%。

沒有什么能比亮眼的業績更能打動投資者，持續低迷的業績表現自然引得投資者的不滿，其中不乏有“清倉式”出逃的。

去年底，根據北京金融資產交易所官網顯示，某消費金融公司25%股權（對應1.25億股股份）以匿名形式掛牌，掛牌價格爲2.4億元。根據掛牌信息可知，該公司正是晉商消金，而此次轉讓方爲第二大股東奇飛翔藝，其背後就是360公司創始人、董事長周鴻禕。

今年年初，根據山西銀保監局批復顯示，同意上海榮大受讓奇飛翔藝持有的晉商消金25%股權。受讓後，上海榮大將持有晉商消金25%股權，成爲新的第二大股東。但截至7月18日仍未完成工商變更登記手續。據了解，上海榮大是山西省屬國資山西建投的全資子公司，而山西建投是山西省規模最大的綜合性國有投資建設集團。

這也意味着，若上述股權完成變更，晉商消金將愈發凸顯山西省內資本的屬性。

02

投訴量居高不下，個人貸款業務爲“重災區”

除了業績低迷外，居高不下的投訴量也令晉商消金倍感“頭痛”。

根據國家金融監督管理總局披露的《山西銀保監局辦公室關於2023年第一季度全省銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2023年第一季度山西銀保監局及轄內各分局接收並轉送的銀行業消費投訴中，晉商消金投訴量高達82件。

資料來源：國家金融監督管理總局官網。

這是個什么概念，與區域內另一家非銀行金融機構山西信托投訴量7件相比，晉商消金甩开好幾條街。另外在所有金融機構中，晉商消金也一馬當先，超過郵儲銀行（79件）、工商銀行（74件）、晉商銀行（74件）及農業銀行（71件）。

值得一提的是，晉商消金所有的投訴均源自個人貸款業務。

無獨有偶，晉商消金去年第四季度在晉非銀金融機構投訴量佔比94%，涉及93件投訴量，而同期的山西信托僅6件，依舊霸居榜首。若將時間進一步拉長，2022年前三季度晉商消金投訴量也佔山西省非銀行金融機構總投訴量榜首。

此外，在非銀行金融機構平均每百萬個人客戶投訴量中，2022年第四季度、2023年第一季度晉商消金分別爲5.28件/百萬個人客戶、4.56件/百萬個人客戶，同樣居高不下。

據黑貓投訴平台顯示，晉商消金涉及投訴量超2500件，投訴內容多爲“收取高額利息及砍頭息”、“暴力催收”、“泄露個人隱私盜取客戶信息”等。

上月一名投訴者稱，“本人於2019年8月4日在用錢用這個app借款8000元，到账10023元，而後馬上被他們轉走2023元頭息，8000元分了12期，每期還1006.93元，還了6期後來因爲疫情沒有收入就逾期了，前不久晉商消費金融給我告上法庭，要我償還9千多元，但已經還了6000多元”。

資料來源：黑貓投訴。

03

放貸利率超過司法保護上限，還屢踩法律底线

事實上，這只是晉商消金收取高額利息的冰山一角。

在中國裁判文書網上，出現了多則與晉商消金有關的金融借款合同糾紛民事判決書，共同點在於，原告晉商消金向法院提出的訴訟請求其中之一爲“判令被告向原告支付逾期利息、罰息，以剩余未還本金爲基數，按照24%的年利率計算，自貸款逾期日起算至實際支付之日止。”但實際上，上述借款用戶的貸款合同中約定的年利率實際上遠遠高於24%。

資料來源：天眼查。

據此前《鳳凰網財經》報道，近期裁判的十則與晉商消金相關判決書中，晉商消金放貸年利率都高於24%，九成超33%，半數高達36%，這顯然超過了法律約定的放貸年利率24%的上限。

另外，晉商消金還屢踩法律底线，因此被多次罰款和點名。

去年3月，根據央行太原中心支行公布的信息公示表顯示，晉商消金因“未按規定將異議處理結果書面答復異議人，未准確報送個人信用信息”，被處罰款49萬元，時任晉商消金山西運營中心總經理王貝貝、時任晉商消金聯絡中心負責人王越分別被罰款3萬；僅間隔2個月，又因“未按規定公布投訴流程、投訴電話、未按規定告知投訴人投訴處理相關決定、未按規定保留告知投訴人處理決定相關證明資料”被銀保監點名。

更早一些，2021年晉商消金還因“個人徵信報告出現侮辱性字眼”問題被央行約談。

手持備受市場歡迎的消金牌照，晉商消金飄了嗎？

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