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來源 | 市界
撰文 | 陶婷
兩個月前，羅敏在他的抖音直播首秀上說，自己和新東方的俞敏洪老師一樣，在做業務轉型。有網友不客氣的評論道，你和俞敏洪沒有可比性。學生們去新東方學英語交學費就行，可沒有利息。
多次創業遇挫後，校園貸鼻祖、趣店創始人羅敏帶着巨大爭議，大張旗鼓地开始了新嘗試。
7月17日這天，憑借“1000萬份酸菜魚，1分錢1份开售，豪送500台蘋果手機”的大手筆，羅敏的抖音號“趣店羅老板”，在19小時21分鐘的直播裏，粉絲暴增400萬，直至總數突破500萬。低價搶到預制菜的抖友們，紛紛爲羅老板叫好。
但好景不長，7月18日，羅敏在東方甄選的直播間裏連刷10個“嘉年華”（每個價值3000元），卻被董宇輝冷臉對待，甚至被東方甄選拉黑。羅敏的網絡風評也意外反轉，原本還享受着衆星拱月般待遇的他，視頻評論區被不利言論攻陷。
7月21日，董宇輝在直播間回應稱，“導演小哥因爲大學剛畢業，有時候有些私人恩怨，他要拉黑，我聽完後覺得挺合理的。”
這句話意味深長。與充滿勵志色彩的羅永浩、俞敏洪類似，羅敏這些年也在勤奮地追趕一個又一個風口，但他校園貸鼻祖的標籤，始終難以撕掉，因此充滿巨大的爭議。
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校園貸的紅與黑
校園貸曾經有多“紅”，後來就有多“黑”。
8年前，隨着互聯網金融的發展，被銀行冷處理的大學生分期貸款，作爲一片尚未开發的處女地，成了很多公司爭食的肥肉。這一年3月，看中這個風口的羅敏，成立了趣店集團的前身趣分期。
作爲校園網絡貸款平台最早創業的公司之一，趣分期“比友商晚了8個月”，但它卻是跑得最快的那個。趣分期發展由平緩轉向陡峭的拐點，是在2014年七八月份。在拋棄傳統促銷方式吸引客戶後，趣分期僱傭大量地推人員進行地毯式推廣。
趣店當年最擅長的事是：找一批大學學生會主席發傳單，推廣“不割腎也能买iPhone”的分期消費貸。無法辦信用卡，財力有限的大學生們，對高端商品有着熱望。像iPhone、vivo這樣的熱門而且售價比較高的手機，在趣分期上都可以免息分期买到，售價也不會比其它渠道高。
一般來說，要想獲得信用額度分期消費，學生必須經過“面籤”，平台工作人員會前往學生宿舍，找到注冊用戶本人籤訂授信合同。這需要學生舉着身份證拍照，同時填寫宿舍室友、學校輔導員和父母的聯系方式作爲保證。拍照的背景便是宿舍。
將信息上傳到後台後，平台運營的呼叫中心，會隨機抽檢打電話核實信息。如果信息確認無誤，最短一天之內就能放款。少有大學生完全理解這張授信合同的分量。整個過程中，他們只是在一張紙上填寫聯系信息，並籤下自己的名字。這也爲後來的悲劇，埋下了伏筆。
很快，趣分期迅速從全國10個城市，擴張到300個城市。它成爲大學生借貸平台標杆之余，也引得競爭對手效仿。在最开始的兩年時間裏，對於校園金融的監管問題，盡管業內都緘口不談，但所有人都明白，這是一根隨時可能收緊的高壓线，一個沒有安全感的市場。
2015年這一年，殺入校園金融市場的，有全國各地上百家創業團隊。趣分期發展速度尤其快。
在成立後短短兩年半時間裏，趣分期總共完成了7輪融資。其中，2015年8月，趣分期獲得約2億美元融資，螞蟻金服領投，老股東昆侖萬維、藍馳創投、源碼資本等跟投。2015年9月，趣分期與芝麻信用完成芝麻信用授權接入。
事實證明，在大學生借貸這個“高壓线”上創業，確實不是個好生意。
要知道，學生的致命弱點是毫無經濟償還能力，所以他們不是真正意義上的C端用戶，他們的消費行爲，只是其財務支持者（父母）的延伸。如果說，學生出現逾期不還的情況，就再也不能借錢和分期买東西這般簡單就好了。逾期不還，除了能影響支付寶的芝麻信用外，學生們還會面對催款中的灰色操作。
趣分期也催收，當年媒體曾披露過，其具體手段包括電話頻繁通知學校、父母等，甚至還有威脅起訴。銷售崗和催收崗是趣分期在放貸前後的主要風控部門。可誰能想到，這家互聯網金融機構的兩大風控部門，大部分是由一大幫兼職的在校學生組成的。
暴風雨起於2016年年初。這一年3月9日，因欠下網貸平台本金加利息60萬元無法償還，一位21歲大學生在青島跳樓自殺。他借用28名同學的身份信息，向多個網貸平台借款。除此之外，這一年以來，還有女大學生“裸條”風波等惡劣校園事件，直接或間接地指向校園貸平台。
隨後，銀監會和多地地方監管部門，先後出台了限制性文件，對校園網貸平台施加壓力。同一年9月，趣分期作出反應，退出校園金融業務，並开始了大裁員。一夜之間，一线地推員工幾乎全數遭到清洗。
“眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了”。趣分期從走上巔峰到墜落谷底，加起來也不過3年時間。
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追風者屢敗屢战
羅敏被打跑了，這說明校園金融的出現和催熟，是帶有原罪的。2016年整個9月，趣分期幾乎保持着每天一篇以上的負面新聞熱度。到此時，羅敏又一次走到了十字路口。
盡管校園貸業務帶有原罪，但這並不抹殺羅敏連續創業者的特質。在盯上校園貸業務之前，羅敏就是一個屢敗屢战的追風者。2006年，社交產品正在風口上，Facebook剛在國外興起之時，羅敏和幾個北大畢業生开發出“底片網”。很快，在燒光50萬之後，羅敏的第一次創業以失敗告終。
隨後，羅敏又陸續做過紀念品銷售網站、電商導購、團車網、在线教育、電商、外賣……平均每兩個月斃掉一個項目。2013年年初，羅敏融資200萬再次創業失敗後，他盯上了當時迅速爆發的校園分期，並快速上馬。
趣分期2014年-2016年短命的校園貸業務迅速結束，在隨後近一年的時間裏，羅敏嘗試了許多轉型方向，做過車貸、房貸、高管貸。然而，這些最終都付出了試錯成本。即便如此，羅敏還是幹勁十足。
將趣分期升級爲趣店後，羅敏將客戶的定位，由學生轉向銀行放貸體系沒有涉及到的人群，主營業務由校園消費貸轉爲現金貸。在轉型的最开始，趣店得到了螞蟻金服的助力。
2016年，趣店和螞蟻金服籤訂了合作協議，螞蟻金服在支付寶上接入趣店的貸款業務，如果客戶有貸款需求，支付寶會直接向其推送趣店的平台接口，從而將客戶導流到趣店的平台。
由於支付寶的平台流量較大，趣店當時的獲客成本是行業最低的，所以趣店當年的利潤急速增長。
在前一年還虧損的前提下，2016年全年，趣店盈利5.77億。到了2017年上半年，趣店利潤就高達9.74億。這一年10月，成立僅三年的趣店在紐交所掛牌。
在螞蟻金服的品牌背書下，趣店市值一度超過百億美金，股價當天上漲超過40%。2017年前6個月，趣店爲700萬活躍借款人，撮合了約382億元人民幣的總交易金額，月均撮合交易金額爲63.6億元人民幣。在這一年的第二季度，趣店平均每小時，就有9521筆借款和21482筆還款。
成也蕭何，敗也蕭何。2018年，趣店和螞蟻金服，重新籤訂了合作協議，趣店的客戶增速开始放緩，獲客成本增高。同時，趣店2018年10月大幅擴張“大白汽車”。大白汽車主打“零利率購車”，表示要讓普通青年擁有人生中的第一輛汽車，但其 “高月供”也引發了市場的質疑。
趣店成本大幅升高之中，其資產回報在2018年增速放緩。當年年末，趣店下調全年預期業績，五大股東紛紛撤資。到2019年5月，大白汽車停擺，此時距這個金融業務上线，不過才一年左右。與此同時，趣分期也退出了支付寶的應用界面。
即便如此，羅敏也沒停下繼續創業的腳步。他看中的又一個風口是奢侈品。2020年3月，趣店旗下萬裏目上线，號稱要補貼百億，打造跨境奢侈品電商平台。較之於聚焦熟悉的金融業務的大白汽車，陌生的奢侈品電商業務，對羅敏來說，是一次更大的豪賭。
2020年6月，趣店宣布，將以至多1億美元的價格，持有寺庫約28.9%的股份，成爲其第一大股東。但很快，萬裏目就曝出假貨頻出，供應鏈不健全等問題，寺庫宣布私有化，“萬裏目”开始庫存清倉，羅敏的新項目又無疾而終。
同年12月，趣店直接在萬裏目上加上“少兒”，切入素質教育領域。約30億元的投資，2021年預計100家的門店數，這個看起來很美好的故事，結局卻有些悲傷：2021年7月“雙減”政策落地，教育行業急速收縮。2022年3月，羅敏在朋友圈發文，告別“萬裏目少兒”。
沉寂幾個月後，今年3月，趣店又推出了預制菜品牌“QD食品”。這一次，踩着電商直播的風口，40歲的羅敏卷土重來。狠砸億元營銷費下，羅敏的抖音账號粉絲，很快飆漲至500萬。然而，一天短暫的熱度後，因爲在東方甄選直播間，給董宇輝連刷10個嘉年華被拉黑後，羅敏账號就立馬掉了幾萬粉絲。
（董宇輝正在賣書）
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羅敏不是俞敏洪
縱觀很多消失於江湖中的金融創業者，似乎只剩羅敏還能如此“折騰”。他當然有“過人”之處。
“像羅敏這類草根創業選手，和那些名校、海歸、高管創業選手不一樣，他們一旦嗅到機會，就會撲上去。”源碼資本創始合夥人曹毅曾說，他喜歡連續創業者，而羅敏正是。
羅敏看着挺內斂，但其實社交能力超強。他總是能夠着比自己高出幾個水平的人交往。這些人對他眼界、思維方式的影響很大。羅敏坦言自己喜歡找人聊天，“厚着臉皮去找”。
他曾每兩個月會找程維聊一次，“能從年輕企業家身上學到很多。”甚至於，羅敏還會去旁聽一些年輕企業家的高管例會。善於交際的羅敏，在創辦趣分期开始的五位天使投資人，都是他在北京摸爬滾打積攢下的朋友。
不過，羅敏是沒有安全感的。羅敏親口說過，爲了有安全感，才保持快速的融資。這跟他屢战屢敗的創業經歷有關，也跟羅敏年輕時代的遭遇有關。
有媒體這樣寫道，學生時代的經濟窘迫和尷尬困境，讓羅敏永遠對創業保持着飢渴的狀態，用以彌補那缺失的安全感和刺激感，“他只想掙錢”。然而，“羅敏太容易受別人影響，這注定讓他沒法在一條路上堅持下來。”
羅敏不喜歡別人叫他 “機會主義者”，他曾不滿地表示：投機創業者？每一個創業者，肯定要選對好的方向和機會。不如都回去種田好了，那個不投機。不管如何，轉型直播帶貨的新東方俞敏洪，對於如何連續創業有發言權。
兩個月前，羅敏在他的抖音直播首秀上說，自己和新東方的俞敏洪老師一樣，在做業務轉型。有網友不客氣的評論道，你和俞敏洪沒有可比性。學生們去新東方學英語交學費就行，可沒有利息。
互聯網是有記憶的。不僅僅是校園貸鼻祖，趣店互聯網消費金融的標籤，也仍然無法撕掉。一直以來，趣店的資金來源，主要依靠銀行、信托機構等，主要服務對象是沒有被信貸體系覆蓋到但有貸款需求的個人。然而，三十年河東，三十年河西。
算上今年一季度在內，趣店已經連續十個季度收入同比下降，連續三個季度出現虧損。2022年一季度財報顯示，作爲支柱產業的金融業務，佔總營收比重已經接近90%，而趣店淨虧損1.43億元，上年同期淨利潤爲4.78億元。這就意味着，一旦金融業務再出問題，趨向單一收入結構的趣店，就可能難以爲繼。
在金融信貸項目前途堪憂的情況下，新的風口C端預制菜，能否帶着屢敗屢战的羅敏繼續狂奔？在嘉實基金大消費研究總監吳越看來，預制菜能夠降低餐飲企業成本，提供全社會的生產與流通效率，保證食品安全。未來，會呈現一個蓬勃發展的態勢，“但C端預制菜的需求，短期更多還是疫情居家帶來的消費。從長期來看，它很難替代現在的外賣，尤其是自己在家做的菜。”
盡管C端預制菜壁壘並不高，但要做好做大C端預制菜，需幾個核心前提。“從產品的供應端來看，你能否找到大廚，給你設計並制作好的產品；從供應鏈的把控上來看，除了要做到成本最低外，食品安全也要滿足國家的標准；從營銷端來看，你得讓產品觸達到消費者，同時還能產生復購。做大很難。”吳越告訴市界。
IPG中國區首席經濟學家柏文喜則認爲，“沒有採購、生產、品宣、市場、冷鏈物流與配送基礎，沒有任何現有資源依托，全部輕資產怎么玩？他想做的是平台，參考淘寶和京東。”外界對趣店的謹慎態度，羅敏並非沒有感知到。
7月18日，羅敏在战略發布會上表示：“資本市場對我們非常不看好，但創業是一個非常長线的事情，比馬拉松還長，任何一家企業都會有起伏。”但耐人尋味的一點是，在提到預制菜的授權門店時，羅敏還提到，對於資金方面有困難的用戶，公司還將向其提供一年的免息貸款。據此，有網友評論，趣店還是那個趣店。
畢竟，羅敏本就不是俞敏洪。
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標題：羅敏，到底得罪了多少中國年輕人？
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