早在2019年，360數科就確定了向科技公司战略升級的目標，致力於讓科技成爲拉動業績增長的引擎和底座。今天，這場轉型取得了怎樣的成效？

作者｜周一圍

編輯｜安心

360數科再一次跑在了前面。

2022年11月29日，360數科成功登陸港股，完成二次上市。從11月14日通過上市聆訊到掛牌，它只用了不到半個月時間，可以說是風馳電掣般的速度了。

近兩年，合規成爲互金行業的主題。360數科在提交給港交所的資料中提到，已根據相關機構提供的指導，基本完成大部分基於自查結果的整改措施。

相比其它仍在整改進程中的同行，360數科率先完成了回港二次上市的動作。

早在2018年，360金融（2020年更名爲360數科）就在一衆有大型互聯網公司背景的互金公司中率先登陸資本市場，在納斯達克掛牌。

相比2018年，今天的360數科要在港交所講一個新故事。“科技公司”是它展示給港股投資者的標籤。

在招股書中，360數科开宗明義地寫道：我們是一家成立於2016年的中國信貸科技平台，提供全方位的科技服務。無論是提及競爭優勢還是上市融資用途時，技術都被放在了非常重要的位置。

早在2019年，360數科就確定了向科技公司战略升級的目標。這些年來，公司一直在大力投入技術研發，致力於讓科技成爲拉動業績增長的引擎和底座。

那么，在邁向科技公司的路上，360數科究竟做了什么？這場轉型今天取得了怎樣的成效？

如何把科技變成增長引擎？

360數科的主營業務是撮合貸款，主要通過技術方案協助金融機構，爲個人消費者和小微企業提供信貸服務。

2019-2021年，360數科貸款撮合規模快速增長，增幅分別達到107.4%、23.96%和44.69%。今年上半年，360數科貸款撮合規模1971億元，較去年同期增長21.22%。

其中，“信貸驅動服務”撮合貸款在總貸款規模中佔比從2019年的86.1%降至今年上半年的45.2%；同期，“平台服務”的佔比越來越大，從13.9%提升至54.8%，實現了對“信貸驅動服務”的超越。

相應地，在公司淨收入中，“平台服務”的貢獻也越來越多。截至今年6月底，“平台服務”共實現淨收入26.35億元，在總淨收入中佔比31%；2019年時的佔比是13.1%。

“信貸驅動服務”模式下，360數科是金融機構的助貸者，需承擔信貸風險。2018年，360數科推出輕資本模式的“平台服務”，主要爲金融機構提供技術賦能，不承擔信貸風險。

這意味着，輕資本模式下，金融機構需自擔風險；要取得金融機構的信任，就更加考驗360數科的技術水平。至今年上半年，累計有56家金融機構採取輕資本模式與360數科合作。

這些成績的取得都與360數科在2019年开啓的战略升級密切相關。這場战略升級的核心就是，擁抱技術，不僅要用技術自我驅動，更要輸出技術能力，爲金融機構賦能。

具體來看，360數科能爲金融機構輸出什么？

目前360數科已經形成一整套成熟的技術體系，可以爲金融機構提供數字化營銷、運營、風控、貸後以及智能金融全鏈路方案，助力金融機構轉型升級。

隨着流量增長見頂，如何更精准、高效地獲客成爲所有企業的訴求。信貸行業的獲客又有其特殊性，比如：因爲有風控的存在，有需求和意愿的客戶未必是機構想要的客戶；單用戶借款金額、貸款期限、復貸率等直接關系用戶價值，而用戶價值高低及質量好壞等都需要更長的時間才能體現出來。

爲幫助金融機構精准營銷，360數科推出了RTA模式，簡化實時競價和素材匹配算法，減少長尾流量，聚焦主流媒體，並通過實時廣告程序，實時優選流量。

一個可用來衡量營銷效果的數據是：2019至今年上半年，360數科無論是個貸還是小微貸的平均單筆貸款金額及貸款期限都處於上升態勢。

今年5月，360數科上线了第二代增長引擎Glaucus超級大腦，它每天可以進行270億次的運算，能在2ms內快速判斷流量價值、流量的競爭力以及流量最適配的創意，並輸出出價系數和創意ID，峰值處理能力可達每秒41w次。如今，360數科投放規模已位居行業第一。

360數科CTO王繼平透露，Glaucus上线以來，已幫助360數科在整個信息流的核心用戶獲取能力上提升了一個“不起的數字”——40%，優質客群也較年初提升20%，獲客效率優化了30%。

在運營方面，360數科通過精細化經營的實踐和能力建設，其用戶標籤達到30個大類1000+的數量，支持秒級的實時策略，海量並發支持千萬級別的用戶互動。

精細化運營實現了顯著的降本提效：30分鐘內可完成從策略創建到用戶互動的全流程；過去一年，公司運營人效提升了6倍，放款額提升20%。

於金融機構而言，精准獲客和精細化運營很重要，風控也很重要，它幾乎就是機構的生命线。

天生具有安全技術稟賦的360數科，自主研發了一套智能風控引擎Argus，可以評估整個貸款生命周期的風險，包括欺詐檢測、信用畫像分析及貸後服務。

在Argus的助力下，360數科單次交易篩選變量數十萬個、篩選風控模型超過3000個、約98%的授信申請和99.5%的訂單申請可實現全自動審核，助力金融機構快速得到准確的審核結果。

如果貸款逾期未還，Argus引擎將連同其它強大的數據分析算法，會根據借款人狀況自動制定初步催收方案。

360數科自2019年推出自主研發的AI 機器人以來，其貸後服務的運作效率不斷提升。今年上半年，他們的AI聊天機器人共處理了總貸款催收量的65%，30天回收率保持在約86%的水平。

逾期率是衡量信貸表現的其中一個關鍵指標。2019年至今年上半年，360數科撮合的所有貸款30天+逾期率分別爲2.8%、2.5%、3.1%及4.4%，90天+逾期率分別爲1.3%、1.5%、1.5%及2.6%。據艾瑞咨詢的數據，360數科的逾期率屬業內同行中最低之一。

基於這些努力和成果，公司CTO王繼平指出，過去這些年，360數科從營銷、運營、風控三大核心技術能力上促進了金融業的轉型升級。他認爲，這也成爲了360數科的核心競爭力，是他們進入下一個階段的競爭壁壘。

持續押注技術：代價與機會

羅馬不是一天建成的，360數科的技術積澱同樣不是一日之功。

成立伊始，360數科就以技術爲驅動，逐漸打造出一個既懂金融又懂技術的復合型團隊。

在技術團隊的搭建上，360數科不僅布局早，而且舍得持續投入，吸引了各個技術領域的專業人才，尤其是AI人才。

早在幾年前，360數科就看到了AI對於金融業的巨大價值，並積極布局，不拘一格吸納AI牛人。

2019年10月，360數科與上海交大計算機科學系成立人工智能聯合實驗室，不僅聯合實驗室致力於AI技術在金融領域的應用探索，還獲得了AI人才直接來源。

同時，360數科宣布了一項“未來科學家”計劃——未來五年投入10億元，與更多高校、企業合作，招募、培養全球頂級的AI人才。

此外，360數科還在內部成立了技術委員會。委員會的目的很明確——那就是持續加大技術投入，以行業一流的技術、人才團隊引領公司前行；其中AI人才是重中之重。

截至今年上半年，360數科團隊規模達到2232人，其中研發團隊人數最多，爲814人，佔比36.5%；研發加上風控團隊的人員佔比更是達到43.7%。

組建龐大的技術團隊，持續押注技術研發，也意味着背後的投入代價是巨大的。在2020年、2021年及2022上半年，360數科的研發費用分別較上年同期大增40.9%、35.5%及58.8%。

但時間會獎勵持續努力的人。

隨着360數科對技術創新的持續追求，他們取得了大量的專利和知識產權。截至2022年6月30日，360數科在中國共擁有68項注冊專利、900 項待批專利及66項注冊軟件版權。

在金融科技領域，360數科算是後來者，但很快後來居上。公司CEO吳海生總結說，360金融用三年走完了同行業其它公司可能十年才能走完的路，這種高速發展顯然受益於AI的支撐。

如果把視线拉長，你會發現，在不確定的市場環境裏更能找到確定性，立於不敗之地的往往就是那些在技術研發上堅持長期主義的公司。

回望過去10年，互聯網金融在國內經歷了從野蠻生長到不斷調整、洗牌再到今天“諸神歸位”的漫長過程。

在這個過程中，大多數公司被淘汰，最終只有像螞蟻集團、360數科、京東數科等少數具備技術實力的公司脫穎而出。

而今天，在這個行業，互聯網公司回歸科技定位，爲金融機構賦能，不僅是響應監管要求，也是在擁抱數字化浪潮下的新機會。

數字化已經成爲經濟發展的新引擎，各行各業都在經歷轟轟烈烈的數字化浪潮。

國務院今年初印發的《“十四五”數字經濟發展規劃》提到，到2025年，數字經濟核心產業即數字產業化的增加值佔國內生產總值比重將達到10%。

就金融業而言，數字化同樣是大勢所趨，甚至已經刻不容緩。

《第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》已明確提出，要穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型。今年初，央行和銀保監會亦發文力促金融機構的數字化轉型。

在金融機構的數字化轉型中，角色分工已經逐漸清晰：持牌金融機構加速新技術的應用實現數字化轉型；螞蟻、360數科這樣的科技企業要加大技術服務輸出，助力傳統金融機構加速數字化轉型。

面對時代機遇，360數科CTO王繼平提到，以前作爲從業者，在行業裏只能做1；現在作爲行業賦能者，可以讓技術釋放更大的能量，實現從1到100，幫助客戶成功就是讓自己成功。

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