近幾年，打着“債務減免”、“代理維權”、“徵信修復”、“反催收”等幌子的金融黑灰產業呈多發趨勢。黑灰產不僅侵害消費者隱私和財產安全，還會破壞金融生態、危害金融安全，更嚴重擾亂金融市場秩序和社會穩定。

面對黑灰產的囂張氣焰，監管部門、行業協會已多次發布風險提示，明確“非法代理維權”屬違法行爲。警方、法院、金融機構、助貸公司等多方力量也逐步形成合力，反擊黑灰產的隊伍持續升級壯大。

01

黑灰產愈演愈烈，消費者切勿聽信

都說“道高一尺魔高一丈”，如今金融領域黑灰產的發展愈演愈烈。

在各大社交平台，我們常常會刷到過這樣的廣告：“逾期法律咨詢”、“幫你快速上岸”、“專業徵信修復”等等。而他們瞄准的，正是大量陷入債務危機的金融消費者。

但這些廣告背後，卻摻雜着大量非法黑灰產。

據數禾科技方面介紹，“非法債鬧”、“徵信修復”等黑灰產背後，實際上是一些缺乏相應資質的非法人員或機構，以“法律或財務咨詢”的名義，打着“減免債務”、“修復徵信”的幌子，通過社交網站、短視頻App等渠道發小廣告“釣魚”，或教唆消費者惡意逃廢債，或直接套取並倒买倒賣借款人信息。

在“維權”過程中，消費者會被要求提供各類隱私信息，包括身份證件、銀行卡號、家庭住址、聯系電話等，且需要按照比例支付高額手續費。

此外，中原消費金融工作人員告訴新經濟觀察團，逃廢債行爲延伸的第三方“代理投訴”已經形成產業鏈、專業化運作，是目前消保工作中的難點和痛點之一，給消費者權益保護和金融穩定帶來了嚴重威脅。通常涉及到債務違約、欺詐等問題，容易引起消費者投訴和糾紛。

他表示，第三方“代理投訴”通過惡意投訴、誇大事實、僞造材料等行爲向金融機構施壓，作爲與金融機構談判的籌碼，逼迫金融機構做出讓步，希望達成減免息費、撤銷徵信逾期、賠償精神損失費、出具道歉文書、賠償誤工費、維權費等無理訴求。

據南都大數據研究院4月發布的《“非法代理維權”治理調研報告（2023）》顯示，職業化“非法代理維權”從業人員有數十萬人，而黑產煽動教唆的“非法代理維權”活動參與人員有幾百萬上千萬，造成金融機構財產損失達數百億元級別。

進一步看，金融用戶真的“上鉤”之後，帶來的不止是個人信息泄露和財產損失，甚至會與黑產團夥一樣，面臨法律制裁。

美團小貸方面就提供了一個典型的案例。孫女士爲沈陽於洪籍。她因個人原因造成美團生活費欠款逾期，正好看到了蘇州某商務咨詢公司的廣告，號稱能夠協商還款的“專業攻略”。於是，孫女士在該公司協助下，通過網絡僞造了兩份蓋有當地事業單位公章的證明材料，企圖以此爲據逃避債務。

但結果很明顯，美團小貸工作人員審核後就發現，該證明材料所蓋公章系僞造。隨後，公司立即向孫女士戶籍所在的公安局報案。目前，孫女士案相關涉案人員均因涉嫌合同詐騙罪被於洪分局採取刑事強制措施，案件涉及的其他线索也在進一步偵辦中。

上述機構因此提醒消費者，要提高風險意識和自我保護能力，理性消費、合理借貸，維持良好的個人徵信，切勿聽信“代理維權”等違法信息，保護個人信息和財產安全。

02

打擊黑產存在難點，呼籲各方合力

在黑產盛行下，要精准打擊他們卻很有難度。首先是目前“黑灰產”遊走在法律邊緣，並沒有明確標准定義，如何打擊也沒有明確標准。

信也科技消費者權益保護委員會相關負責人就表示，金融黑灰產領域因爲行業復雜度較高，小團體運作較多，證據鏈難以掌握，給執法機關增加了較大的執法難度。

他表示，具體來說，行業不法分子違法行爲取證困難，金融機構或金融科技平台雖深受其害但難以取證進而向公安機關報案；從消費者角度，其被教唆逃廢債和被詐騙錢財均有出現。被騙的角度來看，其被騙後難以找到實施詐騙行爲的公司難以索賠，從被教唆逃廢債角度，消費者確有利用監管縫隙和企業管理漏洞獲利的情況出現。所以，相關立案和判例都較難形成，造成相關黑灰產日漸猖獗。

面對這種情況，易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮建議，以專項治理小組等形式，集中對黑灰產行爲开展專門打擊，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場。

她認爲，首先完善頂層制度，明確非法代理維權、反催收聯盟的定義及符合條件的情形，並盡快制定相應的處罰、懲戒辦法。其次與短視頻平台、社交平台展开聯合行動，對於黑產引流媒體號觸發指定情形後展开限流、封號等措施，促進各部門與社交媒體平台通力合作，從引流端減少此類風險。最後各從業機構盡快建立黑產信息共享平台，定期交流和分享打擊黑產的具體舉措及其成效，不斷改進和完善打擊黑產行動措施。

馬上消費黨委副書記白恆斌也建議，公安、市場監督、通信管理、金融監管等有關部門聯動，金融機構積極協助，進一步建立健全打擊金融黑產聯合協辦機制，形成執法合力，積極主動介入打擊，凝聚執法整治合力，以打促防，持續對金融黑產等保持高壓態勢。

03

監管、公安、協會、機構合力，狙擊黑產進行時

慶幸的是，面對黑產擾亂金融秩序、侵害消費者權益的行爲，各方已逐步形成合力，集中打擊金融黑灰產，保護消費者合法權益。

政策上，早在去年8月，銀保監會辦公廳就發布《關於進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，指出要嚴厲打擊非法代理黑產，嚴肅查處以“徵信修復、洗白、鏟單、徵信異議投訴咨詢、代理”爲名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設大局的不法分子。

與此同時，行業協會也在探索通過制定催收標准等方式打擊金融黑產。7月，中國互聯網金融協會（以下簡稱“互金協會”）介紹了《互聯網金融領域嚴重影響從業機構正常運營的代理維權活動應對指南》的起草情況，就聯合應對黑灰產侵擾工作機制建設等工作提出總體思路和整體計劃。

最近的8月3日，互金協會又發布了關於加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議，將組織互聯網金融領域從業機構共同應對黑灰產的侵害，倡議從業機構切實踐行負責任金融的理念，履行反黑灰產的主體責任和社會責任，身體力行站在反黑灰產的第一线。

在該倡議發出後，小贏科技、嘉銀金科等公司第一時間發布官方公告，積極響應互金協會的倡議，維護行業正常發展秩序。

除此之外，從業機構也積極聯合，在科技賦能、共建行業黑名單等方面共同發力。

2022年3月，由馬上消費金融牽頭成立的全國首個打擊金融領域黑產聯盟（AIF）成立，截至目前已有銀行、消金、小貸、保險、金融科技在內的成員單位68家。

今年8月2日下午，該聯盟第一次會議暨系統平台啓動儀式上，由西南政法大學指導、馬上消費金融牽頭研發的全國首個金融黑產打擊系統平台开始試運行。據悉，該平台命名爲AIF（愛馬）黑產打擊平台，首批試點單位包括馬上消費、平安普惠、海爾消費金融、度小滿科技、樂信、數禾科技、江蘇銀行等7家。

今年6月初，深圳市互聯網金融協會信貸服務專委會主辦的信貸服務行業自律公約籤署發布儀式暨“誠信經營 打擊黑產”宣誓儀式成功舉行。會上，樂信等30家機構進一步剖析了債鬧黑產的行業危害和社會危害，交流打擊債鬧黑產的經驗和案例，共同打擊債鬧黑產、維護行業健康發展。

在各方合力下，打擊黑產已經取得了一定的成績。

馬上消費金融的數據顯示，截至今年7月31日，已推動全國25個省（市）公安機關受理非法代理維權類案件201起，其中刑事案件42起，治安案件159起，推動警方打擊處理67人。

在打擊貸款詐騙、冒充機構營銷短信詐騙、冒充金融機構APP詐騙工作中，自2020年以來，馬上消費金融推動及協助警方刑事立案700余起，採取刑事強制措施400余人。

與此同時，各家機構也在利用自身優勢，不斷打擊黑產。

螞蟻消金方面，聯合合作機構建立了智能風險感知與響應分析系統。 如今，這套AI系統已經能夠自動識別10余種詐騙手法，通過風險提醒、智能考卷、安全保鏢、延遲放款、叫醒服務等一系列分級管控手段，主動向用戶發出反詐預警。2022年“叫醒”了用戶10余萬人，防止了他們被騙，避免了潛在損失。

2022年，螞蟻消金還與重慶大學形成產學研合作，在“金融反黑產反欺詐”課題上建設消保領域的憑證識別技術體系，運用密碼學、語音識別、圖像處理等領域的前沿研究成果，採用機器學習算法對黑產“代理維權”中存在協商憑證造假、印章造假等作假行爲進行識別，目前假證的識別准確率已經達到97%以上。

奇富科技方面，依靠“奇網”數字化安全解決系統已經爲用戶提供了超過2500萬反詐預警，阻隔超過3.2億元可能的財產損失。在響應互金協會號召之後，基於“奇網”系統，奇富科技將通過各種技術手段與產品優化，增加一系列對相關黑灰產的反制措施，並將相關技術儲備與信息分享給金融行業合作夥伴。

同時，奇富科技還長期开展面向用戶的安全教育、反詐研究，以及加強產品頁面提醒；並協同公安機關提供犯罪线索和技術實战支持，科技助力警方斬斷黑灰產傳播鏈條。除此之外，奇富科技還與產學研各界專家共同探討數據安全和個人信息保護治理生態，以期從源頭打擊反擊黑灰產犯罪鏈條。

美團小貸方面的數據顯示，自2022年以來，美團已聯動全國各地公安機關，協助查辦包括電信詐騙、保險詐騙、反催收代理維權等各類金融黑灰產案件77起，協助抓獲違法犯罪嫌疑人411名。

度小滿方面，截至2022年底，公司利用理性消費模型爲超過48萬名客戶動態降額，向投資者提示風險超50萬次，向客戶推送預警提示超450萬次，警企合作打擊電信詐騙案件129件，反詐預警攔截提醒超過15萬客戶，人工勸阻被騙客戶5357人。

樂信方面，旗下分期樂協助湖北警方成功查獲非法代理債鬧案件，以及協助債務人批量僞造重症、貧困證明的非法代理債鬧團夥。此外，分期樂還與北京反詐、江西警方等开展消費者保護層面的合作。

嘉銀金科方面，2022年8月，嘉銀金科加入AIF聯盟以來，積極與同業就打擊黑灰產策略進行多次溝通與商討，加強行業共治。在聯盟框架下，嘉銀金科與其他成員开展情報信息的共享和合作，通過行業協作，加大對黑灰產鏈條的追蹤和打擊力度。

相信在各方努力下，金融黑灰產的囂張氣焰將得被極大削弱。

*聲明：新經濟觀察團登載此文出於傳遞更多信息之目的，不構成任何建議。原創文章未獲授權不得轉載。

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